Jika Anda secara teratur membaca publikasi keuangan dan investasi, mungkin Anda mengira Anda telah mendengar hampir semua nasihat perencanaan pensiun di buku ini. Mungkin Anda punya, tapi lebih dari mungkin Anda pernah mendengar saran yang sama dilontarkan dari pakar ke ahli.

Sementara guru keuangan cenderung berfokus pada mata pelajaran yang sama, ada beberapa strategi dan trik yang kurang dikenal yang kebanyakan orang tidak tahu. Inilah beberapa di antaranya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Bagaimana Hutang Hipotek Bisa Turunkan Pensiun. )

Tips Perencanaan Pensiun yang Tidak Biasa

• Mengkonversi atau membuka Roth 401 (k) atau Roth IRA. Ada dua alasan mengapa: Rencana 401 (k) tradisional atau IRA mensyaratkan distribusi minimum (minimum RMD) yang dimulai saat peserta berusia 70 ½ tahun. Jika distribusi ini tidak diambil, IRS akan menilai penalti - dan saat Anda membawanya, Anda membayar pajak penghasilan reguler untuk mereka, yang dapat menaikkan pajak Anda. Namun, keduanya 401 (k) dan IRA memiliki opsi Roth, yang memungkinkan Anda menarik uang bebas pajak. Roth IRA tidak memerlukan RMD (Roth 401 (k) tidak). Seperti IRA tradisional dan 401 (k) s, Roth IRAs dan 401 (k) mengizinkan penarikan penalti mulai usia 59½, yang membuat mereka menjadi pilihan bagi Baby Boomers. Terlebih lagi, jika Anda akhirnya berhasil melewati tahun ketika Anda berusia 70 ½ sebelum Anda pensiun, Anda masih dapat menyumbangkan penghasilan ke Roth IRA atau salah satu dari jenis 401 (k) - namun Anda tidak dapat berkontribusi pada IRA tradisional. Masalahnya, ketika Anda mengkonversikan uang ke rekening pensiun tradisional ke Roth, Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang itu. Tapi seperti Carlos Dias, Jr., seorang manajer kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di daerah Orlando, Florida, menunjukkan, "Mereka yang berkontribusi dan berada dalam kelompok pajak rendah mungkin bisa menarik semua uang kena pajak ini. dengan biaya sedikit atau tanpa biaya. "

• Diversifikasi akun pensiun Anda. Kebanyakan orang memiliki Roth atau IRA tradisional atau 401 (k) s. Alih-alih memilih, Boomer bisa mendapatkan keuntungan dari memiliki kedua versi dari setiap rencana. Dengan begitu, mereka akan menuai ganjaran pajak yang ditangguhkan dan dikenai pajak. Mereka juga bisa membeli reksadana dan ETF secara terpisah untuk memperluas portofolio mereka.

• Buka pensiun karyawan yang disederhanakan IRA atau solo 401 (k). Pemilik bisnis memiliki lebih banyak kemampuan untuk berkontribusi pada IRA atau 401 (k). Batas kontribusi untuk SEP IRA dan solo 401 (k) s adalah $ 53.000 per tahun, yang memungkinkan Boomer kewirausahaan untuk menyingkirkan lebih banyak pendapatan mereka ke masa pensiun. Bagi manula di belakang tabungan pensiun mereka, kontribusi ini bisa membuat sarang telur mereka tumbuh. Sadarilah, peringatkan Eric Follestad, CFP, kepala perwira pengembangan Titan Capital Management di Modesto, California, bahwa selain menghemat uang mereka sendiri, aturlah "SEP IRA mengarahkan seorang pemilik ke persyaratan untuk memasukkan uang untuk karyawan , dengan batasan tertentu."(Untuk pembacaan yang terkait, lihat: SEP IRAs: Pendahuluan )

• Hidupkan penghasilan pensiun Anda sebelum pensiun. Kebanyakan orang memutuskan berapa banyak mereka dapat menarik diri untuk pensiun berdasarkan perkiraan, namun beberapa ahli merekomendasikan meluangkan waktu setahun untuk berlatih hidup dengan pendapatan tetap. Hal ini tidak hanya akan menerangkan jika jumlahnya cukup, tetapi juga akan membuat pensiunan tersebut terbiasa dengan bentuk barunya. Perubahan besar bisa membuat pensiun menakutkan dan tidak nyaman, jadi apapun yang bisa dilakukan untuk mempermudah hal disarankan.

• Temukan hobi Anda. Mempersiapkan masa pensiun bukan hanya tentang memiliki bebek keuangan Anda berturut-turut; Ini juga tentang mengetahui seperti apa hari-hari itu. Banyak orang pensiun dari karir lama tanpa rencana yang kuat untuk apa yang mereka harapkan dapat dilakukan begitu waktu mereka bebas. Hal ini dapat membuat orang tua merasa kesepian, gelisah dan tidak berguna. Sebelum pensiun, temukan hobi, gairah dan tujuan yang akan membuat waktu luang Anda (akhirnya!) menarik dan memberi energi g. Anda dapat bertemu orang baru, mengembangkan keterampilan baru dan membangun kehidupan baru - dan juga memuaskan - di tahun-tahun terakhir Anda.

• Mainkan hasil tangkapan. Boomer berusia 50 dan lebih tua memenuhi syarat untuk membuat kontribusi tangkapan untuk kedua IRA dan 401 (k). Mereka diizinkan untuk memasukkan tambahan $ 6.000 ke dalam 401 (k) dan tambahan $ 1.000 ke IRA. Karena beberapa pengusaha mencocokkan persentase dari kontribusi 401 (k), mereka mungkin memperoleh penghasilan lebih dari $ 6.000 awal.

Saat ini, banyak Boomer sedang menekankan tentang sarang telur mereka saat mereka menetap umur pensiun. Dengan tahun 2016 yang merupakan tahun investasi yang menantang, banyak dari mereka yang mendekati usia pensiun bersedia untuk mencoba apapun untuk memastikan keamanan masa depan mereka. Jika itu Anda, pertimbangkan untuk mencoba salah satu metode yang kurang dikenal ini. Sedikit trial and error bisa menjadi sehat, informatif dan merangsang. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Krisis Tabungan Pensiun yang Lanjut. )