Orang banyak berbicara tentang biro kredit. Apa yang mereka lakukan? Bagaimana mereka berbeda? Dan mengapa ada tiga dari mereka? (Sebenarnya, ada banyak hal lebih dari itu, tapi ini terutama trio tertentu yang mempengaruhi kehidupan konsumen kebanyakan). Mari kita lihat lebih dekat entitas ini, apa yang mereka lakukan dan bagaimana mereka melakukannya.

Apakah Lembaga Pemeringkat Kredit?

Pertama, ayo jelas apa yang sedang kita diskusikan. Sangat mudah untuk membingungkan biro kredit dengan lembaga pemeringkat kredit, terutama karena biro kredit juga disebut agen pelaporan kredit.

Lembaga pemeringkat kredit berurusan dengan perusahaan dan kelayakan kredit perusahaan. Mereka muncul dari kebutuhan investor untuk membandingkan potensi keuntungan dengan investasi tertentu dan sebagai cara untuk mendapatkan wawasan tentang stabilitas keuangan perusahaan yang ingin meminjam uang dengan menerbitkan obligasi atau saham preferen. Saat ini, ada tiga pemain internasional utama: Fitch, Moody's dan Standard & Poor's. Badan-badan ini meneliti dan menganalisis keuangan perusahaan, dan memberikan peringkat kredit kepada mereka. Berbeda dengan laporan kredit atau nilai kredit, peringkat ini dimaksudkan untuk memberi investor informasi tentang perusahaan dan emiten investasi berbasis hutang. Badan-badan tersebut juga menilai kewajiban hutang dan sekuritas pendapatan tetap yang dikeluarkan perusahaan, Akhirnya, mereka menilai perusahaan asuransi untuk solvabilitas keuangan.

Peringkat kredit dikeluarkan dalam huruf, seperti AAA atau CCC, sehingga investor dapat dengan cepat melihat instrumen hutang dan mengukur risikonya. Peringkat tersebut berbeda di antara tiga agensi utama, jadi penting untuk memahami mana yang menyediakan surat tersebut. Peringkat kredit didasarkan pada sejumlah besar variabel dan melibatkan beberapa informasi tingkat perusahaan yang berdasarkan perkiraan pasar dan diperkirakan secara historis. Penilaian berkisar dari atribut bisnis hingga investasi mendasar dan semuanya dirancang untuk menawarkan gambaran tentang kemungkinan peminjam akan dilunasi.

Apakah Biro Kredit itu?

Sementara peringkat kredit disusun terutama untuk investor tentang perusahaan, pemerintah, dan obligasi, laporan kredit dan nilai kredit disusun terutama untuk pemerintah dan pemberi pinjaman tentang peminjam individual. Mereka menangani kelayakan kredit konsumen.

Salah satu fitur menarik tentang model bisnis biro kredit adalah bagaimana informasi dipertukarkan. Bank, perusahaan pembiayaan, pengecer dan pemilik lahan mengirim informasi kredit konsumen ke biro kredit secara gratis, dan kemudian biro kredit berbalik dan menjual informasi konsumen kembali kepada mereka.

Paket biro kredit dan analisis laporan kredit konsumen dari mana nilai kredit diturunkan. Tidak seperti peringkat kredit, yang diterbitkan dalam surat, nilai kredit dikeluarkan sebagai angka, biasanya satu antara 300 dan 850.Nilai kredit Anda berdampak pada ukuran pinjaman yang bisa Anda kuasai, tingkat suku bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman atau kartu kredit, dan terkadang bahkan kesempatan menyewa dan pekerjaan Anda.

Meskipun kedua lembaga pemeringkat kredit dan biro kredit adalah perusahaan swasta, peraturan tersebut sangat diatur dalam Fair Credit Reporting Act, atau FCRA. Mereka terbatas dalam cara mengumpulkan, mengucurkan, dan mengungkapkan informasi konsumen. dan mendapat sorotan sejak Resesi Besar 2007-2009.

Biro Kredit Tiga Besar

Di U. S., ada beberapa biro kredit yang berbeda, namun hanya tiga yang memiliki kepentingan nasional utama: Equifax, Experian and TransUnion. Trio ini mendominasi pasar untuk mengumpulkan, menganalisis dan menyalurkan informasi tentang konsumen di pasar kredit.

