Daftar Isi:
Jika Anda berumur seribu tahun, dua pilihan tabungan pensiun yang tersedia untuk orang Amerika sangat baik untuk Anda. Beberapa dekade sebelum Anda memerlukan uang berarti Anda tidak perlu menyimpan uang sebanyak itu dengan dana yang cukup besar di jalan. Lihatlah kedua pilihan ini.
Roth IRA
Taruhan terbaik pertama adalah Roth IRA. Rencana penghematan yang diimunisasi pajak ini tersedia bagi siapa saja yang berpenghasilan berpenghasilan yang memenuhi standar pendapatan tertentu yang mungkin mudah dipenuhi di awal kehidupan kerja Anda (misalnya, satu orang harus mendapatkan penghasilan kotor yang disesuaikan dengan penyesuaian sebesar $ 132.000 pada tahun 2016 untuk didiskualifikasi).
Anda dapat berkontribusi hingga $ 5, 500 untuk pendapatan setelah pajak ke Roth IRA untuk tahun 2016, dan batas biasanya meningkat setiap dua tahun untuk memperhitungkan inflasi dan biaya hidup yang lebih tinggi. Jika Anda baru mulai bekerja atau Anda menganggur untuk sebagian tahun - dan kompensasi kena pajak Anda kurang dari $ 5, 500 - jumlah terbesar yang dapat Anda andalkan untuk Roth IRA untuk tahun ini adalah total kompensasi kena pajak Anda. Jadi jika Anda memperoleh $ 4.000 untuk tahun ini dari pekerjaan musim panas paruh waktu, jumlah maksimum yang dapat Anda masukkan adalah $ 4, 000.
Menyimpan untuk masa pensiun melalui Roth IRA adalah rencana cerdas karena Anda dapat menginvestasikan kontribusi Anda dan menyaksikannya bertambah bebas pajak. "Jika Anda berada dalam kelompok pajak federal dan negara bagian yang rendah - terutama jika Anda tinggal di negara bagian tanpa pajak penghasilan - memberikan uang setelah pajak ke Roth IRA adalah ide bagus," kata Laurie Itkin, pendiri The Options Lady, dan penasihat keuangan dengan Coastwise Capital Group di San Diego, California
Penghentian pajak atas keuntungan investasi membantu sarang telur Anda tumbuh lebih besar, lebih cepat. Juga, ketika Anda mulai mengambil distribusi dari Roth IRA saat pensiun, Anda tidak akan membayar pajak atas uang yang Anda keluarkan, karena Anda sudah membayar pajak atas kontribusi Anda selama tahun-tahun kerja Anda. Jika saldo Roth IRA Anda adalah $ 1 juta saat Anda mencapai masa pensiun, maka keseluruhan $ 1 juta itu milik Anda; Tak satu pun milik pemerintah. Menyimpan dan berinvestasi di Roth IRA memudahkan untuk melihat berapa banyak uang yang harus Anda hasilkan di masa depan.
Fitur hebat lain dari Roth IRA adalah Anda bisa menarik kontribusi Anda (tapi bukan penghasilan yang mereka dapatkan) kapan saja tanpa penalti. Anda bisa mengoyakkan uang sekarang tanpa takut apa yang akan Anda lakukan jika Anda membutuhkannya nanti. Jika Anda membutuhkan uang nanti, Anda bisa mendapatkannya kembali. Sebenarnya, Roth IRA bisa menghasilkan dana darurat yang luar biasa.
"Menggunakan Roth IRA sebagai dana darurat bukan untuk semua orang - dibutuhkan banyak disiplin, pengetahuan dan pemahaman finansial," kata Alexander Rupert, CFP®, asisten manajer portofolio, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Beberapa orang memiliki kesalahpahaman tentang dana darurat sebenarnya. Ini harus dibuat tanpa niat untuk menggunakannya di masa depan. Saya menggambarkan dana darurat sebagai garis pertahanan terakhir Anda, uang 'dalam kasus kebakaran, memecahkan kaca'. "(Untuk lebih lanjut, lihat Cara Menggunakan Roth Anda sebagai Dana Darurat .)
Jika Anda tidak memerlukan uang nanti, Anda akan memiliki awal yang baik untuk menabung untuk masa pensiun. Opsi pensiun besar kedua untuk milenium adalah rencana 401 (k) atau, jika Anda bekerja untuk sebuah organisasi bebas pajak, sebuah rencana 403 (b).
401 (k) atau 403 (b)
Opsi rencana pensiun kedua yang hebat untuk Milennials adalah rencana 401 (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Top 9 Benefits of a 403 (b) Plan .) Jika atasan Anda sesuai dengan sebagian kontribusi Anda, Anda harus memanfaatkan "uang gratis" ini dengan memberi kontribusi cukup kepada 401 Anda ) atau 403 (b) untuk mendapatkan kecocokan.
