Anda mungkin pernah mendengar bahwa pembunuh investasi jangka panjang terbesar bukanlah pasar - itu adalah biaya. Itu terutama berlaku di rekening pensiun yang mungkin memiliki banyak biaya yang menambah cukup banyak uang. Meskipun survei Morningstar menemukan bahwa rasio biaya rata-rata dana adalah 0, 64% pada tahun 2014 - turun dari 0, 76% di tahun 2009 - kemungkinan ada biaya lain dalam dana yang tidak diperhitungkan dalam rasio biaya, seperti penjualan biaya, komisi dan biaya penebusan.

Masih belum yakin? Studi Morningstar lainnya menemukan bahwa dana biaya terendah mengungguli dana yang lebih mahal. Tidak ada keraguan bahwa biaya penting, tapi bagaimana Anda tahu jika Anda membayar lebih dari seharusnya biaya?

1. Rasio Biaya Tinggi

Tempat pertama untuk melihat, jika Anda berinvestasi di reksadana atau ETF, adalah rasio biaya. Anda bisa menemukannya di prospektus dana atau dengan melihat secara online di situs web dana tersebut. Matt Cosgriff, perencana keuangan bersertifikat dengan Lifewise, sebuah perusahaan perencanaan keuangan Minneapolis, mengatakan, "Jika Anda melihat dana dengan rasio biaya di utara 0,75%, berhati-hatilah dan jangan ragu untuk bertanya kepada penasihat Anda mengapa mereka menggunakan dana dengan rasio biaya yang tinggi. "(Untuk lebih lanjut, lihat Reksa Dana: Biaya Manajemen vs. MER .)

2. Penasihat Anda Tidak Berbicara

Tidak hanya ada biaya reksa dana atau ETF yang Anda miliki, penasihat Anda mungkin akan mengenakan biaya juga. Zach Stuppy, presiden Penasehat Modal Berperahu Brave Boat yang berbasis di Boston, mengatakan, "Banyak penasihat hanya mendiskusikan atau mengutip biaya yang mereka tetapkan untuk mengelola investasi individu namun seringkali gagal untuk mengungkapkan reksa dana lain, ETF atau biaya perantara yang sering diterapkan. Banyak investor menganggap 1% + bahwa mereka membayar penasihat mereka adalah biaya keseluruhan tapi gagal untuk memahami bahwa jika penasihat tersebut merekomendasikan reksadana atau ETF, produk tersebut juga memiliki lapisan biaya mereka sendiri, sehingga investor sebenarnya dapat membayar lebih dari 2% biaya. "

3. Anda Tidak Mengerti Biaya

Anda harus benar-benar mudah mengetahui total biaya dana Anda dan biaya penasehat yang Anda bayar, karena penasihat tersebut harus secara jelas menyerahkannya kepada Anda. Stuppy mengatakan, "Setiap dan semua biaya harus dipecah dengan jelas dalam kesepakatan klien, dan setiap penasihat yang layak bekerja dengan mudah dapat menjelaskan secara rinci berbagai biaya yang dapat dibayarkan oleh klien. Mereka mungkin termasuk biaya konsultasi mereka, biaya tingkat dana, biaya perantara / perdagangan, biaya kustodian, biaya pembukaan / penutupan rekening. "Kebanyakan orang percaya bahwa dana memiliki biaya tersembunyi yang tidak diperhitungkan dalam dokumen pengungkapan, namun Anda bisa mendapatkan ide bagus tentang apa yang Anda bayar dengan bantuan penasihat Anda.

4. Manajer SDM Anda Tidak Tahu

Jika Anda berusia 401 (k) atau 403 (b), perwakilan perusahaan Anda harus tahu apa yang Anda bayarkan untuk menjadi bagian dari rencana perusahaan. Menurut Pedro Silva dari Provo Financial Services yang berbasis di Massachusetts, "orang HR, terutama pada bisnis yang lebih kecil, cenderung terlalu banyak bekerja dan menarik berbagai arah. Mereka seringkali bukan 401 (k) ahli. Rencana yang dikelola dengan baik harus memiliki tinjauan tahunan atas biaya dan kinerja investasi sebagai bagian dari persyaratan DOL-nya. "

5. Dana Anda Secara Aktif Dikelola

Dana yang dikelola secara aktif memiliki tim manajer yang melakukan perdagangan dalam rekening. Dana yang dikelola secara pasif mengikuti indeks tertentu. Ia tidak membutuhkan staf manajer dan tidak menghasilkan banyak perdagangan yang memicu komisi dan pajak. Dana kelolaan yang dikelola secara pasif lebih rendah dari biaya, rata-rata, daripada dana yang dikelola secara aktif, dan sekitar 84% dana yang dikelola secara aktif mengimbangi tolok ukur mereka.

The Bottom Line

Menurut Yoav Zurel, CEO FeeX yang berbasis di New York, "Jika Anda tidak tahu berapa banyak yang Anda bayarkan, mungkin Anda membayar terlalu banyak. Penasihat keuangan dan manajer aset di U. S berjalan kaki dengan ratusan miliar dolar setiap tahun dalam biaya konsultasi di IRA dan rekening perantara yang mereka awasi. "(Untuk lebih lanjut, lihat FeeX: Alat untuk Mengurangi Biaya Pengelolaan Investasi .

Jika Anda tidak mengetahui biaya yang Anda bayarkan untuk dana dan penasihat Anda, mulailah hari ini. Temukan total biaya dan buat perubahan jika biaya Anda di utara 1%, termasuk biaya konsultasi dan dana. Tapi gunakan nomor itu hanya sebagai pemandu. Jika penasehat Anda tidak menggunakan produk dengan biaya lain, biaya konsultasinya bisa sedikit lebih tinggi daripada yang memuat portofolio Anda dengan berbagai dana.