Arguably kapan harus mengklaim bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda adalah salah satu keputusan terpenting yang akan dibuat oleh pensiunan. Keputusan ini merupakan bagian penting dari pendapatan pensiun klien dan perlu dibuat dalam konteks keseluruhan situasi mereka. Penasihat keuangan dapat memainkan peran kunci di sini dalam menasihati klien mereka.

Matematika Sederhana

Dari sudut pandang matematika murni, masuk akal untuk menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim manfaat. Ini adalah usia di mana Anda akan menerima keuntungan maksimal yang tersedia bagi Anda. Bagi mereka yang lahir antara tahun 1943 dan 1954 yang mengklaim bahwa keuntungan Anda segera setelah Anda memenuhi syarat pada usia 62, menghasilkan pengurangan 25% secara permanen versus mengklaim pada usia pensiun penuh Anda di usia 66. (Untuk yang lebih, lihat: The 3 Best Social Kalkulator Keamanan untuk 2016 .)

Menunggu sampai usia 70 tahun untuk mengklaim hasilnya dalam kenaikan 8% tambahan per tahun di atas dan di atas jumlah yang akan Anda terima pada usia 66. Jadi perbedaan antara mengklaim pada usia 62 dan 70 tahun cukup signifikan. . Menunggu untuk mengklaim manfaat yang lebih tinggi tidak hanya berdampak pada jumlah awal manfaat tetapi juga mempengaruhi biaya hidup di masa mendatang meningkat karena akan didasarkan pada jumlah manfaat yang lebih tinggi. Selain itu, manfaat selamat dari catatan penghasilan Anda juga akan lebih tinggi. Seperti kebanyakan keputusan perencanaan keuangan, kapan harus mengklaim Jamsostek bukanlah keputusan yang sederhana.

File dan Suspend Changes

Pada akhir tahun 2015 Kongres memutuskan untuk mengakhiri strategi klaim populer untuk pasangan - file dan menangguhkan dengan aplikasi terbatas untuk manfaat spousal. Dengan strategi ini, satu pasangan akan mengajukan dan menangguhkan keuntungan mereka sementara pasangan lainnya akan mengajukan aplikasi terbatas untuk menerima manfaat pasangan berdasarkan catatan penghasilan pasangan pertama. Baik pengajuan dan penangguhan dan aplikasi yang dibatasi mengharuskan masing-masing pasangan mencapai usia pensiun penuh mereka (FRA), saat ini berusia 66 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: File Jaminan Sosial dan Suspend to End: Bagaimana Menyesuaikan . )

Manfaat dari pendekatan ini adalah untuk memungkinkan jumlah manfaat pasangan pasangan sendiri tumbuh sampai diklaim sampai usia 70 tahun, sementara pasangan yang mengajukan aplikasi terlarang tersebut akan menerima keuntungan dari pasangan selama empat tahun satu setengah dari keuntungan pasangan mereka. Kemampuan untuk memanfaatkan strategi ini berakhir pada tanggal 29 April 2016. Ada klausa kakek untuk mereka yang lahir sebelum tanggal 1 Januari 1954. Orang-orang ini dapat mengajukan permohonan terbatas untuk menerima manfaat pasangan berdasarkan penghasilan pasangan mereka. catat dengan peringatan bahwa pasangan lain harus menarik keuntungan mereka. Perubahan ini tidak akan berdampak pada janda atau duda yang ingin menarik keuntungan dari korban berdasarkan rekaman pendapatan pasangan mereka.

Yang Harus Dipertimbangkan

Di dunia yang ideal setiap orang akan menunggu sampai usia 70 untuk mengklaim manfaatnya dan menerima jumlah maksimum yang tersedia. Namun, itu bukan keputusan yang tepat untuk semua orang. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan dalam menentukan pilihan Anda: (Untuk yang lebih, lihat: Mengapa Pensiun Boomer Akan Sangat Berbeda dari pada Apa yang Mereka Rencana .

