a:

Perusahaan kartu kredit dan bank membenci deadbeat yang mengambil dari garis bawah mereka. Mereka terutama tidak menyukai kebangkrutan Bab 7 yang mengeluarkan debitur dan, jika dia tidak memiliki aset yang dapat dijual, menghilangkan peluang mereka untuk mereklamasi bahkan sebagian dari hutangnya. Akibatnya, lobi yang berat oleh kreditur mengakibatkan berlakunya Undang-Undang Pelanggaran Pencegahan dan Perlindungan Kebangkrutan tahun 2005. Undang-undang ini kurang merupakan "Undang-Undang Perlindungan Konsumen" dan masih banyak lagi polis asuransi bagi kreditur.

Dua pertiga atau lebih dari semua kebangkrutan pribadi yang mengarah ke tahun 2005 diajukan sebagai Bab 7, namun di bawah undang-undang tersebut, lolos ke "babak baru" melalui kebangkrutan Bab 7 telah dibuat jauh lebih sulit. . Sekarang, debitur diwajibkan untuk mengajukan di bawah Bab 13 yang kurang menarik, yang merupakan rencana pembayaran yang diperintahkan oleh pengadilan. Skala yang digunakan untuk memisahkan debitur ke dalam Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan telah dipicu oleh pengenalan alat tes.

Dalam uji coba pertama, keuangan debitur diukur untuk menentukan apakah dia dapat melunasi 25% dari hutang tanpa jaminan yang beredar atau tidak. Rumus tersebut membebaskan sejumlah biaya dasar dan mempertimbangkan sisanya secara keseluruhan. Standar biaya hidup ditentukan oleh evaluasi IRS dan bukan oleh standar debitur. Seorang debitur yang melewati tes alat pertama tanpa dibawa ke Bab 13 akan dikenai penghasilan metrik median kedua. Jika pendapatan debitor melebihi nilai rata-rata negara, dia harus mengajukan Bab 13, yang berarti kreditur dapat memulihkan setidaknya beberapa hutang.

Pengecualian juga telah diperketat sampai pada titik di mana seorang debitur cukup mengajukan kebangkrutan dan masih kehilangan rumahnya dalam kasus berikutnya. Selain itu, mengajukan kebangkrutan telah menyebabkan kerugian lain dalam bentuk biaya pengacara yang lebih tinggi akibat meningkatnya dokumen yang terlibat dalam memproses pengajuan kebangkrutan. Sebenarnya, undang-undang kepailitan hampir menjadi bidang khusus dan biaya yang meroket mencerminkan hal itu.

Paling banter, seorang debitur kehilangan pengajuan kebangkrutan karena rating kreditnya hancur. Sekarang undang-undang kebangkrutan baru telah memiringkan skala yang menguntungkan kreditur, lebih penting daripada sebelumnya bagi individu untuk memantau keuangan pribadi dengan hati-hati dan mengendalikan hutang.

(Untuk lebih lanjut tentang kebangkrutan, baca Mengubah Wajah Kebangkrutan dan Apa yang Harus Anda Ketahui Tentang Kebangkrutan.)

Pertanyaan ini dijawab oleh Andrew Beattie.