Awalnya, perusahaan-perusahaan ini hanya melayani pasar regional di Barat, Midwest, Selatan dan Timur. Namun, mereka masing-masing memperoleh biro kredit yang lebih kecil sampai mereka menjadi lingkup nasional. Berkat otomasi komputer, ketiga perusahaan ini sekarang melaporkan kredit orang-orang di seluruh 50 negara bagian. Masih ada puluhan agen pelaporan kredit khusus yang melayani berbagai pasar dan minat.

Equifax , bermarkas di Atlanta, memiliki 7.000 karyawan dan "operasi di AS dan 18 negara lainnya termasuk Argentina, Brasil, Kanada, Cile, Kosta Rika, Ekuador, El Salvador, Honduras, India, Irlandia, Meksiko, Paraguay, Peru, Portugal, Rusia, Spanyol, Inggris dan Uruguay. "Terutama yang dominan di bagian selatan dan timur U. S., ini mengklaim sebagai pemimpin pasar di sebagian besar negara di mana ia memiliki kehadiran.

Experian , yang markas besarnya di Costa Mesa, California, pada awalnya menangani laporan untuk bagian barat Amerika Serikat. Sekarang mempromosikan dirinya sebagai "perusahaan layanan informasi global terkemuka. "Perusahaan" mempekerjakan sekitar 16.000 orang di 39 negara dan memiliki kantor pusat perusahaan di Dublin, Irlandia, dengan kantor pusat operasional di Nottingham, Inggris dan São Paulo, Brasil. "

TransUnion memasarkan dirinya sebagai" pemimpin global dalam layanan informasi dan manajemen informasi kredit. "Perusahaan yang berbasis di Chicago ini memiliki" operasi dan afiliasi di 33 negara. "Ini mempekerjakan sekitar 3, 700 orang.

Proses yang Sama, Hasil Berbeda

Ketiga lembaga pemeringkat mengumpulkan jenis informasi yang sama tentang konsumen. Ini termasuk data pribadi, seperti nama, alamat, nomor jaminan sosial dan tanggal lahir. Ini juga termasuk sejarah kredit, termasuk hutang, riwayat pembayaran dan aktivitas aplikasi kredit. Setiap perusahaan menggunakan informasi ini untuk mengembangkan laporan kredit konsumen dan menghitung nilai kredit. Semakin tinggi nilai, semakin rendah risiko kredit yang dianggap konsumen - dan semakin tinggi kelayakan kreditnya.

Skor ini secara historis didasarkan pada Skor FICO® yang terkait dengan perusahaan analitik data yang awalnya dikenal sebagai Fair, Isaac and Company (nama perusahaan diubah menjadi FICO di tahun 2009).Meskipun Anda masih bisa mendapatkan skor FICO dari salah satu Tiga Besar, metode perhitungan mereka berbeda. Experian menggunakan Model Risiko Experian / FICO sendiri v2. Equifax memiliki sistem penilaian kepemilikan juga (dalam skala 280 sampai 850, 20), biasanya hanya disebut sebagai Skor Kredit Equifax. Nilai kredit default TransUnion disebut VantageScore, yang diciptakan secara kooperatif dengan dua biro lainnya sebagai alternatif sistem FICO; Sistem penilaian prediktifnya juga disebut sebagai TransRisk.

Hasil dari semua ini? Nilai kredit individual Anda, dan bahkan skor FICO Anda, mungkin berbeda dari biro ke biro. Perbedaan ini didasarkan pada metode penghitungan kepemilikan yang berbeda, kesenjangan dalam pelaporan dan pengumpulan informasi, dan fakta bahwa biro tidak selalu memiliki informasi yang sama mengenai sejarah hutang Anda pada saat bersamaan. Pada suatu hari, satu perusahaan mungkin memiliki informasi yang berbeda tentang Anda yang diarsip dari yang lain.

