Jaminan Sosial dan kemungkinan keputusan pensiun harus dibuat atau setidak-tidaknya konsekuensi membuat satu atau lain pilihan harus dipertimbangkan di sini. Dalam kasus Jaminan Sosial kapan klien akan mendapatkan keuntungan? Bisakah mereka menunggu sampai usia pensiun penuh atau bahkan usia 70? Jika mereka menikah apakah salah satu strategi klaim yang tersedia bagi pasangan suami istri sesuai dengan situasi mereka? Sedangkan untuk pensiun, jika klien memilikinya, pilihan seperti mengambil selisih plus arus pembayaran seumur hidup perlu dianalisis jika kedua opsi tersedia.(Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Dapat Mengelola Penarikan Berkembang

.)

Berapa Banyak Penarikan? Setelah klien dan penasihat keuangan melewati langkah-langkah yang diuraikan di atas, saatnya untuk mulai merencanakan strategi penarikan. Ini mengasumsikan bahwa berbagai sumber keuangan klien cukup untuk mendukung gaya hidup mereka atau, jika tidak, penyesuaian dalam pengeluaran yang direncanakan telah dilakukan. Banyak program perencanaan pensiun dan kalkulator online akan melihat penarikan yang agak tetap baik dalam istilah nominal atau inflasi. Pada kenyataannya ini mungkin tidak terjadi dan penarikannya mungkin berbeda. Sebagai contoh, pada saat pensiun, klien mungkin akan bekerja dan menghasilkan gaji walaupun hanya paruh waktu. Ini akan mengurangi jumlah yang dibutuhkan dari rekening pensiun mereka dan akan memungkinkan mereka menunda pengajuan Jaminan Sosial. Begitu mereka mencapai usia 70 ½, pemerintah akan mendikte, setidaknya sebagian, strategi penarikan yaitu distribusi minimum yang dipersyaratkan mereka (RMD) untuk akun IRA dan 401 (k) dan rencana pensiun serupa lainnya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kiat Teratas untuk Mengurangi Distribusi Minimum yang Dibutuhkan

.)

Akun dan Pesanan Apa? Bergantung pada situasi klien, mungkin ada beberapa rekening pensiun untuk menarik dana. Beberapa mungkin dikenakan pajak ditangguhkan seperti akun tradisional IRA atau 401 (k) dan penarikan dikenai pajak dengan tarif pajak marjinal tertinggi klien. Akun Roth, dengan asumsi peraturan diikuti, memberikan penarikan bebas pajak seperti halnya akun HSA saat digunakan untuk menutupi biaya medis yang memenuhi syarat. Investasi kena pajak yang disengaja dikenai pajak dengan tingkat keuntungan modal preferensial selama mereka ditahan paling sedikit setahun dan satu hari. Kebijaksanaan konvensional mungkin mengatakan untuk menunda pembayaran pajak selama mungkin dan juga untuk selalu mengambil dana dari sumber dengan dampak pajak paling sedikit. Keduanya masuk akal ke satu titik, tentu nilai waktu pokok uang mengatakan bahwa menunda pajak ke masa depan adalah ide bagus. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Berapa Banyak Pensiunan yang Menarik Penarikan dari Akun?

)

Namun, mungkin perlu membayar beberapa pajak tambahan sekarang untuk mengurangi pajak di jalan dan memasuki masa pensiun. Misalnya, jika klien berada dalam kelompok pajak yang relatif rendah saat pensiun tapi sebelum usia 70 ½ mungkin masuk akal untuk mengubah sebagian uang tradisional IRA mereka menjadi Roth IRA. Ini akan menyebabkan kewajiban pajak langsung ditambahkan pada tahun-tahun tersebut namun mungkin juga mengurangi jumlah RMD dari akun tersebut di kemudian hari. Jika klien tidak memerlukan uang RMD untuk mendukung gaya hidup mereka, ini memungkinkan lebih banyak uang untuk tetap diinvestasikan dan distribusi hasil yang lebih rendah akan menghasilkan pukulan pajak yang lebih rendah setiap tahunnya. Pendekatan Bucket Pendekatan ember untuk pensiun memerlukan pengaturan tiga ember atau porsi telur sarang pensiun Anda. Bucket nomor satu akan mengandung cukup uang tunai atau risiko sangat rendah, investasi pendapatan tetap jangka pendek untuk mendanai beberapa tahun kebutuhan yang Anda harapkan di masa pensiun.Hal ini memungkinkan ketenangan pikiran dan menghilangkan kebutuhan agar klien mencelupkan investasi saham untuk mendanai pensiun mereka selama pasar yang menurun. (Lebih banyak lagi, lihat:

Perbandingan: Strategi Bucket vs. Penarikan Sistematis

.

ember berikutnya akan berisi investasi berisiko sedang yang menawarkan pertumbuhan sedikit atau beberapa pendapatan. Ini mungkin termasuk investasi pendapatan tetap berkualitas tinggi, saham dengan pembayaran dividen atau reksa dana campuran berisiko sedang misalnya. Ember terakhir akan berisi kendaraan pertumbuhan seperti reksa dana saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) dan bagian portofolio ini akan dirancang untuk pertumbuhan yang diperkirakan sebagian besar pensiunan agar bisa menghasilkan uang mereka selama masa pensiun mereka. Strategi untuk mengisi ember pertama akan dibutuhkan dan bervariasi dari klien ke klien. Faktor-faktor seperti akun kena pajak dan pajak ditangguhkan juga harus diperhitungkan. Garis Bawah

Menggambar tabungan pensiun Anda bukanlah tugas yang harus dianggap enteng. Ada keuntungan pajak yang signifikan untuk mengambil penarikan dari satu akun ke akun lainnya. Urutan penarikan juga bisa bervariasi berdasarkan keadaan klien pada berbagai tahap pensiun. Seorang penasihat keuangan yang berpengetahuan luas di bidang ini bisa menjadi aset besar bagi klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengelola Penarikan Rekening Pensiun

.)