Banyak yang telah ditulis dalam media keuangan mengenai manfaat menunda dimulainya tunjangan Jaminan Sosial Anda. Ada banyak hal untuk hal ini, karena perbedaan antara memulai keuntungan Anda pada usia 62 versus menunggu sampai usia pensiun penuh Anda signifikan, seperti juga perbedaan dalam menunggu sampai usia 70 tahun.

Jika Anda menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda? Seperti kebanyakan hal di dunia perencanaan keuangan jawabannya adalah 'itu tergantung. 'Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

Apakah Anda Membutuhkan Uang Sekarang?

Secara matematis menunggu sampai usia pensiun penuh Anda (66 bagi banyak dari kita, 67 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau yang lebih baru) untuk membawa hasil Jaminan Sosial Anda menghasilkan jumlah manfaat yang kira-kira 30% lebih tinggi daripada jika Anda mulai mengambil keuntungan pada usia 62. Menunggu sampai usia 70 menghasilkan manfaat yaitu sekitar 32% lebih tinggi.

Ini semua baik dan bagus, tapi jika Anda menunggu untuk mengambil keuntungan Anda, apakah Anda memiliki cukup penghasilan dari sumber lain untuk mengantar Anda dari usia 62 sampai usia 66?

Apakah Anda Masih Bekerja?

Jika Anda masih bekerja dan mengambil tunjangan Jaminan Sosial sebelum mencapai usia pensiun penuh Anda, Anda dapat dengan mudah melampaui batas penghasilan tahunan dimana tunjangan Anda akan berkurang. Untuk tahun 2016, batas penghasilan tahunan adalah $ 15, 720. Jika penghasilan Anda melebihi batas ini, manfaat Anda akan berkurang. Jumlahnya akan tergantung pada usia Anda, namun pengurangannya adalah keuntungan $ 1 yang curam untuk setiap $ 2 sehingga penghasilan Anda melebihi batas. Ini mungkin alasan yang baik untuk menunda mengambil keuntungan Anda sampai setidaknya usia pensiun penuh Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mitos 6 Tentang Manfaat Jaminan Sosial .

Batas pendapatan tahunan akan hilang begitu Anda mencapai usia pensiun penuh Anda, namun tunjangan Anda mungkin masih dikenakan pajak. Ini berarti bahwa sampai 85% dari tunjangan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai pajak, jadi jika Anda bekerja sambil mengumpulkan tunjangan dan di kelompok berpenghasilan tinggi Anda mungkin ingin menunda pengambilan manfaat sampai penghasilan Anda lebih rendah atau sampai usia 70 tahun. Untuk lebih lanjut, lihat: Memaksimalkan Manfaat Jaminan Sosial Anda .)

Kas Sekarang atau Manfaat Lebih Besar Nanti?

Ada pengurangan signifikan (dan permanen) untuk keuntungan Anda jika Anda mulai mengambil Jaminan Sosial pada usia 62. Pengurangan ini berkurang kira-kira proporsional untuk setiap tahun antara usia 62 dan usia pensiun penuh Anda. Demikian juga, menunggu sampai usia 70 menghasilkan keuntungan permanen yaitu sekitar 32% lebih tinggi daripada jika Anda mulai mendapatkan manfaat pada usia pensiun penuh Anda. Sekali lagi, kenaikan ini proporsional untuk setiap tahun antara usia pensiun penuh dan usia 70 tahun.

Pertanyaan perencanaan pensiun adalah apakah keuntungan memiliki arus kas sekarang melebihi manfaat yang lebih besar yang diperoleh dengan menunggu.Jawabannya akan tergantung pada beberapa faktor.

- Hitung titik impas menunggu. Ada beberapa hal yang biaya menunggu untuk mengambil keuntungan diimbangi oleh keuntungan permanen yang lebih besar. Titik impas ini dinyatakan dalam bentuk manfaat kumulatif. Simak potongan ini dari Schwab untuk informasi lebih lanjut tentang titik impas. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menunda Jaminan Sosial Dapat Menambah .)

- Berapa lama harapan hidup Anda? Meskipun ini hanya perkiraan, jika umur panjang tidak berjalan di keluarga Anda - atau jika Anda menderita penyakit yang bisa mempersingkat hidup Anda - mungkin masuk akal untuk mengambil manfaat lebih cepat daripada menunggu.

- Apakah Anda memiliki sumber daya pensiun lainnya? Jika Anda memutuskan untuk menunggu untuk mengklaim keuntungan yang lebih besar dalam beberapa tahun apakah Anda memiliki sumber daya lain untuk mendukung diri Anda sendiri sementara? Ini mungkin termasuk akun pensiun lainnya seperti rencana 401 (k) atau IRA. Apakah Anda berhak mendapatkan keuntungan dari program pensiun? Apakah Anda memiliki investasi kena pajak atau uang tunai yang dapat Anda sentuh?

- Bagaimana cara menunggu mempengaruhi strategi klaim yang lebih kompleks? Jauh di luar lingkup bagian ini, ada beberapa strategi yang lebih kompleks yang dapat digunakan, seringkali oleh pasangan, termasuk file dan suspend dan penggunaan manfaat spousal. Beberapa dari taktik ini memerlukan setidaknya satu pasangan untuk menunggu untuk mengambil manfaat. Perhatikan bahwa tagihan anggaran tahun 2015 telah berakhir - atau akan mengakhiri dan menangguhkan, dan kemampuan untuk mengajukan "aplikasi terbatas" jika Anda belum berusia 62 sejak 1 Januari 2016. Untuk mengeksplorasi strategi ini dan strategi lainnya hubungi penasihat keuangan yang berpengalaman di bidang ini. (Untuk informasi latar belakang, lihat: Jaminan Sosial File dan Suspend Claiming Strategy Is Ending: Sekarang Apa? dan 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Manfaat Jaminan Sosial .

Garis Bawah < Keputusan kapan mengambil tunjangan Jaminan Sosial itu penting dan bisa rumit. Ada banyak faktor yang harus dipertimbangkan termasuk sumber daya pensiun, harapan hidup dan kebutuhan uang Anda. Jika Anda sudah menikah, keputusannya bisa lebih kompleks lagi. Luangkan waktu dan cari bantuan jika Anda memerlukannya, karena ini adalah salah satu keputusan terpenting yang akan Anda buat terkait masa pensiun Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perubahan Jaminan Sosial untuk 2016 dan 5 Perubahan Jaminan Sosial yang Diharapkan pada 2016.)