Jika Anda pernah berbicara dengan agen asuransi jiwa, ada kemungkinan Anda diberi tahu bahwa mengeluarkan kebijakan yang lebih besar - atau berinvestasi dalam anuitas - adalah kunci ketenangan finansial. Bisa jadi, tapi sebelum Anda menggigit, sadarilah bahwa agen tersebut memiliki insentif untuk menjual beberapa jenis kebijakan daripada yang lain.

Kebanyakan profesional yang menjual asuransi dibayar sebagian besar berdasarkan komisi. Sebenarnya, kebanyakan agen bahkan bukan pegawainya. Lebih sering daripada tidak, mereka adalah kontraktor independen yang diberi kompensasi berdasarkan berapa banyak yang mereka jual, dengan komisi yang lebih tinggi untuk jenis produk tertentu.

Ini tidak berarti mereka memberi saran yang tidak sesuai dengan kebutuhan finansial Anda. Secara hukum, agen harus menawarkan kebijakan yang memenuhi standar "kesesuaian" tertentu. Dengan kata lain, konsumen menemukan yang kemudian mengetahui bahwa liputan tersebut tidak tepat karena situasi keuangannya dapat mengajukan keluhan.

Namun, agen memiliki motivasi yang signifikan untuk menjual sebanyak yang mereka bisa. Kapan pun agen atau pialang menjual polis asuransi jiwa, mereka biasanya akan mengantongi lebih dari separuh premi tahun pertama. Itu bisa berjumlah ratusan atau bahkan ribuan dolar, tergantung dari ukuran polisnya. Mereka sering juga menerima apa yang disebut komisi "pembaharuan", yang dapat berjumlah sebanyak 7. 5% dari premi, selama sembilan tahun berikutnya bahwa Anda mematuhi polis. Di luar itu, beberapa kebijakan memberi agen itu biaya "persistensi" kecil setiap tahunnya.

Beberapa operator asuransi mulai melakukan penggantian komisi perpanjangan atas kebijakan jangka panjang, jenis produk asuransi jiwa yang paling dasar. Itulah salah satu alasan mengapa tenaga penjualan dapat mencoba mendorong keseluruhan kebijakan kehidupan, yang menggabungkan asuransi jiwa dengan komponen penghematan yang diimunisasi pajak. Cakupan seumur hidup juga berlangsung lebih lama - keseluruhan umur tertanggung - dan cenderung melibatkan jumlah dolar yang lebih besar, yang menghasilkan gajian lebih besar bagi agen tersebut. Pertanyaan sebelum membeli kebijakan semacam itu adalah apakah ini cara yang lebih baik untuk memberikan keamanan finansial bagi diri Anda daripada pilihan lain, seperti sekuritas atau anuitas.

Ketika pelanggan menolak biaya keseluruhan rencana kehidupan, beberapa agen mungkin menyarankan kebijakan "dicampur", yang pada dasarnya merupakan hibrida dari keseluruhan produk asuransi jiwa dan jangka panjang. Mereka mendapatkan komisi yang lebih kecil daripada ketika mereka menjual keseluruhan kebijakan kehidupan konvensional, tapi lebih dari itu jika Anda membeli sebuah rencana jangka panjang.

Biasanya, pelanggan tidak membayar lebih atau kurang saat mereka membeli langsung dari operator atau melalui broker. Pialang akan membagi komisi dengan agen asuransi jiwa, namun total remunerasi tetap sama.Jika Anda menghargai layanan broker pribadi, Anda tidak perlu membayar lebih untuk menggunakannya.

Annuities: Bisnis yang menguntungkan

Dengan lebih banyak perusahaan asuransi jiwa yang menjual berbagai produk keuangan saat ini, agen sering mendapatkan penghasilan lebih banyak lagi ketika mereka menjual anuitas. Anuitas tetap, yang membayar pemilik jumlah set setiap tahun, masih merupakan roti dan mentega industri ini. Tapi banyak repetisi menawarkan produk yang lebih kompleks dan sering membayar komisi secara signifikan lebih tinggi.

Misalnya, anuitas variabel menawarkan fitur saldo kas dimana pembayarannya bergantung pada kinerja saham, obligasi dan reksa dana yang berbeda yang dipilih oleh pemiliknya. Kebijakan ini dapat mengumpulkan komisi 7-8% dari jumlah yang diinvestasikan, dibagi kira-kira sama antara operator dan agen penjualan. Sementara itu, investor mendapatkan produk yang sering mengenakan biaya 3% atau bahkan 3. 5% dari saldo akun dalam biaya tahunan - jauh di atas rasio biaya reksa dana - dan denda penarikan dini yang curam.

Mungkin yang lebih kontroversial adalah anuitas yang diindeks oleh ekuitas. Di sini, pengembalian didasarkan pada seberapa baik patokan seperti tarif S & P 500 dari waktu ke waktu. Selain relatif kompleks, produk ini juga mengalami flak untuk membayar agen dengan sangat murah hati. Penjual biasanya menerima lebih dari 5% komisi setiap kali mereka menjualnya.

Itu tidak berarti kebanyakan repetisi asuransi jiwa menghasilkan pendapatan besar. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, rata-rata gaji rata-rata untuk agen asuransi adalah $ 48, 150 (gaji rata-rata adalah $ 63, 400). Beberapa tahun pertama pengembangan basis pelanggan bisa sangat menantang, dengan kurang dari 20% agen baru bertahan lebih dari empat tahun. Namun, para ahli mengatakan bahwa memahami model pembayaran industri dapat membantu konsumen menghargai mengapa beberapa agen mungkin memiliki bias terhadap produk tertentu daripada produk lainnya.

Garis Dasar

Bila Anda membandingkan produk yang berbeda, tanyakan kepada agen atau broker berapa banyak komisi yang mereka lakukan pada masing-masing produk. Jika mereka menolak memberi tahu Anda, Anda mungkin ingin menemukan seseorang yang mau. Dan, tentu saja, berkeliling mencari kutipan dari beberapa sumber sebelum membeli produk apa pun.