Investor mendekati masa pensiun dengan perhatian khusus. Dan mereka yang pensiun membutuhkan perhatian lebih besar lagi. Itu karena kedua jenis individu tersebut memiliki kebutuhan investasi dan likuiditas yang seringkali jauh berbeda dengan investor yang lebih muda.

Tutorial: Berinvestasi untuk Keselamatan dan Penghasilan
Sayangnya, banyak penasehat tampak kurang siap untuk melayani klien mereka yang lebih tua. Tapi ini tidak harus terjadi. Pada artikel ini, kami akan memberikan beberapa pemikiran dan tip yang bisa membuat Anda, sebagai penasihat, lebih mampu memenuhi kebutuhan penuaan klien Anda.

Identifikasi Kebutuhan Likuiditas Orang tua sering hidup dengan pendapatan tetap. Bahkan jika mereka lebih aman secara finansial daripada kebanyakan, mereka masih memiliki kebutuhan uang yang sebagian besar penduduknya tidak. Misalnya, orang yang lebih tua sering harus membayar sebagian besar pendapatan mereka dengan biaya dokter dan biaya farmasi. Bagi orang lain, perawat jangka panjang atau perawatan di rumah sakit merupakan beban utama. Sebenarnya, jumlah ini bisa dengan mudah berjumlah ratusan atau ribuan dolar setiap bulannya. Ini berarti bahwa investor ini mungkin tidak dapat mengikat diri mereka baik dalam ekuitas maupun obligasi.

Ini mungkin mengejutkan beberapa penasehat. Bagaimanapun, selama bertahun-tahun, obligasi (terutama yang dikeluarkan oleh pemerintah) telah dianggap sebagai obat untuk semua orang tua karena aliran pendapatan yang relatif aman yang dapat mereka ciptakan. Tetapi beberapa individu yang lebih tua bahkan mungkin tidak dapat mengikat uang mereka di kendaraan yang memiliki kedewasaan yang melebihi enam bulan. Oleh karena itu, terserah kepada penasehat untuk menyadari keterbatasan ini dan, jika perlu, melupakan komisi (atau mengurangi komisi) untuk melakukan hal yang benar untuk klien. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat Keuntungan dari Obligasi .)

Berinvestasi untuk Generasi Masa Depan Sementara banyak manula akan berjuang untuk membayar biaya mereka, yang lain memiliki sarana yang cukup untuk hidup, serta aset tambahan yang diinvestasikan di tempat lain yang kemungkinan akan bertahan lebih lama dari mereka. Bagi manula dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi, masuk akal untuk mempertimbangkan mengambil sebagian dari kelebihan dana tersebut dan menginvestasikannya dalam ekuitas. Logikanya adalah menumbuhkan aset ini untuk generasi berikutnya, dan melakukannya dengan kecepatan yang melampaui inflasi. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Mengurangi Pengaruh Inflasi .

Keuntungan investasi yang sering diabaikan dalam persediaan adalah jika posisi saham diwarisi, penerima mungkin memenuhi syarat untuk melakukan langkah dasar biaya. Dengan kata lain, ahli waris kemungkinan akan menerima harga pasar pada tanggal kematian individu sebagai biaya baru, dibandingkan dengan pajak yang menggunakan biaya awal (bila sahamnya dijual). (Untuk lebih lanjut tentang langkah demi langkah biaya, lihat Get Ready For The Estate Tax Phase-Out .)

Asuransi Jiwa Orang tua biasanya tidak menganggap asuransi jiwa sebagai kebutuhan. Itu karena mayoritas kebutuhan besar mereka sudah terpenuhi. Dengan kata lain, rumah dan mobil mereka mungkin dibayar, dan yang mereka butuhkan adalah uang untuk kehidupan sehari-hari - belum lagi banyak yang tidak memenuhi syarat karena usia atau kesehatan mereka.

Namun, hasil asuransi jiwa umumnya diterima bebas pajak, jadi dalam banyak kasus, bahkan sebuah kebijakan kecil mungkin membantu dalam menyediakan kebutuhan uang tunai seperti obat-obatan atau asuhan keperawatan untuk pasangan yang masih hidup. Ingat juga bahwa ada beberapa kendaraan lain yang memungkinkan Anda memanfaatkan uang Anda dengan baik. Dengan kata lain, di mana lagi Anda bisa memetik $ 500 atau $ 1, 000 per tahun dalam premi dan memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan yang bisa bernilai 50 atau 100 kali dari jumlah itu? Terserah Anda, sebagai penasihat, untuk menjelaskan potensi keuntungan dan perangkap asuransi kepada klien Anda, untuk membantu mereka mengoptimalkan nilai properti mereka. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat Distribusi dan Manfaat Asuransi Jiwa dan Penugasan Penerima Bermasalah - Bagian 1 .)

