Di dunia ideal yang bebas dari masalah keuangan, semua tagihan Anda akan dibayar tepat waktu, Anda tidak perlu mengeluarkan pinjaman dan uang akan selalu tersedia saat Anda membutuhkannya. Beberapa orang mencapai utopia ekonomi itu. Tapi untuk sebagian besar, menyulap kebutuhan dan kewajiban finansial - tagihan, pinjaman, pensiun, keluarga dan sebagainya - dan masih bersenang-senang sedikit bisa menjadi tindakan penyeimbang yang sulit. Hampir setiap orang membawa saldo kartu kredit pada satu titik atau lainnya, atau telah melewatkan pembayaran tagihan sesekali. Tapi bagaimana Anda bisa tahu apakah Anda melewati tahap itu dan berkelana ke lapisan es tipis finansial?

Situasinya berbeda untuk semua orang, tapi inilah beberapa keadaan yang harus memicu lonceng alarm.

4 Tanda Bahaya

Menghadapi salah satu dari keempat situasi ini berarti sudah waktunya untuk memeriksa keuangan Anda dan melihat apa yang perlu Anda lakukan untuk mengendalikannya kembali. Jangan menunggu sampai masalah menumpuk untuk bergerak.

1.

Anda tidak memiliki tabungan darurat.

Jika Anda memiliki sedikit uang untuk disembunyikan pada hari hujan, permainan keuangan pribadi Anda bisa menggunakan beberapa perbaikan.

Tidak memiliki bantalan keuangan untuk kejutan tiba-tiba, seperti keadaan darurat medis atau kecelakaan mobil, dapat memaksa Anda untuk mengambil pinjaman untuk menutupi kewajiban keuangan Anda, menambahkan bunga dan biaya ke biaya yang belum mampu Anda bayar.

Anda tidak sendiri: Empat puluh enam persen orang dewasa mengatakan bahwa mereka tidak dapat membayar biaya darurat seharga $ 400, menurut Laporan terbaru tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga AS pada tahun 2015. <

2.

Anda mengambil pinjaman gaji.

Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar tagihan Anda, apa yang harus Anda lakukan? Jika Anda mengatakan "mengambil pinjaman gaji," Anda mempersiapkan diri untuk mimpi buruk finansial. Pinjaman Payday adalah pemangsa oleh desain. Berlangsung dalam waktu yang sangat singkat dan didukung oleh gaji Anda, banyak orang berpikir bahwa uang cepat adalah satu-satunya pilihan mereka. Tapi jika Anda memberi nilai pada bunga dan biaya yang datang dengan pinjaman gaji, Anda akan terjebak dengan tingkat bunga tahunan yang tinggi: rata-rata saat ini adalah 391%.

Pinjaman pribadi dari bank dan bahkan kartu kredit adalah pilihan yang jauh lebih baik bila Anda memerlukan uang ekstra, karena tingkat suku bunga paling buruk jarang melebihi 30%.

Misalnya, suku bunga rata-rata untuk pinjaman bank pribadi 24 bulan adalah 9. 45% pada November 2016, menurut data FRED.

Sisi baiknya, jika Anda benar-benar gagal bayar pada pinjaman gaji, kemungkinan akan memiliki efek yang relatif kecil terhadap nilai kredit Anda. Itu, bagaimanapun, tidak membuat salah satu dari pinjaman ini menjadi pilihan yang baik. Untuk lebih lanjut tentang bagaimana pinjaman ini bekerja, lihat

Waspadalah terhadap Pinjaman Payday

. 3. Anda hanya melakukan pembayaran bulanan minimum atas hutang Anda. Pembayaran bulanan minimum untuk kartu kredit dan pinjaman tidak dirancang untuk membantu Anda melunasi hutang dengan cepat.Sebaliknya, pemberi pinjaman membuat mereka tetap rendah dengan harapan keseimbangan Anda akan bertahan lebih lama dan mengumpulkan lebih banyak minat untuk mereka.

Mari kita melakukan sedikit matematika: Katakanlah Anda memiliki $ 1.000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga tahunan 18%, dan pembayaran minimum Anda setiap bulan adalah bunga ditambah 1% dari saldo Anda (yang berarti $ 25 untuk yang pertama pembayaran).

Jika Anda hanya melakukan pembayaran bulanan minimum, Anda akan membutuhkan 113 bulan (hampir 10 tahun!) Untuk melunasi hutang sebesar $ 1.000 itu. Pada saat Anda selesai, Anda akan membayar lebih dari $ 923 bunga, sehingga total biaya hampir dua kali lipat dari hutang awal.

Jika Anda tidak dapat melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulannya, paling tidak memasukkan lebih dari sekedar pembayaran bulanan minimum ke sana.

Dan apa pun yang Anda lakukan, pastikan Anda tidak segera melewatkan pembayaran.

4. Anda berhenti menabung untuk masa pensiun.

Akan tiba saatnya Anda siap untuk berhenti bekerja dan menikmati tabungan Anda yang telah Anda kumpulkan selama bertahun-tahun, ditambah dengan Jaminan Sosial dan rencana pensiun lainnya, jika ada. Atau bisa juga terjadi lebih cepat karena cedera, penyakit - atau tidak ada orang di bidang Anda yang bersedia mempekerjakan seseorang seusia Anda.

Anda tidak akan bisa memanfaatkan waktu itu dalam hidup Anda jika Anda belum bisa menabung setidaknya sebagian penghasilan Anda di 401 (k), IRA atau telur sarang lainnya.

Setelah Anda memenuhi kewajiban saat ini, berikan kontribusi sebanyak yang Anda bisa terhadap tabungan pensiun Anda. Apa yang Anda simpan sekarang akan menunggu Anda untuk menikmati di masa depan - ditambah bunga.

Garis Dasar

Ini hanya beberapa tanda yang perlu Anda kerjakan pada keuangan pribadi Anda. Yang paling global adalah merasa tidak nyaman dengan masa depan dan apakah keuangan Anda meninggalkan Anda untuk menangani hal itu. Jangan menunggu sampai kecemasan mulai menggerogoti kesejahteraan mental dan fisik Anda - atau membuat ketegangan pada hubungan dalam hidup Anda. Atau sampai Anda mulai mendapat telepon dari penagih utang atau mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman mobil berikutnya.

Jika Anda belum pernah melakukan anggaran formal sebelumnya, itu adalah salah satu cara untuk memulai. Untuk detailnya, lihat tutorial kami

Budgeting Basics.

Anda mungkin juga memikirkan apakah sudah waktunya menemui konselor hutang. Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Cara Menemukan Penasihat Kredit atau kunjungi situs web National Foundation For Credit Counseling. Semakin cepat Anda mulai mengendalikan diri, semakin cepat Anda menuju masa depan keuangan yang lebih baik. Sebaiknya, jauh sebelum tiba waktunya untuk pensiun!