Mengapa Skor Kredit Berbeda

Misalkan Anda mengajukan pinjaman, jalur kredit atau kartu kredit dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman itu hampir pasti melakukan pemeriksaan kredit, meminta laporan agar Anda dijalankan, dari setidaknya satu dari tiga biro kredit utama. Tapi tidak harus menggunakan ketiganya. Pemberi pinjaman mungkin memiliki hubungan pilihan atau nilai satu penilaian kredit atau sistem pelaporan dibandingkan dua lainnya. Semua pertanyaan kredit dicatat dalam laporan kredit Anda, namun hanya muncul untuk biro iklan yang laporannya ditarik. Jika penyelidikan kredit hanya dikirim ke Experian, maka Equifax dan TransUnion tidak mengetahuinya, misalnya.

Demikian pula, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan aktivitas kredit ke setiap biro kredit. Jadi laporan kredit dari satu perusahaan bisa berbeda dari yang lain. Pemberi pinjaman yang melapor ke ketiga lembaga tersebut mungkin melihat data mereka muncul dalam laporan kredit pada waktu yang berbeda hanya karena masing-masing biro mengumpulkan data pada waktu yang berbeda dalam bulan tersebut.

Kebanyakan kreditur hanya memeriksa satu laporan dari satu biro kredit untuk menentukan kelayakan kredit pemohon. Pengecualian utama adalah perusahaan hipotek. Pemberi pinjaman hipotek memeriksa laporan dari ketiga biro kredit tersebut, karena sejumlah besar uang per konsumen terlibat; sering mendasarkan persetujuan atau penolakan pada skor tengah.

Sistem penilaian biro 'tidak diatur dalam batu; masing metodologi (termasuk FICO) telah mengalami perubahan sepanjang tahun sebagai bagian dari upaya berkelanjutan untuk meningkatkan akurasi. Sangat mungkin nilai kredit Anda berubah dari waktu ke waktu dengan biro yang sama walaupun sejarah hutang Anda tidak, hanya karena metode penilaian telah di-tweak.

Apakah saya perlu mengetahui ketiga nilai kredit saya?

Ya. Informasi kredit seringkali tidak dilaporkan dengan akurasi yang sama di ketiga biro kredit, jadi penting bagi konsumen untuk memeriksa setiap laporan dan skor. (Berdasarkan Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat (FACTA), sebuah amandemen terhadap FCRA yang disahkan pada tahun 2003, konsumen dapat menerima salinan gratis laporan mereka dari setiap agen pelaporan kredit setahun sekali.)

Karena beberapa kreditur dan kolektor hanya melapor ke satu atau dua agensi. Beberapa item mendapatkan satu perselisihan dari satu laporan, namun diverifikasi pada yang lain. Item juga dihapus dari satu atau dua laporan karena berbagai alasan. Variasi ini sering berarti perbedaan nilai kredit yang besar dari biro ke biro. Bila skor kredit diminta, dihitung berdasarkan pada laporan kredit tertentu. Jadi, sementara konsumen memiliki nilai kredit yang solid berdasarkan satu laporan, dia mungkin memiliki skor kredit dicier berdasarkan yang lain. Misalnya, jika konsumen memiliki dua koleksi pada laporan A dan tidak ada pada laporan B, skor yang dihitung dari laporan B jelas akan lebih tinggi daripada yang dihitung dari laporan A.

Jika konsumen menolak kredit berdasarkan satu Skor kredit buruk namun memiliki nilai kredit lebih baik dengan biro lain, dia mungkin beruntung memanggil kreditur dan meminta skor yang lebih baik untuk dipertimbangkan, terutama jika ada alasan bagus mengapa nilai kredit pertama sangat rendah.

Bagian Bawah Baris

Anda tidak dapat mengendalikan agensi mana perusahaan yang meneliti Anda akan berkonsultasi. Tapi, perusahaan dan metodologi disamping, lebih tinggi selalu lebih baik. Sementara membandingkan skor mungkin tidak mengungkapkan angka yang identik, namun tetap merupakan latihan yang berguna. Jika Anda memiliki nilai bagus di satu perusahaan, Anda harus memiliki nilai bagus untuk semuanya, bahkan jika angka sebenarnya sedikit berbeda.

Untuk mendapatkan laporan kredit gratis tahunan Anda dari setiap agensi, kunjungi // www. laporan tahunan com / indeks tindakan.