Perencanaan pensiun harus selalu dimulai sejak dini untuk memanfaatkan minat majemuk, namun kesalahan paling mahal sering dilakukan pada peregangan akhir. Setelah menghabiskan puluhan tahun bekerja menuju sebuah tujuan, terlalu banyak orang mengatur diri mereka kembali dengan kesalahan yang mudah dihindari.

Pada artikel ini, kita akan melihat kesalahan pensiun yang paling umum dan bagaimana hal itu dapat dihindari dengan membuat rencana dengan baik di awal.

1. Bergerak tanpa mengetahui tempat

Banyak orang pindah ke negara baru begitu mereka pensiun. Mungkin itu untuk tarif pajak yang lebih rendah, iklim yang lebih baik atau lebih dekat dengan keluarga. Sayangnya, pergerakan itu mahal dan beberapa orang tahu dengan susah payah mereka tidak benar-benar menyukai rumah baru mereka. Valerie Rind, penulis Gold Diggers and Deadbeat Dads , merekomendasikan untuk memberi tempat yang baru sebuah percobaan yang panjang sebelum melakukan diri Anda.

"Jika itu daerah liburan, lihat bagaimana rasanya di luar musim saat turis hilang," katanya. "Begitu Anda memutuskan untuk pindah, menyewa tempat setidaknya selama setahun. Dapatkan nuansa yang baik untuk area ini sebelum Anda masuk dan membeli properti di kampung halaman baru Anda. "

2. Mengabaikan arbitrase suku bunga

Kebijaksanaan konvensional adalah mengurangi biaya menjelang tahun pensiun dengan melunasi pinjaman rumah atau hutang lainnya. Meskipun hal itu dapat menurunkan biaya selama tahun-tahun pensiun, biaya tersebut mungkin akan jauh lebih besar daripada manfaatnya. Perbedaan suku bunga antara imbal hasil investasi dan biaya hipotek adalah penyebab disparitas - dan gagal untuk menghitung perbedaan ini dapat menghabiskan biaya ribuan dolar selama masa pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana menghitung apa yang Anda butuhkan untuk masa pensiun)

Misalnya, anggaplah seorang pensiunan memiliki pinjaman rumah dengan tingkat bunga 4% dan portofolio investasi yang telah mengembalikan 7% dalam jangka panjang. Pensiunan berisiko kehilangan pengembalian 3% (tingkat pengembalian investasi 7% dikurangi tingkat bunga pinjaman 4%) selama sisa masa hipotek. Selain itu, pensiunan akan kehilangan manfaat tambahan seperti pengurangan pajak bunga hipotek yang bisa menyelamatkannya dari uang tambahan selama masa pinjaman rumah.

3. Menunggu untuk membeli asuransi

Perawatan jangka panjang cenderung jauh lebih mahal daripada yang dibayangkan kebanyakan orang - atau menganggarkan tabungan mereka di masa pensiun. Rata-rata, tinggal di panti jompo dapat menghabiskan biaya lebih dari $ 80.000 per tahun untuk kamar semi privat dan lebih dari $ 90.000 untuk sebuah kamar pribadi, menurut Genworth Financial. Biaya ini hanya meningkat dari waktu ke waktu dengan tingkat pertumbuhan tahunan rata-rata 4% selama lima tahun terakhir - biaya yang bisa memecahkan sarang telur dengan lebih cepat.

Sebagian besar penasihat keuangan merekomendasikan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang antara 53 dan 54 tahun untuk mendapatkan manfaat tertinggi untuk premi yang dibayarkan.Jika pensiunan menunda jenis asuransi ini, tarif dapat meningkat secara dramatis dalam waktu yang relatif singkat dan membuatnya jauh lebih mahal untuk mendapat perawatan. Pensiunan juga harus mempertimbangkan keseluruhan kesehatan mereka saat menilai apakah mereka memerlukan asuransi dan biaya yang dikeluarkan mungkin atau tidak.

