Individu yang berusia antara 35 sampai 44 tahun - dan terkadang lebih tua - sering masuk dalam kategori yang disebut "generasi sandwich", merawat anak dan orang tua mereka pada saat bersamaan. Meskipun tidak ada solusi perencanaan pensiunan cookie cutter, ada beberapa panduan dasar yang mungkin berguna bagi mereka yang termasuk dalam kategori ini.

Simpan untuk Pensiunan atau Bayar untuk Perguruan Tinggi?

Kebanyakan orang tua ingin anak mereka lulus dari perguruan tinggi bebas hutang sehingga mereka dapat memulai perencanaan keuangan mereka dengan sebuah papan tulis yang bersih. Sementara beberapa individu mungkin bisa membayar biaya pendidikan anak-anak mereka dan tetap menabung untuk masa pensiun, sebagian besar tidak bisa. Pertanyaannya kemudian menjadi, mana pilihan finansial yang lebih baik? Ketika merenungkan keputusan semacam itu, pilihan yang tersedia untuk pembiayaan harus dipertimbangkan. Misalnya, pertimbangkan yang berikut ini:

- Pensiun: Dengan beralih dari rencana manfaat pasti ke rencana kontribusi pasti dan masa depan Jaminan Sosial yang tidak pasti, semakin jelas bahwa pembayar pajak individu bertanggung jawab untuk membiayai nya tahun pensiun. Dengan demikian, individu harus menyelamatkan sebanyak mungkin untuk meningkatkan kemungkinan mengalami masa pensiun yang aman secara finansial dan untuk bekerja selama masa pensiun, daripada wajib. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihatlah Hukuman dari Rencana Manfaat Pasti .)

- Biaya Perguruan Tinggi: Pilihan untuk pembiayaan perguruan tinggi meliputi hibah bagi mereka yang memenuhi syarat, beasiswa bagi mereka yang memenuhi syarat dan pinjaman. Sementara pinjaman berarti bahwa mahasiswa kemungkinan akan memiliki hutang setelah lulus, siswa tersebut akan memiliki beberapa opsi dan beberapa tahun untuk melunasi pinjaman tersebut.

- Anak-anak yang menentang pinjaman perguruan tinggi dapat mempertimbangkan program sekolah kerja, tempat mereka bekerja penuh waktu dan menghadiri kuliah paruh waktu. Meskipun hal ini bisa memperpanjang jumlah waktu yang dibutuhkan anak untuk menerima gelar atau diploma, trade-off bebas dari hutang setelah lulus. Banyak majikan bahkan akan mengganti uang mahasiswa untuk beberapa atau semua biaya kuliah, asalkan mereka menerima nilai kelulusan untuk kursus.

Kuncinya di sini adalah bahwa pembiayaan tersedia untuk kuliah, tapi tidak untuk masa pensiun. Perusahaan pembiayaan berasumsi bahwa ketika seseorang menyelesaikan kuliah, dia akan beralih ke karir yang menghasilkan pendapatan; dan ketika seseorang memasuki masa pensiun, tidak ada penghasilan untuk tahap berikutnya dalam kehidupannya. (Baca lebih lanjut tentang pembiayaan pendidikan di Jangan Lupakan Anak-Anak: Simpan untuk Pendidikan dan Pensiunnya )

Boomeranger Tambah Biaya

Sementara kebanyakan anak meninggalkan rumah orang tua mereka untuk hidup sendiri oleh mereka pertengahan / akhir 20-an atau sekitar, ada banyak yang tidak.Beberapa yang pergi juga memilih untuk kembali karena berbagai alasan. Orang-orang ini sering disebut sebagai pembonceng. Sayangnya, beberapa pemburu jatuh kembali ke pola memiliki orang tua mereka membayar biaya hidup mereka, yang dapat berdampak negatif pada kemampuan orang tua untuk menabung untuk masa pensiun.

Dengan demikian, orang tua yang menemukan diri mereka tinggal dengan pembenci mungkin ingin mempertimbangkan untuk merumuskan aspek keuangan dari hubungan tersebut. Contohnya termasuk meminta anak menandatangani kesepakatan untuk membayar sejumlah uang sewa, makanan dan utilitas setiap bulannya. Orang tua mungkin juga ingin memperjelas bahwa, seperti penyewa, mereka akan diusir jika mereka tidak membayar bagian mereka dari biaya yang adil.

Pertimbangkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang untuk Orang tua yang Tua

Biaya merawat orang tua yang menua biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, dan sebagian besar biaya dikaitkan dengan biaya kesehatan. Selanjutnya, anak-anak dewasa yang tidak mampu membayar biaya perawatan lansia seringkali merasa perlu untuk merawat orang tua sendiri. Serupa dengan situasi dengan pembom, ini bisa memberi tekanan pada keuangan pengasuh dan bisa mencegah mereka menabung untuk masa pensiun mereka.

