Bagi banyak investor, anuitas variabel telah menjadi versi modern dari rencana pensiun pribadi. Sementara kakek dan nenek kita sering mengandalkan uang majikan mereka untuk menyediakan arus kas yang dapat diprediksi untuk tahun emas mereka, orang tua kita tidak selalu beruntung. Banyak dari mereka bekerja seumur hidup hanya untuk mengetahui bahwa pembayaran pensiun yang telah mereka andalkan untuk memasukkan emas pada tahun emas mereka tidak pernah diputar keluar. Dihadapkan dengan prospek yang kurang cerah untuk prospek aliran pendapatan yang diberikan oleh majikan mereka, keadaan menyedihkan di Administrasi Jaminan Sosial, dan ketidakpastian pasar saham, banyak investor beralih ke anuitas variabel sebagai sebuah metode alternatif untuk menghasilkan pendapatan pensiun yang dapat diprediksi dan terjamin. ( Kematian Rencana Pensiun yang Ditetapkan dan Apakah Rencana Pensiun Manfaat Pasti Anda Aman? memberikan beberapa wawasan tambahan mengenai prediksi suram untuk masa depan pensiun yang diberikan oleh majikan.) <
Variabel anuitas dapat berfungsi seperti rencana 401 (k) dan program tabungan penangguhan pajak lainnya yang ditawarkan melalui pengusaha. Investor menyingkirkan sejumlah kecil uang secara teratur dalam jangka waktu yang panjang. Uang itu diinvestasikan dalam subunit anuitas variabel, yang pada dasarnya adalah klon reksadana, di mana ia tumbuh ditangguhkan pajak sampai investor pensiun. Subaccounts menawarkan beragam pilihan investasi, termasuk banyak pilihan yang mencerminkan reksa dana populer yang ditawarkan melalui perusahaan dana yang diakui secara nasional. (Untuk mempelajari tentang akun ini, baca Subaccounts: Sama Baik Dana Clone mereka? )
Anuitas variabel telah lama dicemooh oleh kritikus yang mengeluh tentang biaya dan kompleksitas investasi ini. Biaya tersebut termasuk uang yang dibayarkan ke sub-rekening untuk pengelolaan investasi, uang yang dibayarkan ke perusahaan asuransi untuk jaminan, dan uang yang dibayarkan untuk biaya administrasi dan pengeluaran lainnya. Dampak dari biaya ini adalah pengurangan laba atas investasi bila dibandingkan dengan reksa dana setelah subaccount tersebut diklon.Kritikus mengutip biaya dan mengurangi hasil investasi sebagai harga untuk membeli asuransi yang tidak Anda butuhkan. ( Biaya Anuitas Anuitas Variabel menjelaskan bagaimana produk ini menggoda investor dengan beberapa manfaat yang mengesankan, namun keuntungan itu datang dengan harga yang mahal.) Kritik juga menyebutkan kurangnya likuiditas yang menyertai investasi ini, karena ada berbagai ketentuan mengenai lamanya waktu uang itu harus diinvestasikan untuk mendapatkan keuntungan dari jaminan, pembatasan penarikan awal, dll. (
Manfaat Anuitas Variabel: Apa yang Dicetak Baik Tidak Akan Anda Katakan kepada Anda memberikan wawasan tambahan tentang beberapa masalah kritik.) Realita Baru
Pasar beruang tahun 2008 menyangkal sebagian besar kritik yang dihadapi anuitas variabel. Sementara banyak investor kehilangan 40% atau lebih dari sarang telur pensiun mereka, anuitas variabel investor yang memilih jaminan yang diperoleh sesuai dengan apa yang diharapkannya mereka peroleh. Bahkan ketika beberapa penyedia asuransi utama, termasuk Hartford Financial Group Inc. dan Lincoln National, harus menerima uang talangan dari pemerintah federal, investor anuitas variabel dibayar. Apakah Anuitas Variabel adalah Pilihan Tepat untuk Anda
? Variabel anuitas dengan jaminan perlindungan downside merupakan pendekatan yang lebih konservatif untuk pensiun. Ya, harganya lebih mahal dari pilihan lainnya. Ya, hasilnya lebih rendah. Ya, ada ketentuan rumit yang perlu Anda pahami sebelum membeli dan berbagai batasan dan batasan yang akan berlaku setelah pembelian. Ada juga kekhawatiran teoritis tentang stabilitas keuangan jangka panjang perusahaan yang memberikan keuntungan - walaupun penelitian mengenai topik ini cenderung mengungkapkan bahwa uang tersebut secara teoritis disisihkan pada saat investasi dan bahwa investor harus berharap untuk mendapatkan pembayaran materi apa yang terjadi pada perusahaan asuransi.
Kesimpulan
Jika Anda memahami masalah potensial dan menganggapnya tidak penting jika dibandingkan dengan pendapatan yang dijamin, anuitas variabel mungkin memiliki tempat dalam portofolio Anda. Tentu saja, berinvestasi dalam anuitas variabel tidak berarti Anda harus mengabaikan pilihan lain. Tidak ada yang salah dengan memaksimalkan jumlah yang Anda investasikan dalam rencana penghematan pensiun yang disponsori majikan Anda atau IRA Anda sebelum melakukan pembayaran tunai ke anuitas variabel. Memiliki portofolio terdiversifikasi bisa berarti lebih dari sekadar memiliki campuran saham, obligasi atau uang tunai di akun Anda. Ini juga bisa berarti memiliki portofolio telur sarang Anda yang diinvestasikan dalam berbagai akun berbeda, salah satunya mungkin merupakan anuitas variabel dengan pembayaran yang terjamin. (Untuk lebih, lihat
Mendapatkan Kisah Utuh Tentang Anuitas Variabel .)
Apa Anuitas Variabel Variabel yang Tidak Cocok?
FINRA baru-baru ini memungut denda pada sejumlah perusahaan karena mereka menjual anuitas variabel yang menurut regulator tidak sesuai.
Perusahaan lama saya menawarkan rencana 401 (k) dan atasan saya hanya menawarkan rencana 403 (b). Dapatkah saya mengumpulkan uang dalam rencana 401 (k) untuk rencana 403 (b) baru ini?
Itu tergantung. Sementara peraturan mengizinkan pembagian aset antara 401 (k) rencana dan 403 (b) rencana, pengusaha tidak diharuskan untuk mengizinkan penggabungan ke dalam rencana yang mereka pertahankan. Akibatnya, rencana penerimaan (atau pemberi kerja yang mensponsori / mempertahankan rencana) akhirnya memutuskan apakah akan menerima kontribusi rollover dari rencana 401 (k) atau rencana lainnya.
Bagaimana variabel anuitas variabel tidak memenuhi syarat?
Mengurangi tagihan pajak Anda dengan mengetahui kelebihan dan kekurangan pajak untuk memiliki atau mewarisi kontrak anuitas variabel tidak memenuhi syarat.