Harga perguruan tinggi di Amerika Serikat sudah jauh dari jangkauan kebanyakan rumah tangga dan terus meningkat. Pertimbangkan ini: Biaya rata-rata tahunan dari perguruan tinggi atau universitas empat tahun pada tahun 2015 adalah antara $ 23, 410 dan $ 46, 272, tergantung pada institusi. Tapi pendapatan rata-rata rumah tangga Amerika hanya sebesar $ 54.000 dan sekitar 76% orang hidup dengan gaji gaji. Tidak sulit untuk melihat mengapa total hutang pinjaman siswa di U. S. sekarang mengukur trilyunan dolar. Orang tidak punya uang untuk membayar kuliah di muka.

Orangtua, tentu saja, ingin anak mereka lulus tanpa melumpuhkan pinjaman mahasiswa. Untuk itu, banyak yang mempertimbangkan meminjam dari rekening pensiun mereka untuk membayar tagihan. Apa itu mungkin? Dan jika ya, apakah ini ide bagus?

Meminjam dari Rekening Pensiun

Hal ini sebenarnya sangat mungkin terjadi. Jika Anda tahu apa-apa tentang rekening pensiun Anda sudah familiar dengan hukuman 10% yang ditakuti. Jika Anda mengambil distribusi (istilah yang bagus untuk menarik uang) dari IRA tradisional Anda sebelum usia 59 ½, Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan atas uang itu, Anda harus membayar denda tambahan 10%. Anggap saja Anda termasuk dalam kelompok pajak 15%. Tambahkan ke bahwa hukuman 10%, itu berarti bahwa 25% dari apa pun yang Anda ambil dari akun pensiun Anda masuk ke Internal Revenue Service (IRS). Jika Anda mengambil $ 20.000 dari IRA Anda, Anda akan membayar $ 5, 000 pajak ditambah pajak negara bagian yang mungkin Anda berhutang. Aduh!

Tapi IRS membuat pengecualian ketika menyangkut biaya kuliah. Ini memungkinkan Anda mengambil uang dari akun pensiun Anda untuk "biaya pendidikan yang berkualitas" tanpa menimbulkan denda (walaupun dana yang Anda tarik dari IRA tradisional atau 401 (k) masih dikenai pajak penghasilan biasa). Apa saja biaya pendidikan yang berkualitas? Menurut IRS, ini termasuk "biaya kuliah, biaya, buku, perlengkapan, dan peralatan yang dibutuhkan untuk pendaftaran atau kehadiran di institusi pendidikan yang memenuhi syarat. "Anda juga bisa menggunakan dana pensiun - sampai batas tertentu - untuk biaya pendidikan lainnya seperti kamar dan dewan; kebutuhan lain mungkin termasuk tapi aturannya berbeda. Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang kualifikasi di sini.

Bagaimana dengan Roth IRA? Anda juga bisa meminjam dari Roth untuk membayar kuliah tapi situasinya sedikit berbeda. Ketika Anda mendanai Roth IRA, Anda memberikan kontribusi dolar setelah pajak. Dengan kata lain, Anda sudah membayar pajak atas uang yang Anda kontribusikan sehingga IRS tidak akan mengenakan pajak lagi saat Anda menariknya kembali. Selama Anda menyimpan uang di rekening setidaknya selama lima tahun, Anda dapat menarik pokok pinjaman (dasar, dalam hal keuangan) dan membayar pajak nol.

Mike O'Donnell, manajer kekayaan dan mitra pendiri The O'Donnell Group, menjelaskannya seperti ini: "Jika pemilik Roth IRA menyumbang $ 5.000 selama 10 tahun, maka anak akan kuliah, dia akan dapat menarik keluar $ 50.000 tanpa membayar pajak atau denda.Semua keuntungan dapat dibiarkan tumbuh bebas pajak dan digunakan untuk masa pensiun. "

Selama Anda hanya mengeluarkan apa yang Anda masukkan, Anda tidak membayar pajak nol. Jika Anda juga mengeluarkan pendapatan investasi yang Anda dapatkan, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa (tapi tidak ada denda) atas penghasilan ini jika Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan. Jika Anda menyumbang $ 50.000 lebih dari 10 tahun tapi menarik $ 60.000, Anda akan berhutang pajak hanya dengan tambahan $ 10.000. Inilah sebabnya mengapa banyak penasihat kekayaan menyarankan untuk menggunakan Roth IRA sebagai rekening tabungan perguruan tinggi jika Anda tidak menggunakan Rencana penghematan (Lihat Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat .)

Apakah ini sebuah ide bagus?

Hanya karena Anda dapat memanfaatkan akun pensiun Anda untuk membayar pendidikan perguruan tinggi anak Anda, tidak berarti Anda harus melakukannya. Seperti halnya keputusan keuangan, itu tergantung pada siapa Anda bertanya. Mari kita lihat beberapa pro dan kontra.