4. Tidak tahu bagaimana menghabiskan waktumu

Mengetahui bagaimana Anda harus mengeluarkan uang Anda saat pensiun adalah penting, tapi juga penting untuk mengetahui bagaimana Anda ingin menghabiskan waktumu. Bekerja bisa memakan waktu lebih dari setengah jam bangun kita, dan banyak orang terkejut saat mengetahui bahwa mereka tidak yakin apa yang ingin mereka lakukan begitu mereka keluar untuk yang terakhir kalinya.

Untuk menghindari dilema ini, CFA Joseph Hogue dari My Work from Home Money mengatakan bahwa dia merekomendasikan meluangkan waktu sebelum pensiun untuk menemukan hobi atau pekerjaan sampingan yang Anda sukai. "Salah satu kesalahan pensiun yang paling umum adalah bahwa orang menganggap mereka akan lebih bahagia saat pensiun," katanya. "Banyak orang menghabiskan hidup kerja mereka untuk bermimpi pensiun padahal sebenarnya bukan pensiun yang mereka inginkan, tapi pekerjaan yang bisa mereka nikmati dan kontrol lebih besar atas pekerjaan mereka. "

5. Batas waktu Medicare yang hilang

CFP Melissa Sotudeh dari Halpern Financial mengatakan beberapa pensiunan menghadapi biaya Medicare yang lebih tinggi karena mereka melewatkan tenggat waktu penting. "Jika seorang pensiunan belum mengambil manfaat jaminan sosial karena alasan apapun, terserah mereka untuk menghubungi Medicare tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 mereka," kata Sotudeh.

Ini hanyalah satu contoh dari tenggat waktu yang berpotensi dilupakan. Mereka yang berusia di atas 65 tahun dengan akses ke Medicare yang masih bekerja perlu mengetahui apakah bentuk asuransi kesehatan mereka yang lain adalah bentuk cakupan primer atau sekunder mereka. "Jika tidak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk Periode Pendaftaran Khusus dan harus membayar denda ke depan," katanya.

Pertanyaan-pertanyaan ini mungkin tampak membingungkan, tapi mencari tahu nanti mungkin akan dikenakan biaya tambahan untuk adu penalti. Anda bahkan mungkin ditolak liputan Medigap karena terlalu lama menunggu.

6. Mengobati keamanan sosial sebagai renungan Banyak orang memperlakukan jaminan sosial sebagai renungan, memilih untuk mengambil distribusi penuh begitu mereka mencapai usia yang diperlukan. Meskipun hal ini dapat menghasilkan pendapatan langsung, usia impas untuk jaminan sosial adalah usia 80-an yang rendah, yang berarti mereka yang mengharapkan untuk hidup lebih lama mungkin ingin mempertimbangkan menunggu untuk melakukan distribusi. Mereka yang tidak berharap untuk hidup lama, di sisi lain, mungkin ingin mempertimbangkan untuk segera melakukan distribusi.

Misalnya, anggaplah seorang pensiunan lahir pada tahun 1944 dan mencapai usia pensiun penuh pada usia 66 tahun dan penundaan mengambil distribusi sampai usia 70 tahun. Pensiunan tersebut dapat menerima kredit sebesar 8% kali empat (jumlah tahun yang mereka tunggu) , yang berarti total keuntungan bisa 32% lebih tinggi dari apa yang akan mereka terima pada usia 66. Untuk membantu perhitungan ini, Administrasi Jaminan Sosial menyediakan sejumlah kalkulator.

Bottom line

Ada banyak cara untuk mengacaukan masa pensiun Anda karena ada beberapa cara untuk menyelamatkan.Syukurlah, banyak kesalahan yang kecil dan mudah dipulihkan. Hindari kesalahan umum yang tercantum di atas, dan kemungkinan tahun emas Anda akan lancar berlayar.