Anda telah mengambil lompatan dan memutuskan untuk membeli rumah. Setelah menandatangani sekumpulan dokumen, sekarang Anda adalah pemilik rumah Anda yang sombong. Tiga puluh hari kemudian, saat pembayaran hipotek pertama jatuh tempo, Anda terkena kenyataan dari apa yang telah Anda lakukan. Anda telah melakukan pembayaran besar selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan stabilitas pekerjaan jangka panjang. Pada artikel ini, kita melihat manfaat melunasi hipotek Anda sesegera mungkin dan memberi petunjuk tentang bagaimana melakukannya.

Tutorial: Dasar-Dasar Hipotek

Bayar?

Alasan pertama dan paling jelas untuk melunasi hipotek Anda sesegera mungkin adalah bahwa hal itu akan menghemat puluhan ribu dolar. Bacalah surat-surat yang Anda tandatangani saat membeli tempat itu dan perhatikan baik-baik jadwal amortisasi Anda. Perusahaan hipotek mengungkapkan tepat di depan bahwa Anda akan membayar lebih dari dua kali harga beli rumah, sebelum Anda benar-benar memilikinya. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang jadwal amortisasi, lihat Memahami Struktur Pembayaran Hipotek .)

Alasan kedua adalah ketenangan pikiran yang Anda dapatkan dari memiliki rumah Anda. Dengan kebutuhan pengeluaran kas bulanan yang lebih rendah, prospek pengangguran atau setengah pengangguran tidak lagi sangat menakutkan. Anda sekarang dapat mengambil pekerjaan yang membayar jauh lebih banyak dari posisi Anda sebelumnya, tanpa ada kekhawatiran tentang kehilangan rumah Anda.

Namun, banyak orang berpendapat bahwa melunasi hipotek Anda adalah langkah keuangan yang buruk. Mereka mengklaim bahwa Anda akan mendapatkan return yang lebih tinggi, dalam jangka panjang, jika Anda menginvestasikan uang Anda, alih-alih melakukan pembayaran hipotek ekstra. Meskipun ada kemungkinan Anda akan mencapai prestasi seperti itu, ada kemungkinan Anda tidak melakukannya. Mengingat pilihan antara penghematan bunga 6% yang dijamin atas hipotek mereka (ditambah 30 tahun), atau kemungkinan mencapai tingkat pengembalian lainnya, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, investor konservatif akan mengambil taruhan yang aman.

Tentu saja, seluruh argumen diperdebatkan saat Anda benar-benar melihat fakta situasinya. Kebanyakan orang membeli rumah sehingga mereka memiliki tempat tinggal. Bahkan jika nilainya dua kali lipat atau tiga kali lipat, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, akan dibutuhkan setiap sen yang bisa mereka dapatkan untuk membeli rumah yang sebanding di lingkungan yang sama. Selain itu, karena Anda tidak bisa hidup dalam reksadana, kebanyakan pembeli rumah tidak melakukan pembelian mereka dalam upaya mengalahkan kembalinya S & P 500.

Argumen berikutnya untuk melunasi hipotek Anda bahkan lebih meragukan, Tapi Anda selalu mendengarnya, bahkan dari investor yang canggih: bunga hipotek akan memberi Anda keringanan pajak. Meskipun secara teknis hal ini benar dan Anda membelanjakan $ 1 untuk mendapatkan potongan pajak 35 sen, hanya jika Anda berada di kelompok pajak penghasilan tertinggi.Bagi rata-rata orang, ini bukan hasil investasi yang bagus.

Membayar hipotek Anda mengembalikan investasi Anda yang jauh lebih dapat diandalkan daripada yang dapat ditawarkan oleh pasar saham. Ini juga menghemat puluhan, dan terkadang ratusan, ribuan dolar. Untuk melengkapi semua ini, ini memberi keamanan memiliki tempat tinggal yang terjangkau, jika penghasilan Anda menurun. Dengan semua manfaat ini dalam pikiran, saatnya untuk melihat strategi yang akan membantu Anda melunasi hipotek itu.

