Salah satu hal terbaik yang dapat diberikan oleh penasihat keuangan kepada klien adalah tinjauan tahunan terhadap situasi keuangan mereka. Meskipun ini mungkin tampak intuitif, tidak semua penasihat melakukannya.

Sesi ini bermanfaat bagi klien dan penasihat keuangan. Sementara idealnya ada komunikasi yang berkelanjutan sepanjang tahun, pertemuan tatap muka yang ditujukan untuk mendiskusikan di mana klien dan apa yang mungkin telah berubah selama 12 bulan terakhir dapat menyebabkan percakapan yang jauh lebih mendalam daripada email atau telepon cepat. panggilan.

Berikut adalah tip untuk melakukan kajian keuangan klien yang bermakna dan daftar pertanyaan yang harus dijawab selama pertemuan semacam itu. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Cara Membantu Klien Menuju Resolusi Baru. )

Menuju Investasi Meninjau dengan Pasti

Tentu saja meninjau portofolio klien adalah alasan utama untuk melakukan penelaahan keuangan. Ini sesuai dengan diskusi tentang bagaimana klien melacak rencana keuangannya dan bagaimana dia melacak berbagai tujuannya seperti menabung untuk masa pensiun dan kuliah.

Selain itu, seringkali di mana nilai sebenarnya dalam pertemuan ini terletak. Anda perlu bertanya kepada klien apa yang sedang terjadi dalam hidupnya untuk menentukan bagaimana hal itu dapat mempengaruhi apa yang Anda lakukan untuknya. Informasi utama mungkin termasuk situasi ketenagakerjaan / karirnya saat ini, masalah kesehatan atau perubahan dalam sikap klien tentang risiko.

Alokasi Aset

Ini adalah elemen kunci untuk ditinjau. Apakah alokasi klien sesuai dengan target yang ditetapkan dalam rencana investasi? Apalagi dengan pasar volatile sepanjang 2016, tidak mengherankan jika portofolio tersebut perlu diimbangi kembali ke kisaran target.

Selain itu, apakah alokasi aset target masih sesuai dengan situasinya? Apakah klien mengekspresikan tingkat ketidaknyamanan dengan penurunan pasar saham yang historis yang telah kita lihat untuk memulai 2016?

Perencanaan Pajak

Sementara keputusan investasi tidak boleh didorong oleh pertimbangan pajak, perencanaan pajak tetap penting. Apakah aset klien ada di akun yang sesuai? Bagi mereka yang memiliki kecenderungan sosial, adakah jaminan berharga yang bisa digunakan untuk memberi donasi dengan cara yang efisien pajak? (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Bagaimana Biaya dan Biaya Dana Dapat Merusak Pensiun Klien )

Apakah pendapatan klien berubah secara signifikan naik turun? Jika pendapatannya akan turun pada tahun 2016, mungkin konversi beberapa aset IRA tradisionalnya ke Roth IRA mungkin tepat.

Undang-undang perpanjangan pajak atau undang-undang perpajakan tahun 2015 membuat beberapa ketentuan berlaku permanen dan memperpanjang undang-undang lainnya. Di antara ketentuan yang dibuat permanen adalah deduksi amal yang memenuhi syarat atau ketentuan QDC untuk distribusi minimum yang dipersyaratkan bagi mereka yang berusia 70 tahun.5. Ini adalah alat perencanaan yang bagus untuk klien yang cenderung berminat dan tidak memerlukan sebagian atau seluruh jumlah distribusinya.

Ada beberapa ketentuan termasuk dampak usaha kecil.

Masalah Perencanaan Perumahan

Ini sering merupakan area yang tersapu ke samping jika tidak ada alasan lain selain banyak klien yang tidak suka memikirkan angka kematian mereka sendiri. Namun penting bahwa Anda memastikan bahwa keinginan klien untuk mendistribusikan aset mereka akan terpenuhi sehingga mereka mati secara tiba-tiba. Beberapa masalah dapat dengan mudah diatasi seperti memastikan bahwa penunjukan penerima manfaat pada rekening pensiun dan polis asuransi jiwa selalu mutakhir dan mencerminkan keinginan klien saat ini.