Sedikit nasihat untuk penasihat adalah mendapatkan lisensi asuransi . Bagaimanapun, asuransi jiwa adalah salah satu alat yang paling berharga dalam perencanaan keuangan. Menjual asuransi jiwa juga bisa memberikan komisi yang cukup besar untuk seorang penasihat - sebuah bonus tambahan.

Menghadapi Masalah Perencanaan Perumahan Sebagai penasihat, adalah tugas Anda untuk memastikan bahwa rumah keuangan klien Anda sesuai dengan segala hal. Ini berarti bahwa Anda harus dapat mengidentifikasi dan menyarankan tindakan untuk merencanakan perpindahan aset dari satu generasi ke generasi berikutnya melalui perencanaan perumahan. Ini juga berarti perencanaan sehingga aset ditransfer pada saat kematian dengan jumlah minimal kewajiban pajak yang terhutang oleh penerimanya. (Untuk lebih banyak artikel perencanaan perumahan, lihat Memulai Rencana Perkebunan Anda , Melewati Biaya Probate dan Pentingnya Perencanaan Perumahan dan Kontinjensi . Anda mungkin perlu berinteraksi dengan pengacara, agen asuransi dan, mungkin, agen real estat. Ini juga berarti meninjau kembali keinginan dan kepercayaan untuk memastikan bahwa investasi klien Anda sesuai dengan keinginan terakhirnya.

Jika klien Anda tidak memiliki kemauan atau kepercayaan, atau tidak membuat keputusan terakhirnya jelas dalam beberapa dokumen hukum, tawarkan untuk membantu menghubungkannya dengan pengacara. Kesediaan Anda untuk melakukannya akan menunjukkan ketulusan dan kesetiaan Anda kepada klien. Ini juga memungkinkan Anda untuk terlibat dalam perencanaan, dan menginvestasikan dana lain yang saat ini tidak berada di bawah manajemen Anda.

Berkontribusi untuk Pensiun / Mengambil Distribusi

Dana pensiun, apakah mereka berada dalam IRA atau 401 (k), terakumulasi dengan dasar penundaan pajak. Meskipun bijaksana untuk mulai berinvestasi untuk pensiun sejak usia dini, bahkan para penatua dapat memanfaatkan akumulasi pajak yang ditangguhkan dengan cara menanggalkan uang di tahun-tahun sebelumnya sebelum masa pensiun. Untuk itu, penasehat harus waspada tidak hanya untuk kebutuhan pensiun terakhir klien mereka, tetapi juga untuk memastikan bahwa klien yang lebih muda mendanai akun pajak tangguhan mereka dengan benar.Ini melibatkan peninjauan investasi yang dilakukan melalui program kerja yang disponsori, dan memberi saran untuk mengubah kebiasaan menabung / belanja. (Untuk lebih jelasnya, baca

Tips Tabungan Pensiun untuk Usia 55- sampai 64 Tahun , Tip untuk Perencanaan Keluarga Berumur 45- ke 54 Tahun dan - Lebih dari Hanya Uang .) Sejauh menyangkut distribusi, penasihat harus meminta klien mereka (jika mungkin) hidup dari dana pensiun non-, dan hanya memanfaatkan rencana pensiun bila diperlukan. Logika di balik ini adalah membiarkan senyawa pertumbuhan yang ditangguhkan pajak selama mungkin.

Kebetulan, jika memungkinkan, mungkin juga ide bagus untuk membayar biaya pengelolaan rekening dari dana pensiun non-dana. Sekali lagi, ini memungkinkan sarang telur klien menumpuk lebih efisien dan majemuk seiring berjalannya waktu; Oleh karena itu, menyarankan strategi ini kepada klien juga masuk akal.

Bottom Line

Berikan perhatian khusus pada klien lansia Anda. Cobalah untuk lebih fokus pada kebutuhan mereka, dan kurang menghasilkan komisi. Dalam jangka panjang, kesetiaan dan perhatian Anda sebagai penasihat akan dihargai, jika tidak melalui gaji yang lebih besar, maka melalui kepuasan pekerjaan dilakukan dengan baik.