Rencanakan Sebelum Membeli

Lihatlah sebelum Anda melompat dan melakukan perhitungan terlebih dahulu, untuk menentukan berapa banyak rumah yang dapat Anda beli, kemudian membeli rumah lebih sedikit dari yang Anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahwa Anda memiliki arus kas yang cukup untuk melakukan pembayaran hipotek ekstra dan akan menyediakan beberapa bantalan, jika Anda harus mengambil pekerjaan dengan gaji rendah di beberapa titik di masa depan. Juga, pastikan bahwa hipotek Anda tidak mengenakan denda untuk pembayaran di muka. Klausul ini bisa meredam usaha Anda untuk keluar dari hutang. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang biaya rumah, lihat Hipotek: Berapa Banyak Yang Bisa Anda Miliki? , Pinjaman Muka Rumah Tangga: Biaya dan Pinjaman Ekuitas Rumah Tangga: Apa Itu Apakah Dan Cara Bekerja .

Selanjutnya, Anda perlu memperhatikan persyaratan pembiayaan. Sementara hipotek yang dapat disesuaikan menawarkan pembayaran awal yang lebih rendah, mereka sering digunakan untuk memungkinkan pembeli masuk ke rumah yang sebenarnya tidak dapat mereka bayar. Ketika suku bunga naik, beberapa pemilik rumah tertangkap tidak siap. Demikian pula, pembeli rumah sering merencanakan keuangan mereka berdasarkan gagasan bahwa pembayaran hipotek mereka tidak akan berubah; mereka menemukan ini tidak selalu benar, ketika pemerintah daerah mereka menaikkan pajak real estat. Jika rencana Anda untuk keluar dari hutang secepat mungkin, hipotek suku bunga tetap memberikan prediktabilitas tingkat suku bunga yang stabil, dan hal itu selalu dapat dibiayai kembali jika suku bunga turun. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang hipotek, lihat Mortgages: Fixed Rate versus Adjustable-Rate .

Bila Membayar Hipotek

Setelah Anda memiliki hipotek, kunci untuk melunasinya adalah sederhana: kirim uang Beberapa rencana hipotek menawarkan jadwal pembayaran dua bulanan, yang menghasilkan satu pembayaran ekstra per tahun. Ini adalah strategi yang hebat, kecuali ada biaya yang terkait dengannya. Jika ada, cukup sisihkan sejumlah uang dan lakukan pembayaran ekstra sendiri.

Jika kemajuan karir Anda selama bertahun-tahun, pasang kenaikan gaji dan bonus itu dengan mengirim mereka ke perusahaan hipotek. Anda baik-baik saja tanpa uang itu, dan Anda tidak akan melewatkannya jika Anda tidak terbiasa memilikinya sesuai anggaran Anda.

Perhatikan suku bunga dan jika jatuh, pertimbangkan untuk melakukan refinancing. Jika Anda bisa mengurangi tingkat suku bunga Anda, memperpendek jangka waktu pinjaman Anda atau keduanya, refinancing bisa menjadi strategi yang sangat baik. Jangan membuat kesalahan dengan menjaga istilah Anda tetap sama dan mengambil uang. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Hipotek: ABC Refinancing .

Garis Bawah

Tidak ada waktu seperti sekarang untuk memulai usaha Anda untuk melunasi hipotek itu.Mulailah dengan membaca jadwal amortisasi Anda; Begitu Anda melihat dengan tepat berapa banyak pembayaran bulanan Anda untuk bunga, dan berapa porsi kecil yang harus dibayarkan kepada kepala sekolah, Anda akan menyadari bahwa setiap dolar ekstra yang Anda kirim, mengurangi porsi pembayaran Anda yang melayani biaya bunga Anda. Itu bisa menjadi motivator yang hebat, bagi individu yang cerdas secara finansial.

Jika Anda memfokuskan usaha Anda pada tugas yang ada, mungkin Anda akan terkejut dengan seberapa cepat Anda dapat menghentikan hipotek. Dengan misi Anda tercapai, Anda akan menemukan bahwa kenyamanan rumah bahkan lebih menyenangkan lagi bila Anda bukan bank yang memiliki rumah ini. (Untuk informasi lebih lanjut tentang hipotek, lihat Berbelanja Hipotek dan Memahami Hipotek Anda .