Sebagian besar pekerja saat ini tidak dapat lagi bergantung pada penerimaan pensiun saat mereka pensiun. Hari-hari pensiun manfaat pasti dimana pemberi kerja menjamin pembayaran bulanan untuk sisa hidup penerima hampir hilang. Hanya 22% pekerja saat ini memiliki jenis pensiun aman tersebut, menurut Economic Policy Institute.

Sebagai gantinya pekerja saat ini, jika mereka memiliki rencana berbasis majikan sama sekali, lebih cenderung memiliki 401 (k) - karyawan membuat iuran pasti dari pendapatan mereka setiap tahun, dan tidak ada jaminan berapa banyak yang akan terjadi sampai dengan pensiun. Jumlah setiap karyawan setiap bulan pada saat pensiun bergantung pada dua faktor besar: berapa banyak kontribusi dia saat bekerja dan bagaimana karyawan mengelola uang tersebut di tahun 401 (k). Seringkali, tapi tidak selalu, majikan mencocokkan beberapa persen dari apa yang disisihkan oleh karyawan mereka.

Mari kita lihat 10 kesalahan terbesar yang dapat Anda lakukan saat membangun dan mengelola 401 (k) Anda.

Jangan Lakukan Ini

1. Tidak Menghitung Kebutuhan Pensiun Anda

Kesalahan terbesar yang dibuat orang mengenai pensiun adalah tidak meluangkan waktu untuk mengetahui berapa banyak uang yang mereka perlukan saat pensiun. Biasanya penasihat menyarankan agar Anda merencanakan tingkat pendapatan 70% sampai 90% dari pendapatan prancirement Anda.

Salah satu alat terbaik untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak yang perlu Anda selamatkan adalah "Perkiraan Rata-rata" yang dikembangkan oleh Dewan Pendidikan Tabungan Amerika dan tersedia di situs web ChooseToSave. com. Klik pada nama di kalimat sebelumnya untuk versi komputer alat unggulan ini, serta tautan ke aplikasi untuk ponsel iPhone dan Android.

2. Meninggalkan Uang di Meja

Jika atasan Anda sesuai dengan kontribusi 401 (k) Anda, pastikan setidaknya memberikan kontribusi yang cukup untuk memenuhi syarat untuk 100% dari kontribusi yang sesuai. Misalnya, pemberi kerja mungkin menawarkan untuk mencocokkan 100% dari 401 (k) kontribusi Anda hingga 6% dari penghasilan Anda. Misalkan penghasilan Anda adalah $ 40.000: 6% dari itu adalah $ 2, 400 atau $ 200 per bulan. Dalam skenario ini Anda akan menghasilkan uang gratis $ 2, 400 per tahun jika Anda tidak menyumbang $ 2, 400 per tahun untuk 401 (k) Anda untuk mendapatkan kecocokan itu.

Jika Anda berkontribusi pada 401 (k) tradisional, bukan Roth 401 (k), biaya out-of-pocket Anda yang sebenarnya tidak akan menjadi $ 200 per bulan karena uang yang Anda sumbangkan ke 401 (k) mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Gaji sebesar $ 40.000 ada di dalam 25% braket pajak untuk satu filer. Itu berarti penghasilan kena pajak Anda akan berkurang sebesar $ 2, 400 dan Anda akan menghemat $ 600 ($ 2, 400 x 25%) untuk pajak, jadi biaya out-of-pocket Anda yang sebenarnya adalah $ 1, 800 atau $ 150 per bulan. (Sebaliknya, Roth 401 (k) didanai dengan penghasilan setelah pajak. Baca 401 (k) Rencana: Roth atau Reguler? untuk mempelajari lebih lanjut tentang mana yang terbaik untuk Anda.)

Tapi apa pun yang Anda pilih - Roth atau 401 tradisional (k) - cari tahu seberapa banyak atasan Anda akan cocok dan pastikan Anda tidak meninggalkan uang di atas meja dengan tidak memasukkan cukup untuk memenuhi syarat untuk 100% pertandingan.