Memastikan bahwa penunjukan penerima pada semua akun pensiun, tunjangan karyawan yang relevan, polis asuransi jiwa dan kendaraan lain dimana tunjangan melalui penetapan semacam itu sangat penting dan ini harus ditinjau secara berkala. Instrumen ini bergantung pada penunjukan penerima dan bukan apa yang ada dalam kehendak klien.

Juga untuk bertanya: Apakah situasi keluarga klien telah berubah? Apakah ada anak atau cucu lain yang bisa dipertanggungjawabkan? Apakah kliennya sudah menikah? Bercerai? Apakah pasangannya meninggal?

Dalam kasus klien dengan anak kecil, sangat penting bahwa mereka memiliki wali yang ditunjuk untuk anak-anak tersebut jika mereka meninggal. Penasihat keuangan harus mendesak mereka untuk memiliki ini dalam bentuk tertulis dalam dokumen perencanaan perumahan mereka dan untuk memastikan untuk meninjau ulang ini dengan orang tersebut secara berkala untuk memastikan bahwa mereka tetap bersedia dan dapat mengambil peran ini jika diperlukan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Tip Perencanaan Perumahan untuk Klien Rata-rata. )

Masalah Perencanaan Pensiun

Terlepas dari usia klien, selalu ada semacam masalah perencanaan pensiun untuk semua klien alamat.

Bagi klien dalam tahap akumulasi: apakah mereka berada di jalur yang cukup mengumpulkan untuk pensiun? Meskipun jumlah ini mungkin sulit dipakukan untuk klien yang berusia lebih dari 20 tahun atau lebih dari masa pensiun, yang penting di sini adalah memastikan bahwa klien menabung sebanyak mungkin melalui rencana 401 (k) dan kendaraan lain untuk memastikan masuk akal. ditembak pada pensiun yang solid.

Untuk klien dalam waktu sepuluh tahun setelah pensiun, pertanyaannya lebih kritis dan konkret. Apakah klien memiliki gambaran yang cukup jelas tentang bagaimana masa pensiunnya? Berapa lama dia idealnya mau bekerja? Berapa biaya hidupnya?

Akankah perubahan terbaru pada rencana jaminan sosial pasangan suami-istri pasangan berencana? Bagaimana mereka akan membayar biaya perawatan kesehatan saat pensiun?

Penasihat keuangan harus memastikan bahwa klien pada saat ini memiliki lengan untuk mengumpulkan semua sumber pendapatan pensiun potensial. Di luar 401 (k) akun, IRA dan investasi kena pajak, pensiun dan Jaminan Sosial harus dipertimbangkan. Apakah klien memenuhi syarat untuk pensiun dari majikan lama? Apakah mereka telah berhubungan dengan majikan itu untuk memastikan bahwa perusahaan mengetahui di mana menghubungi mereka ketika saatnya tiba untuk membuat keputusan tentang bagaimana mereka akan memanfaatkan pensiun itu?

Masalah Asuransi

Apakah klien memiliki asuransi jiwa yang memadai untuk situasinya? Orang tua yang lebih muda biasanya membutuhkan manfaat kematian yang besar dan beberapa bentuk atau istilah sering sesuai.

Klien yang lebih tua mungkin memiliki kebutuhan untuk memastikan pendapatan pensiun yang memadai bagi pasangan yang masih hidup atau untuk keperluan perencanaan perumahan. Yang terakhir, manfaat kematian mungkin diperlukan untuk menutupi pajak perumahan bagi klien dengan perkebunan lebih besar. Penasihat keuangan dapat memainkan peran kunci dalam membantu klien mendapatkan jumlah yang tepat dan jenis kebijakan yang tepat untuk memenuhi kebutuhan mereka.

Klien di tahun-tahun kerja mereka harus memiliki asuransi cacat, baik melalui atasan mereka atau melalui asuransi swasta. Terakhir, jangan mengabaikan kebijakan yang melindungi rumah dan kewajiban klien.

Bottom Line

Duduk dengan klien untuk melakukan tinjauan formal atas keseluruhan situasi keuangan mereka sangat berharga bagi klien dan penasihat keuangan. Klien mendapatkan gambaran menyeluruh tentang apakah dia sesuai dengan rencana keuangan. Penasihat tersebut memperoleh wawasan tentang sikap klien dan belajar di mana dan bagaimana menasihatinya dalam hal membantu dia mencapai tujuan keuangannya. (Untuk bacaan terkait, lihat: Tip Perencanaan Perumahan untuk Penasihat. )