• Sementara tidak ada yang bisa memprediksi berapa lama mereka akan hidup, Seseorang yang sakit dengan kondisi yang bisa mempersingkat harapan mereka mungkin akan mendapatkan keuntungan dengan memanfaatkannya segera setelah mereka memenuhi syarat.
• Menghitung titik impas untuk menentukan pada usia berapa yang telah menunggu untuk mengklaim manfaat lebih menguntungkan sama baiknya adalah sains yang tidak tepat dan bergantung pada asumsi yang digunakan. Dalam sebuah artikel di US News , mantan eksekutif Administrasi Jaminan Sosial menempatkan jeda antara mengklaim pada usia 62 dan menunggu sampai FRA seseorang pada usia 66 berada di suatu tempat antara usia 81 dan 86 ½. Ini berarti bahwa untuk maju dengan menunggu untuk mengklaim manfaat pada usia 66 tahun, individu tersebut perlu hidup antara 15 dan 20 ½ tahun agar lebih baik secara finansial dari menunggu.
• Artikel yang sama menghitung rentang impas untuk menunggu sampai usia 70 tahun versus mengklaim berusia 62 sampai antara usia 84 dan 87 tahun.
• Manfaat yang diklaim sebelum FRA Anda dapat dikurangi jika penghasilan yang Anda hasilkan terlalu tinggi. Pada 2016 batas ini adalah $ 15, 720. Di atas tingkat itu manfaat dikurangi satu dolar untuk setiap dua dolar pendapatan yang diterima di atas batas. Pada tahun Anda mencapai FRA Anda, batas saat ini mencapai $ 41, 880 dan pengurangannya adalah satu dolar untuk setiap tiga dolar pendapatan yang diperoleh. Begitu Anda mencapai FRA, keterbatasan pendapatan ini akan hilang. Manfaat apa pun yang dirahasiakan dengan cara ini akan dikembalikan kepada Anda begitu Anda mencapai FRA Anda sebagai keuntungan bulanan yang besar. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tip untuk Menunda Manfaat Jaminan Sosial .
• Bagi mereka yang pensiun dan mengklaim keuntungan mereka dan kemudian berubah pikiran ada satu kali seumur hidup "melakukan-alih" yang disebut penarikan manfaat. Ini mungkin akan berguna jika Anda pensiun dan kemudian "tidak pensiun" dan kembali bekerja. Ini harus dilakukan dalam waktu 12 bulan sejak mulanya dimulai. Semua manfaat yang diterima tidak hanya oleh penerimanya tapi juga keluarga mereka harus dilunasi. Manfaat bisa di restart di kemudian hari. Jika Anda melewatkan jendela 12 bulan, kesempatan terbaik berikutnya adalah menunggu sampai Anda mencapai FRA dan menunda keuntungan Anda. Dengan perubahan peraturan Anda tidak dapat lagi menangguhkan tunjangan retroaktif dan tidak ada orang lain dapat menarik keuntungan berdasarkan catatan penghasilan Anda sementara tunjangan Anda ditangguhkan setelah 29 April 2016.
• Dengan pasangan jika ada satu pasangan dengan keuntungan yang jauh lebih tinggi daripada yang lain, mungkin masuk akal bagi pasangan dengan manfaat lebih kecil untuk mengklaim keuntungan mereka lebih awal dari usia 70 atau bahkan sejak usia 62 tahun, sementara pasangan dengan manfaat lebih tinggi menunggu sampai usia 70 (atau selama mungkin) untuk mengklaim keuntungan mereka Hasil praktisnya di sini adalah bahwa pasangan manfaat yang lebih rendah menerima keuntungan mereka untuk jangka waktu yang lebih lama sementara pasangan lainnya membiarkan keuntungan mereka meningkat ke tingkat yang lebih tinggi.Hal ini juga akan menghasilkan tingkat manfaat survivor yang lebih tinggi jika pasangan dengan tingkat manfaat lebih tinggi meninggal lebih dulu. (Untuk lebih, lihat: Bagaimana Pasangan Menikah Bisa Memaksimalkan Jaminan Sosial .
• Bagi para janda atau duda, menunggu sampai FRA mereka mengizinkan mereka untuk menerima manfaat maksimal dari korban. Mereka juga dapat mengklaim manfaat yang selamat dan kemudian, katakanlah usia 70 tahun, beralih ke keuntungan mereka sendiri jika jumlahnya lebih besar.

The Bottom Line

Keputusan klaim Jaminan Sosial adalah salah satu keputusan pensiun paling penting dan kompleks yang akan dibuat oleh klien Anda. Penasihat keuangan yang bekerja dengan klien mendekati kebutuhan pensiun untuk mengetahui pilihan berbagai klaim sehingga mereka dapat memberikan panduan kepada klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Alternatif untuk Mengajukan File dan Menangguhkan Strategi Mengklaim. )