Mint. com diluncurkan pada akhir 2007 sebagai platform konsumen online pertama yang mengumpulkan data keuangan dari berbagai layanan. Hanya dalam dua tahun, layanan ini menarik 1. 5 juta pengguna dan dijual ke Intuit, pembuat perangkat lunak QuickBooks yang populer, seharga $ 170 juta. Sejak saat itu, beberapa upstarts yang menawarkan layanan serupa seperti Personal Capital dan SigFig telah mengumpulkan jutaan modal ventura yang menargetkan akhir investasi dari spektrum agregasi data dan memberikan persaingan yang sehat kepada penasihat keuangan manusia.

- Pada saat yang sama, bank, broker, dan lembaga keuangan lainnya ragu untuk menyediakan akses ke aplikasi ini. Ketakutannya adalah bahwa pelanggan dan pesaing dapat dengan mudah melihat biaya bunga dan rincian sensitif lainnya yang dapat mengikis daya saing mereka. Selain itu, mereka berpendapat bahwa ada biaya dan kompleksitas yang tinggi terkait dengan membayar server untuk menangani peningkatan lalu lintas untuk membangun solusi alternatif untuk menyediakan data.

Mari kita lihat beberapa konflik ini dan di mana industri cenderung menuju tahun-tahun mendatang dalam hal agregasi data. (99)> Kesulitan Mekanis

Banyak lembaga keuangan tidak menyediakan hubungan langsung dengan agregasi data, yang tidak mengejutkan mengingat masa lalu mereka. teknologi. Untuk data aggregator upstarts, ini berarti mereka dipaksa masuk log robot ke akun klien dan "mengikis" informasinya. Prosesnya biasanya melibatkan program komputer yang mengunjungi situs web bank, masuk menggunakan kredensial klien dan kemudian membaca kode untuk mengeluarkan informasi seperti saldo akun secara otomatis.

Dengan Mint sendiri, jutaan pengguna aktif menyegarkan akun mereka beberapa kali per hari, proses penggosokan dengan cepat menguasai server bank populer. Permintaan selama periode puncak sangat buruk sehingga beberapa bank berjuang mengatasi kemunduran pelanggan reguler mereka yang mencoba masuk dan melakukan bisnis normal. Intinya, ini adalah penolakan serangan layanan macam, membanjiri situs web dengan lalu lintas yang cukup untuk memperlambat atau menurunkannya. Selain penurunan, bank telah berjuang dengan mengidentifikasi perbedaan antara agregator data yang masuk ke akun beberapa kali dan peretas mencoba melakukan hal yang sama. Konsumen mungkin menghadapi penutupan akun dalam kasus ini jika terlalu banyak usaha yang gagal masuk, yang menyakitkan hubungan klien. (Untuk membaca teknologi terkait, lihat:

5 Aplikasi Keuangan Terbaik untuk 2016.

)

Beberapa Konsumen Besar telah merespons dengan melarang agregator data mengakses situs web mereka.Dalam prakteknya, hal ini dilakukan dengan memberi tahu server untuk memblokir alamat IP program komputer kumpulan data, sehingga menonaktifkannya untuk masuk dan mengambil informasinya. Konsumen menggunakan agregator data seperti Mint kemudian bisa melihat pesan kesalahan - jika keputusan dibuat tiba-tiba - atau bank tersebut dihapus seluruhnya dari daftar institusi yang kompatibel.

Ada banyak masalah dengan respons spontan ini. Pertama, pelanggan yang menggunakan agregator data mungkin terganggu oleh ketidakmampuan untuk berinteraksi dengan bank mereka, yang dapat menyebabkan mereka beralih penyedia layanan perbankan. Bank seharusnya tidak meremehkan keinginan untuk menggunakan teknologi dan kemauan untuk beralih, terutama di kalangan generasi muda. Kedua, banyak bank menggunakan agregator data untuk memperkuat platform mobile mereka, yang dapat menyebabkan ketegangan.

Konsumen terjebak di tengah perjuangan ini. Tanpa kerja sama bank, mereka mungkin melihat data yang tidak akurat yang dilaporkan pada agregator data pilihan mereka atau mungkin tidak dapat mengakses data keuangan mereka sama sekali. Data aggregator sendiri mungkin juga menyebabkan pengalaman perbankan online mereka melambat atau mungkin menyebabkan akun lockouts. (99) Solusi Berbasis API Solusi terbaik untuk bank adalah menerapkan antarmuka pemrograman aplikasi (API) yang dirancang untuk menangani data. Solusi Berbasis-Jawab Solusi terbaik untuk bank adalah menerapkan antarmuka pemrograman aplikasi (API) yang dirancang untuk menangani data permintaan. Dengan mengarahkan permintaan agregasi data ke API dan bukan situs web, pelanggan tradisional tidak akan mengalami penurunan karena permintaan agregator data dan mungkin juga tidak perlu mengungkapkan kredensial masuk mereka. Data juga akan jauh lebih dapat diandalkan, karena tidak perlu digores dengan cara kuno.

Kabar baiknya adalah bahwa larutan ini telah mulai menguap. Pada tahun 2014, sebuah asosiasi industri yang dikenal dengan FS-ISAC mengusulkan untuk membuat API standar untuk berbagi informasi dari rekening bank. Model ini akan mengikuti banyak perusahaan lain yang telah menerapkan teknologi ini dengan aman, termasuk Facebook, Twitter, Google dan Apple, yang melayani miliaran pelanggan dan menangani data sensitif sama dalam beberapa kasus.

Kabar buruknya adalah industri perbankan nampaknya enggan meluangkan waktu dan uang untuk menerapkan solusi semacam ini. Kemungkinan besar, bank menunggu di sela-sela sampai ada pergerakan yang lebih besar terhadap layanan ini di seluruh industri untuk mengurangi kekhawatiran persaingan dan memaksa waktu dan investasi modal untuk mengikuti.

The Bottom Line

Data aggregators telah menjadi sangat populer selama beberapa tahun terakhir, dengan munculnya layanan seperti Mint dan Personal Capital. Sementara permintaan konsumen akan layanan ini terlihat jelas, bank dan lembaga keuangan lainnya merasa ragu untuk menawarkan akses mudah ke data dengan alasan kompetitif dan biaya. Konsumen telah terjebak di tengah pertarungan dengan teknologi yang berada di bawah standar pada kedua ujungnya. Hal-hal yang cenderung tetap seperti ini sampai tercapai kompromi. (Untuk bacaan terkait, lihat: Bagaimana Manusia dan Robot Akan Memperbaiki Nasihat Keuangan. )