"Jika atasan Anda memanggil Anda ke kantornya dan menawarkan kenaikan pajak gratis, apa yang akan Anda katakan? 'Tidak?'" Tanya David Rae, Perencana Keuangan Bersertifikat dengan Trilogy Financial Services di Los Angeles. "Tentu saja, Anda akan berkata, 'Ya,' dan, semoga, 'Terimakasih.' Bila Anda mengabaikan kecocokan perusahaan, pada dasarnya Anda menolak kenaikan pajak tanpa pajak. Ini adalah uang gratis. Tidak peduli apa, Anda perlu memberi kontribusi cukup untuk mendapatkan sepenuhnya kecocokan perusahaan - ini minimal. "

3. Menyimpan pada Tingkat Kontribusi Default

Beberapa orang hanya menerima tingkat kontribusi default yang dipilih oleh atasan mereka. Kebanyakan majikan memilih 2% sampai 3% sebagai tingkat default mereka. Namun, penasihat keuangan biasanya merekomendasikan tingkat kontribusi gabungan pemberi kerja / karyawan sebesar 10% sampai 15%. Stephen Utkus, kepala sekolah dan direktur di Vanguard Center for Retirement Research, merekomendasikan agar orang-orang dengan pendapatan rumah tangga sebesar $ 50.000 sampai $ 100.000 menghemat antara 12% dan 15% dari pendapatan mereka. Pekerja yang berpenghasilan kurang dari $ 50.000 harus mencoba untuk menghemat 9% sampai 12%.

Jika kedengarannya tinggi untuk Anda pertimbangkan untuk memulai pada tingkat kecocokan majikan Anda, tambahkan 1% setiap kali Anda mendapatkan kenaikan gaji. Misalnya, Anda mendapatkan kenaikan 3%, meningkatkan kontribusi Anda ke 401 (k) sebesar 1% dan masih mendapatkan kenaikan 2%. Terus lakukan ini sampai Anda mencapai tingkat penghematan yang disarankan.

4. Gagal Meneliti Pilihan Investasi Anda

Pastikan Anda meneliti pilihan investasi Anda. TIAA-CREF dalam Survei Pilihan Investasi 2014 menemukan bahwa sepertiga orang Amerika yang berpartisipasi dalam program pensiun tidak terbiasa dengan pilihan pensiun mereka. Satu-satunya cara Anda mengelola portofolio pensiun dengan benar adalah dengan mengetahui pilihan dan potensi investasinya. Alasan 5, 6, dan 7 mengulas mengapa ini sangat penting.

Ini termasuk meneliti biaya: "Banyak 401 (k) s sarat dengan reksa dana yang sangat mahal dan dikelola secara aktif yang dapat bertindak sebagai parasit di sarang sarang seseorang," memperingatkan Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Penasehat, Inc. di Irvine, California "Kekuatan peracikan tidak hanya berlaku untuk pengembalian, tapi juga untuk biaya. Ada juga biaya yang terkait dengan keseluruhan rencana. Meskipun biasanya ada komite yang menangani pengaturan khusus dari 401 (k), karyawan harus merasa nyaman memberikan masukan tentang keseluruhan biaya rencana dan apakah ada opsi investasi berbasis indeks. "

5. Hilang pada Nasihat Investasi Gratis yang Ditawarkan

Majikan hari ini diminta untuk menawarkan saran investasi gratis untuk 401 (k) Anda. Biasanya majikan akan menyiapkan beberapa kesempatan bagi karyawan untuk bertemu dengan penasihat investasi sepanjang tahun atau memberi Anda nomor bebas pulsa untuk mendapatkan saran ini melalui telepon. Anda tidak diharuskan mengikuti saran ini, tapi Anda bisa mengajukan pertanyaan dan mendapatkan informasi yang Anda butuhkan untuk membuat keputusan investasi yang cerdas.

TIAA-CREF menemukan bahwa 62% orang yang memanfaatkan saran personalisasi mereka lebih banyak dan menyesuaikan portofolio mereka untuk meningkatkan alokasi dana mereka.

6. Menghindari Risiko Sepenuhnya

Banyak investor yang tidak percaya diri dalam kemampuan investasi mereka cenderung menghindari risiko secara tuntas - atau paling tidak menurut perkiraan mereka. Mereka cenderung memasukkan uang mereka ke dalam apa yang mereka anggap sebagai investasi yang aman - dana pasar uang, sertifikat deposito atau opsi tabungan terjamin lainnya. Masalah dengan pilihan ini adalah bahwa tidak ada pilihan yang tumbuh pada tingkat yang lebih cepat daripada inflasi, jadi Anda benar-benar kehilangan uang jika memilih opsi ini.

Beth McHugh, wakil presiden senior, tempat kerja yang menginvestasikan komunikasi di Fidelity Investments, merekomendasikan agar Anda mengurangi usia Anda dari usia 110 tahun. Jawaban yang Anda dapatkan adalah jumlah uang yang harus Anda alokasikan ke saham. Misalnya, jika Anda berusia 30 tahun, maka 80% harus di saham.