Salah satu cara untuk memastikan bahwa biaya perawatan kesehatan untuk orang tua yang menua tercakup adalah untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang (LTC). LTC dapat digunakan untuk mencakup berbagai biaya, termasuk perawatan kesehatan di rumah atau perawatan kesehatan di panti jompo. LTC tidak hanya berfungsi untuk meringankan beban keuangan anak-anak, namun juga bisa meniadakan kebutuhan orang tua yang menua untuk memanfaatkan tabungan pensiun mereka untuk membayar perawatan kesehatan.

Saldo Tabungan Anda Untuk Pensiun: Kebutuhan dan Keadaan Darurat

Karena seseorang mendekati usia paruh baya, panik dapat diatur jika penilaian terhadap program tabungannya menunjukkan bahwa program tersebut tidak sesuai target. Reaksi alami biasanya untuk meningkatkan jumlah yang tersimpan agar bisa mendekati target jumlah tabungan. Namun, kehati-hatian harus dilakukan - menabung lebih dari jumlah yang terjangkau bisa berdampak negatif. Ketika memutuskan apakah akan meningkatkan jumlah yang akan disimpan dalam rekening pensiun, berikut ini harus dipertimbangkan dengan hati-hati:

• Mengapa sasaran tabungan tidak sesuai target? Jika karena jumlah yang dianggarkan tidak disimpan secara teratur, apakah itu akibat jumlah yang dialihkan ke biaya yang tidak perlu? Jika demikian, perbaikan yang mudah adalah mengikuti anggaran dan menghilangkan biaya yang tidak perlu ini. Jika jumlahnya dialihkan ke hal-hal yang dibutuhkan keluarga, mungkin tujuan tabungan pensiun dan anggarannya tidak realistis dan perlu direvisi. (Untuk bacaan terkait, lihat Keindahan Penganggaran .)
• Apakah meningkatkan jumlah tabungan pensiun merupakan tujuan yang realistis? Ini mungkin ide bagus untuk menambahkan jumlah yang lebih besar ke sarang telur pensiun Anda. Namun, jika itu berarti bahwa pengurangan pendapatan sekali pakai akan menghasilkan peningkatan kartu kredit dan hutang lain yang dikeluarkan untuk pengeluaran sehari-hari, meningkatkan jumlah tabungan pensiun sebenarnya dapat memberi dampak negatif pada bottom line Anda.
• Apakah penarikan dari rekening tabungan yang digunakan untuk menutup keadaan darurat? Jika perlu untuk menarik jumlah dari rekening pensiun Anda untuk menutupi keadaan darurat, maka itu berarti bahwa jumlah yang ditambahkan ke dana darurat Anda tidak mencukupi. Ahli keuangan memproyeksikan bahwa laba bersih minimal tiga bulan harus dijaga dalam rekening dana darurat untuk menutupi biaya yang tidak direncanakan. Serupa dengan tabungan pensiun, jumlah yang ditambahkan ke dana darurat harus diperlakukan sebagai biaya rutin, sehingga tidak menciptakan beban keuangan yang tidak terduga pada individu. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Build Yourself An Emergency Fund .

Tema yang terjadi kembali adalah bahwa penganggaran yang realistis adalah elemen kunci dari program tabungan yang solid. Anggaran harus tidak hanya memungkinkan untuk tabungan pensiun dan biaya hidup sehari-hari, tetapi harus faktor dalam jumlah yang akan dialokasikan ke dana darurat.

Minta Kenaikan Gaji

Jika sudah lama bersama majikan Anda dan mintalah bahwa Anda adalah aset berharga bagi perusahaan, mungkin sudah saatnya meminta kenaikan gaji. Sebelum melakukannya, pastikan untuk mendokumentasikan kontribusi Anda ke organisasi dan cara menambah nilai. Juga, pertimbangkan apakah jumlah yang ingin Anda minta sebanding dengan hasil yang Anda hasilkan untuk perusahaan Anda.

Ada beberapa layanan yang memberi informasi tentang gaji rata-rata untuk jenis pekerjaan dan lokasi tertentu. Salinan analisis semacam itu akan membantu Anda dalam membuat kasus Anda. Sebagian besar pengusaha akan memberikan pertimbangan yang wajar atas permintaan yang masuk akal untuk kenaikan gaji.

Garis Dasar

Tabungan bisa menjadi tantangan tersendiri. Salah satu cara untuk mengatasi tantangan tersebut adalah dengan memperlakukan tabungan sebagai biaya rutin. Dalam kebanyakan kasus, ini lebih mudah dicapai bila ada peningkatan pendapatan disposable seperti kenaikan gaji atau perubahan status keluarga yang menghasilkan lebih sedikit biaya.

Bagi orang lain, ini mungkin berarti mengurangi pengeluaran yang tidak penting. Tentu saja, kesehatan mental sama pentingnya dengan kesehatan finansial; Oleh karena itu, penganggaran tidak berarti merampas perlakuan sesekali.