Ada banyak argumen untuk melakukannya. Jika anak Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan dan harus mengeluarkan pinjaman mahasiswa, dia berpotensi bisa lulus dengan jumlah hutang yang besar. Pada tahun 2015, rata-rata lulusan dengan hutang pinjaman siswa akan berhutang sekitar $ 35.000. Meskipun ada program untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan, program pelunasan dasar akan berarti bahwa lulusan akan membayar lebih dari $ 400 per bulan, termasuk, sepanjang umur pinjaman tersebut, lebih dari $ 13.000 bunga. Orangtua mana yang tidak mau menyelamatkan anak semacam ini biaya, terutama pada saat anak tersebut tidak akan menghasilkan banyak? (Untuk informasi lebih lanjut tentang melunasi pinjaman mahasiswa, lihat 10 Tip untuk Mengelola Hutang Siswa Anda .

Ada juga masalah bantuan keuangan. Uang di IRA tidak dihitung di antara aset orang tua dalam Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal, atau FAFSA. Memang, FAFSA bahkan tidak bertanya tentang rekening pensiun, sedangkan jika Anda menyimpan uang di rekening bank Anda, Anda harus mengungkapkan sebagian dari itu sebagai bagian dari aset Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang menerima bantuan keuangan, baca 5 Cara Mendapatkan Bantuan Keuangan Siswa Maksimum .)

Mengapa tidak akan menggunakan IRA Anda untuk menutupi biaya kuliah? Ada satu alasan penting. "Faktanya adalah bahwa orang Amerika tidak siap untuk pensiun karena berdiri dan menaikkan tarif kuliah dan ketergantungan anak pada orang tua mereka untuk membayar pendidikan mereka membuat kebanyakan orang berada dalam posisi yang lebih buruk untuk pensiun," kata Nathan Garcia, managing director dari Westbourne Investments

Terjemahan? Anda mungkin tidak memiliki cukup uang yang disimpan untuk masa pensiun seperti apa adanya dan Anda memerlukan semua uang yang bisa Anda dapatkan untuk membiayai tahun-tahun terakhir Anda. (Lihat Berapa Minimum yang Harus Saya Pensiun? ) Ada banyak pinjaman yang tersedia untuk membayar pendidikan perguruan tinggi, namun hampir tidak ada untuk masa pensiun karena Anda tidak akan memiliki penghasilan di masa depan untuk melunasi pinjamannya. Seperti kedengaran dingin kedengarannya, Anda harus memikirkan diri sendiri dan bagaimana Anda akan hidup saat Anda tidak dapat bekerja, kata Garcia. "Membiarkan anak-anak Anda membiayai sendiri pendidikan mereka akan memberi tanggung jawab lebih besar pada mereka di usia yang lebih dini dan meningkatkan kemungkinan mereka akan lulus dalam empat tahun," tambahnya."Orang tua harus mengawasi keputusan untuk mengambil pinjaman dan area studi untuk memastikan pinjaman tersebut dapat dilunasi."

Kemudian ada masalah pajak. Meskipun benar Anda tidak perlu menyebutkan uang yang Anda miliki di rekening pensiun saat Anda awalnya menyelesaikan FAFSA, uang yang Anda keluarkan dari sana dapat dihitung sebagai pendapatan pada FAFSA tahun berikutnya dan mungkin berdampak negatif terhadap kelayakan anak untuk mendapatkan bantuan keuangan di tahun berikutnya.

Jika Anda memilih untuk menarik diri dari IRA, ingatlah bahwa Anda hanya dapat menarik dana untuk digunakan pada tahun yang sama Juga perhatikan kurung pajak. "Ambillah distribusi dalam jumlah yang akan mencegah Anda beralih ke tingkat marjinal berikutnya," Garcia memperingatkan. "Melakukan hal itu bisa mengurangi deduksi dan memberi tahu Anda pajak yang lebih besar. "

Garis Dasar

Jika Anda menggunakan IRA Anda untuk membiayai pendidikan anak Anda? Meskipun profesional keuangan tidak setuju atas jawaban atas pertanyaan ini, mayoritas mengatakan bahwa menggunakan 5 Rencana adalah cara yang lebih baik untuk menghemat biaya pendidikan dan menarik uang dari IRA Anda harus menjadi pilihan terakhir. Pukulan terhadap tabungan pensiun Anda tidak bisa diabaikan. Sebelum membuat keputusan, pikirkan baik-baik tentang siapakah Anda untuk pensiun, tahap kehidupan di mana kapasitas Anda untuk menghasilkan pendapatan sangat berkurang. Ingatlah bahwa menjaga diri sendiri sama pentingnya dengan merawat anak Anda. (Dan, tentu saja, bisa membayar perawatan Anda sendiri karena seorang senior akan membantu anak Anda dalam jangka panjang.)