Asuransi jiwa dapat menjadi alat serbaguna saat mengembangkan rencana untuk menyediakan untuk anggota keluarga atau orang yang dicintai dengan cacat atau kebutuhan khusus. Asuransi jiwa memungkinkan keluarga dengan sumber keuangan terkadang terbatas untuk melakukan pembayaran premi tambahan yang memanfaatkan sumber daya mereka dan memberikan manfaat kematian yang besar. Selain itu, jika dimiliki dengan benar, manfaat kematian mungkin tidak mempengaruhi kemampuan penerima yang diinginkan untuk terus menerima manfaat dari pemerintah, seperti pendapatan cacat Medicare dan Jaminan Sosial. (Lihat juga: Apa Perbedaan Antara Jaminan Cacat Jaminan Sosial (SSDI) dan Penghasilan Tambahan Tambahan (SSI) ?)

Siapa yang Bisa Mendapatkan Manfaat?

Ada banyak alasan mengapa orang tua atau kakek buyut membeli asuransi jiwa untuk membantu anggota keluarga. Beberapa situasi yang umum termasuk:

• Cacat fisik yang menghalangi seseorang untuk bekerja atau mampu menghasilkan cukup uang untuk memenuhi kebutuhan mereka.

• Seorang anak atau cucu dengan cacat fisik, intelektual dan / atau emosional yang membutuhkan pertolongan seumur hidup mereka.

• Anggota keluarga yang memiliki masalah kecanduan atau ketidakmampuan mengelola sumber keuangan mereka dengan benar pada saat tertanggung meninggal.

Mengapa Membeli Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa adalah produk keuangan yang unik karena memungkinkan pemilik kebijakan menjamin likuiditas jika terjadi kematian tertanggung.

Asuransi jiwa juga dapat menyediakan:

• Manfaat kematian yang dijamin yang tidak berfluktuasi nilainya seperti kebanyakan investasi atau aset lainnya, termasuk real estat.

• Uang tebus bebas pajak penghasilan setelah kematian tertanggung (dan bebas pajak jika benar dimiliki).

• Kemampuan keluarga untuk memanfaatkan sumber daya yang terbatas

• Kebebasan yang lebih besar untuk membelanjakan aset seperlunya selagi hidup; mengetahui jumlah sekaligus akan segera tersedia pada saat tertanggung.

• Cara bagi orang tua untuk membantu menyamakan distribusi di antara anak-anak mereka

Apa Jenis Asuransi Jiwa?

Umumnya, dalam situasi ini, sebuah kebijakan permanen dengan manfaat kematian yang terjamin, seperti kehidupan universal tanpa pamrih atau juga seluruh kebijakan kehidupan, direkomendasikan. Namun, kebijakan tingkat 20 atau 30 tahun dapat digunakan; mengetahui bahwa istilah tersebut harus diubah menjadi pertanggungan permanen di beberapa titik di masa depan. Istilah kebijakan harus mencakup pengendara yang memungkinkan dilakukannya konversi menjadi polis permanen sampai usia 65 tahun. (999) Apa itu Kebijakan Asuransi Konversi? ) Cakupannya dapat bersifat individual, survivorship atau kombinasi kebijakan individu dan survivorship. Kebijakan survivorship (kadang disebut second to die) yang sering memiliki premi lebih rendah, menjamin dua nyawa dan hanya membayar manfaat kematian pada passing kedua.Banyak orang menggunakan kombinasi kebijakan individu dan survivorship untuk menyediakan likuiditas pada saat kematian pertama dan kedua. Ini bisa jadi penting, misalnya jika satu pasangan meninggal prematur pada usia 55 dan pasangan yang masih hidup, yang masih mendukung anak cacat, hidup sampai usia 95 atau 100 tahun.

Bagaimana Haruskah Asuransi Jiwa Milik?

Sebuah polis asuransi jiwa memiliki tiga pihak - pemilik, tertanggung dan penerima manfaat. Dalam situasi ini, sebaiknya kebijakan memiliki pemilik dan penerima manfaat yang sama. Jika tidak, mungkin ada masalah pemberian kena pajak jika pemiliknya mentransfer sejumlah besar uang ke kepercayaan atau pihak lain setelah tertanggung.

Untuk menghindari transfer pajak dan membantu memastikan manfaat kematian juga dikecualikan dari hak kotor kena pajak pemilik polis asuransi jiwa dapat dimiliki oleh anggota keluarga lain, teman tepercaya, atau kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan. Individu atau kepercayaan juga akan menjadi penerima manfaat. Polis premi dapat dibayarkan setiap tahun oleh tertanggung atau pemiliknya menggunakan hadiah dan jika kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, surat Crummey. 7 Alasan untuk Memiliki Asuransi Jiwa dalam Kepercayaan yang Tidak Dapat Ditolak.

) Namun, banyak penasihat tidak merekomendasikan untuk memiliki anggota keluarga atau teman terpercaya memiliki polis tersebut. Alasannya jika mereka terlibat dalam tuntutan hukum atau penyelesaian perceraian dan, tergantung pada peraturan negara, kebijakan nilai tunai dan / atau manfaat kematian dapat dilampirkan. Kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, yang merupakan entitas terpisah, dapat membantu melindungi nilai tunai kebijakan dan manfaat kematian bagi penerima manfaat yang diinginkan. Kepercayaan Khusus Kebutuhan

Banyak orang tua atau kakek-nenek menciptakan kepercayaan kebutuhan khusus (semacam kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan) untuk memberikan manfaat khusus bagi penyandang cacat atau orang miskin yang menerima tunjangan pemerintah dan / atau tidak dapat mengelola sendiri keuangan. Wali amanat, yang dapat menjadi anggota keluarga lain atau pihak ketiga, diberi wewenang khusus, misalnya-membatasi distribusi untuk membantu memastikan penerima manfaat tidak kehilangan keuntungan dari pemerintah atau untuk memberikan pendapatan yang setingkat, dengan akses terbatas terhadap jumlah tambahan, untuk seorang anak dengan masalah perjudian atau narkoba.

Kebutuhan khusus trust biasanya dirancang untuk bertahan sampai kematian penerima dana atau semua dana dalam kepercayaan telah didistribusikan. Jika penerima manfaat meninggal dunia sebelum semua aset didistribusikan maka sisanya akan didistribusikan sebagaimana digariskan dalam kepercayaan kepada penerima manfaat lainnya.

Garis Dasar

Meskipun banyak orang memiliki perasaan campur aduk tentang asuransi jiwa permanen, ada kalanya solusi yang paling praktis. Menyediakan anggota keluarga yang cacat atau kebutuhan khusus adalah salah satu situasi di mana menggunakan asuransi jiwa masuk akal.