Sepertinya setiap hari ada bagian baru dalam pers keuangan tentang "pensiun baru" atau beberapa topik serupa. Sebanyak yang saya benci label dari pers, sebagai Baby Boomer saya harus setuju bahwa pensiun untuk generasi saya berbeda dari pada yang sebelumnya.

Pertama, harapan hidup meningkat. Kedua, kita tetap aktif lebih lama. Ketiga, biaya pengobatan bagi pensiunan terus meningkat. Last but not least, oleh banyak akun ada krisis tabungan pensiun di U. S. Menavigasi pensiun yang sukses memerlukan banyak perencanaan daripada sebelumnya. Dan penasehat keuangan diposisikan secara unik untuk membantu klien mereka menavigasi perairan pensiun yang terkadang sulit. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Negara-negara Termahal untuk Pensiun. )

Dampak hidup lebih lama

Harapan hidup yang lebih lama telah menambah ketegangan pada sarang telur pensiunan. Ini adalah matematika sederhana. Bagi klien yang sebagian besar akan bergantung pada akun investasi seperti IRA, investasi 401 (k) dan kena pajak, ini berarti bahwa mereka harus mengumpulkan jumlah yang lebih besar untuk mendanai pensiun yang lebih lama dan mungkin perlu menginvestasikan sedikit lebih agresif daripada yang mungkin diharapkan untuk pensiunan.

Kabar baiknya adalah konsep pensiun bertahap menjadi lebih umum. Bagi klien Anda, ini bisa berarti melakukan penskalaan kembali secara gradual sebelum pensiun penuh, bekerja dalam karir yang mereka pilih, dan dalam beberapa kasus, memulai bisnis baru. Menghasilkan bahkan sebagian dari pendapatan yang diperoleh sebelum masa pensiun dapat membantu membuat sarang telur klien Anda bertahan lebih lama. Ini merupakan uang yang tidak akan ditarik dari rekening klien yang dapat tetap diinvestasikan untuk pertumbuhan lebih lanjut.

Harapan hidup yang lebih lama membuat kebutuhan perencanaan keuangan sebelum pensiun dan saat pensiun lebih kritis lagi. Idealnya proses ini dimulai beberapa tahun sebelum tanggal pensiun klien. Berapa banyak yang harus mereka kumpulkan dengan pensiun? Apakah mereka di jalur? Bagaimana mereka menghadapi kenaikan biaya perawatan kesehatan? Apakah mereka berpotensi hidup lebih lama dari tabungan pensiun mereka?

Perencanaan pra-pensiun dapat membantu klien Anda mengidentifikasi kesenjangan yang mereka miliki secara finansial dan memberi mereka waktu untuk melakukan penyesuaian. Apakah mereka perlu menyimpan lebih banyak? Apakah mereka perlu mengurangi gaya hidup yang direncanakan? Apa dampaknya akan bekerja selama beberapa tahun untuk pensiun pada situasi mereka? Kapan dan bagaimana mereka mengajukan berkas untuk Jaminan Sosial? (Untuk lebih lanjut, lihat:

Negara-negara Terburuk untuk Pajak Selama Pensiun. ) Beberapa pertimbangan perencanaan lainnya meliputi:

Bergantung pada prediksi mana yang Anda yakini, ada kekhawatiran bahwa Jamsostek mungkin tidak tersedia, sama sekali atau pada tingkat yang dikurangi, untuk mereka yang saat ini lebih muda dari sekitar 55 tahun.Perencanaan untuk klien ini harus memperhitungkan kemungkinan ini.

• Komponen utama adalah mengidentifikasi semua sumber pendapatan pensiun potensial untuk klien termasuk akun pensiun, investasi kena pajak, kepentingan bisnis, pensiun dan Jaminan Sosial dan lainnya. Jika ada langkah-langkah yang perlu diambil untuk memastikan beberapa sumber ini - seperti akun pensiun lama - masih layak dilakukan, mereka harus diambil sejak dini.
• Bekerja di Pensiun

Bekerja selama masa pensiun bisa bersifat mental dan finansial terapeutik. Banyak orang yang masih aktif dan tidak hanya ingin bermain golf atau pergi memancing setiap hari. Interaksi dengan orang lain juga merupakan keuntungan utama. Menghasilkan seluruh atau sebagian dari arus kas yang dibutuhkan selama masa pensiun bahkan untuk beberapa tahun dapat membuat perbedaan besar antara seorang pensiunan yang khawatir kehabisan uang vs. membiarkan telur sarangnya berpotensi tumbuh dan bertahan cukup lama.

Ini juga dapat memungkinkan klien yang mungkin perlu membawa Jaminan Sosial sejak usia dini 62 untuk mendorongnya kembali ke usia pensiun penuh mereka sebesar 66 (67 jika lahir pada tahun 1960 atau yang lebih baru) dan mungkin kembali ke usia 70. Menunda Jaminan Sosial menawarkan kesempatan untuk mengumpulkan keuntungan yang lebih besar pada awalnya dan sepanjang hidup mereka karena biaya hidup meningkat sekarang didasarkan pada jumlah manfaat awal yang lebih tinggi.

Perencanaan Jaminan Sosial

Kapan mengajukan Jaminan Sosial adalah pertanyaan kunci untuk klien Anda. Seperti disebutkan sebelumnya, menunggu akan meningkatkan manfaatnya. Perbedaan antara mengklaim manfaat pada usia 62 dan 66 tahun adalah sekitar 30%, sementara menunggu sampai usia 70 tahun menambah sekitar 32% lainnya. Selain itu, untuk pasangan suami istri, ada beberapa strategi yang mengklaim dapat meningkatkan manfaat gabungan mereka. (Banyak lagi pensiunan masa depan khawatir bahwa Jamsostek tidak akan berada di sana untuk mereka atau akan memberikan keuntungan yang berkurang. Kami telah melihat kenaikan biaya hidup yang meningkat dalam beberapa tahun terakhir dengan tingkat inflasi negara yang rendah namun beberapa orang mengatakan kenaikan ini bahkan lebih rendah daripada inflasi yang diberikan saat ini. Ini adalah area dimana penasihat keuangan berpengetahuan dapat memberi nilai tambah.

Pertimbangan lain adalah biaya perawatan kesehatan. Kenaikan umum biaya medis saja sudah cukup untuk memberi tekanan pada anggaran pensiunan. Tambahkan ini peningkatan yang mengejutkan dalam beberapa biaya obat resep dan saya yakin bahwa biaya perawatan kesehatan pensiunan akan terus mengkonsumsi bagian anggaran yang terus meningkat dari banyak pensiunan. Termasuk premi Medicare, biaya obat resep dan biaya untuk perawatan medis, pasangan yang khas di masa pensiun dapat mengharapkan untuk membelanjakan mendekati $ 200.000. Tetap aktif dan bugar baik secara mental maupun fisik dapat membantu menjaga biaya ini tetap terkendali. Garis Bawah

Lanskap pensiun berubah dan pasti akan terus berkembang. Perencanaan keuangan yang berkelanjutan akan dibutuhkan karena klien Anda hidup lebih lama dan karena situasi mereka selalu berubah dari waktu ke waktu.Mungkin masalah medis yang mahal akan timbul, mungkin mereka akan memutuskan untuk mengubah lokasi atau mungkin mereka akan bosan dengan masa pensiun. Perubahan ini dan banyak lainnya dalam situasi akan memerlukan panduan penasihat keuangan yang berkualitas. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Hindari Kesalahan Portofolio Pensiun ini

)