7. Gagal untuk Rebalance 401 (k)

Anda tidak bisa hanya memilih 401 (k) investasi Anda dan membiarkan dana naik. Penting untuk bertemu dengan penasihat gratis Anda setiap tahun dan meninjau pilihan portofolio dan saldo portofolio Anda. Misalnya, di tahun yang benar-benar bagus, bagian stok-saham berisiko portofolio Anda mungkin tumbuh secara eksponensial. Anda ingin mempertahankan pertumbuhan itu dengan menyeimbangkannya kembali ke alokasi yang memungkinkan Anda terus menumbuhkan tabungan masa pensiun Anda tanpa terlalu banyak mengambil risiko.

8. Meminjam dari 401 (k)

Jangan meminjam dari 401 (k) Anda. Banyak perusahaan mengizinkan Anda meminjam dari 401 (k) dengan tingkat bunga yang menarik. Masalahnya adalah jika Anda tidak membayarnya kembali, jumlah yang Anda pinjam akan menjadi kena pajak segera dan Anda harus membayar pajak atas uang tersebut dengan tarif pajak Anda saat ini ditambah denda 10% jika Anda mengeluarkannya sebelum usia 59 ½. Jika Anda kehilangan pekerjaan atau mengganti pekerjaan, jumlah yang dipinjam harus segera dibayarkan kembali - yang kebanyakan orang tidak dapat lakukan setelah kehilangan pekerjaan - atau akan dianggap sebagai penarikan uang tunai. Untuk rinciannya, lihat

Meminjam dari Rencana Pensiun Anda . 9. Menguangkan 401 (k)

Jangan mencairkan 401 (k) Anda saat Anda mengganti pekerjaan. Kecuali Anda berusia 59 ½ (ada beberapa pengecualian jika Anda berusia minimal 55 tahun), Anda akan segera harus membayar pajak dengan tarif pajak Anda saat ini ditambah denda 10%. Bahkan dengan biaya yang kaku ini, Marc Zimmerman, wakil presiden konsultasi rencana pensiun di The Centurion Group di Fort Lauderdale, menemukan bahwa 68% pekerja mengambil uang sekaligus saat mengganti pekerjaan. Hanya 26% yang memutuskan untuk mengambil opsi terbaik - memasukkannya ke dalam IRA, sehingga mereka dapat terus mengelola portofolio pensiun mereka sendiri. Untuk petunjuk arah, lihat

Panduan untuk 401 (k) dan IRA Rollovers . 10. Meninggalkan 401 (k)

Bila Anda meninggalkan pekerjaan, jangan tinggalkan 401 (k) Anda. Ambillah dengan Anda dengan menggulungnya ke dalam sebuah IRA atau ke dalam 401 (k) baru Anda jika perusahaan baru mengizinkannya. "Meninggalkan 401 lama (k) Anda tergeletak di sekitar seperti kaus kaki kotor hanya akan berantakan," kata Eric. Dostal, J.D., C. F. P, ​​penasihat Penasihat Sontag di New York City. Anda akan memiliki waktu yang lebih sulit untuk memahami alokasi keseluruhan portofolio Anda dan Anda mungkin akan membayar biaya lebih tinggi daripada jika Anda mengkonsolidasikan tabungan Anda dalam satu akun. Dana Levit, pemilik Penasihat Keuangan Paragon di Newton, Mass, memperingatkan bahwa alokasi 401 (k) Anda yang ditinggalkan mungkin tidak lagi memenuhi kebutuhan pensiun Anda. Ada juga kemungkinan bahwa pilihan investasi Anda mungkin tidak lagi menjadi pilihan dan dana akan dialihkan ke rekening uang tunai dengan bunga rendah. Mengambil akun Anda dengan Anda adalah cara terbaik untuk memaksimalkan keuntungan Anda dan menyimpan uang Anda di tempat yang dapat Anda ingat bahwa Anda memilikinya.

The Bottom Line

Kenyamanan penantian Anda bergantung pada seberapa baik Anda mendanai dan mengelola 401 (k) Anda. Jangan biarkan hal itu terjadi secara kebetulan. Kelola dana pensiun Anda secara aktif. Untuk informasi lebih lanjut, lihat

5 Rahasia yang Tidak Anda Ketahui Tentang 401 (k) s

dan Cara Membuat Uang Maksimum di 401 (k) Anda.