Cara banyak rencana bekerja, atasan Anda akan sesuai dengan kontribusi Anda sampai, katakanlah, 5% dari gaji Anda. Jadi jika Anda menyumbang 3% dari setiap gaji kepada rencana Anda - katakanlah jumlah itu mencapai $ 600 - atasan Anda akan menendang $ 600; Jika Anda menyumbang 5%, sebesar $ 1.000, atasan Anda akan menyumbang $ 1.000. Namun, jika Anda menyumbang 10%, sebesar $ 2.000, atasan Anda masih akan menyumbang $ 1.000, karena 5% adalah jumlah maksimum pertandingan . Perusahaan bebas menetapkan kebijakan mereka sendiri tentang berapa banyak yang harus dicocokkan, sehingga atasan Anda mungkin menawarkan lebih atau kurang dari 5% pertandingan, atau mungkin tidak menawarkan kecocokan sama sekali.
Sekalipun atasan Anda tidak sesuai dengan 401 (k) atau 403 (b) kontribusi rencana Anda, rencana ini masih merupakan pilihan tepat. "Jelas, ini mungkin bukan solusi 'optimal', namun Anda tetap akan menerima manfaat pajak versus menabung atau berinvestasi di akun kena pajak biasa. Dalam 401 (k) atau 403 (b), Anda masih menerima pertumbuhan tangguhan pajak dalam aset Anda, yang merupakan keuntungan signifikan dalam jangka waktu yang lama, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "
Karena kontribusi Anda keluar dari gaji Anda secara otomatis, ini adalah cara yang tidak menyakitkan untuk menyelamatkan. Ini tidak memerlukan usaha dari pihak Anda selain mendaftar untuk rencana tersebut; beberapa perusahaan bahkan mendaftarkan karyawan secara otomatis. Juga, Anda tidak akan merasakan sengatan menyisihkan uang karena tidak akan pernah masuk ke rekening bank Anda.
Tidak seperti kontribusi Roth IRA, 401 (k) dan 403 (b) kontribusi dibuat dengan dolar sebelum pajak. Anda akan membayar lebih sedikit pajak penghasilan sekarang, tapi Anda harus membayar pajak saat mengeluarkan uang saat pensiun. Fitur ini bisa membuat sedikit sulit untuk mengatakan berapa banyak yang telah Anda selamatkan, karena Anda tidak dapat memprediksi tarif pajak apa yang akan atau berapa jumlah pajak yang akan Anda dapatkan dalam beberapa dasawarsa dari sekarang ketika Anda akan menarik uangnya pada masa pensiun. .
The Bottom Line
Kontribusi untuk 401 (k) atau 403 (b), seperti pada Roth IRA, bebas pajak, yang membantu kenaikan sarang telur Anda lebih cepat daripada di rekening tabungan non-pensiun di mana Anda berhutang pajak setiap tahun dengan bunga yang dimilikinya. Umumnya, semua jenis rekening pensiun, apakah 401 (k), 403 (b) atau IRA, adalah pilihan tabungan pensiun yang bagus untuk Millenials, karena ia menghasilkan dana untuk menciptakan aliran pendapatan masa depan atau pensiun pribadi ketika Anda tidak lagi bisa bekerja atau ingin pensiun, "kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla
Apapun rencana yang Anda pilih, yang penting adalah memulai lebih awal. Untuk mengeksplorasi topik ini lebih lanjut, baca
Bagaimana Cara Menghindari Bekerja dengan Baik dan Perencanaan Pensiun di Jalan Milenium .
Perusahaan lama saya menawarkan rencana 401 (k) dan atasan saya hanya menawarkan rencana 403 (b). Dapatkah saya mengumpulkan uang dalam rencana 401 (k) untuk rencana 403 (b) baru ini?
Itu tergantung. Sementara peraturan mengizinkan pembagian aset antara 401 (k) rencana dan 403 (b) rencana, pengusaha tidak diharuskan untuk mengizinkan penggabungan ke dalam rencana yang mereka pertahankan. Akibatnya, rencana penerimaan (atau pemberi kerja yang mensponsori / mempertahankan rencana) akhirnya memutuskan apakah akan menerima kontribusi rollover dari rencana 401 (k) atau rencana lainnya.
Bagaimana rencana Anda untuk pensiun jika Anda memiliki beberapa majikan? Dapatkah Anda menggabungkan rencana pensiun dari beberapa pengusaha?
Perencanaan pensiun bagi mereka yang bekerja untuk lebih dari satu perusahaan pada dasarnya sama seperti mereka yang hanya bekerja untuk satu orang. Anda tetap harus membuat keputusan alokasi aset yang sama dan menentukan toleransi risiko dan tujuan investasi Anda. Tentu saja, Anda juga harus membandingkan pilihan investasi dan fitur lain yang tersedia bagi Anda di setiap rencana pensiun.
Saya berusia pertengahan tiga puluhan dan tidak memiliki investasi untuk pensiun. Apakah sudah terlambat untuk mulai berkontribusi untuk rencana pensiun?
Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Bahkan mulai usia 35 berarti Anda akan memiliki lebih dari 30 tahun untuk menabung. Tipe IRA yang Anda pilih biasanya ditentukan oleh keadaan dan preferensi pribadi Anda. Roth IRA biasanya disukai oleh individu yang tidak memenuhi syarat untuk potongan pajak yang terkait dengan kontribusi IRA Tradisional dan / atau oleh individu yang menginginkan distribusi IRA mereka menjadi bebas pajak dan bebas hukuman.