Bila Anda memikirkan pertanggungan asuransi, dua tipe yang paling umum - asuransi rumah dan mobil - seringkali merupakan hal pertama yang muncul dalam pikiran. Karena perusahaan hipotek membutuhkan yang pertama, dan undang-undang mengharuskan yang terakhir, Anda tidak punya banyak pilihan dalam menentukan apakah akan diasuransikan. Namun, kemampuan Anda untuk memperoleh penghasilan yang memungkinkan Anda membeli barang-barang ini. Sebenarnya, tanpa potensi penghasilan, akan sulit bagi banyak dari kita untuk merawat rumah dan mobil kita sambil tetap menyediakan keluarga kita. Solusi untuk melengkapi pendapatan yang hilang ini jika terjadi cacat permanen atau sementara dikenal sebagai asuransi cacat. Di sini kami menjelaskan mengapa asuransi cacat harus menjadi bagian integral dari rencana keuangan Anda dan apa yang perlu Anda pertimbangkan saat memilih sebuah kebijakan untuk melindungi pendapatan Anda.

TANTORIAL: Pengantar Asuransi

Jaminan Sosial dan Cacat

Banyak pekerja AS menerapkan manajemen risiko cacat karena mereka menganggap bahwa sistem Jaminan Sosial akan mengurus semuanya jika mereka menjadi cacat. . Berlawanan dengan kepercayaan populer, kualifikasi untuk mendapatkan tunjangan cacat Jaminan Sosial bisa sangat sulit, dan seringkali membutuhkan waktu lama untuk mendapatkan manfaat. Untuk memenuhi syarat, Anda harus membuktikan bahwa Anda tidak mampu melakukan pekerjaan apa pun, bukan hanya pekerjaan utama Anda. Selama Anda bisa dipekerjakan dengan sukses, bahkan jika bekerja untuk upah minimum, Anda tidak akan bisa mengumpulkan uang jaminan Jaminan Sosial.

AD:

Administrasi Jaminan Sosial (SSA) akan mempertimbangkan seseorang untuk "cacat" jika

semua memenuhi persyaratan berikut: Dia tidak memiliki kemampuan untuk terlibat dalam aktivitas yang menguntungkan secara substansial (SGA).

1. Ketidakmampuan adalah karena satu atau beberapa gangguan fisik atau mental yang dapat ditentukan secara medis.
2. Ketidakmampuan telah berlangsung atau dapat diperkirakan akan berlangsung selama satu periode minimal 12 bulan atau untuk menghasilkan kematian.
3. AD:

Untuk memenuhi persyaratan cakupan kecacatan di bawah Jaminan Sosial, pemohon harus lulus tes "karya terbaru" berdasarkan usia mereka pada saat mereka menjadi cacat. Aktivitas pendapatan pasif, seperti investasi dan uang sakit tidak akan dianggap sebagai pendapatan aktivitas yang menguntungkan. Namun, jika Anda mengklaim kecacatan, lebih muda dari usia pensiun penuh dan berpenghasilan lebih dari $ 1000 per bulan (pada tahun 2011) dan tidak buta, ini bisa menyebabkan klaim yang ditolak karena akan dianggap sebagai aktivitas yang menguntungkan. Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan keuntungan, sangat tidak mungkin manfaat itu akan memenuhi kewajiban keuangan Anda - pembayaran untuk seseorang yang menghasilkan lebih dari $ 95.000 per tahun sebelum menjadi cacat hanya $ 2, 224 per bulan sejak tahun 2010.

Melindungi Keluarga dan Penghasilan Anda

Saat meninjau tujuan pengelolaan risiko Anda, Anda perlu melihat dari dekat kemampuan cadangan dan likuiditas darurat Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Bangun Diri Anda Dana Darurat .) Jika Anda menjadi cacat dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pembayaran bulanan SSA maksimum untuk usia dan pendapatan Anda, apakah ini cukup pendapatan untuk mendukung anggaran Anda? Menurut Biro Sensus U. S., rata-rata pendapatan rumah tangga bulanan rata-rata adalah $ 4, 200 pada tahun 2010. Data ini sangat mengesankan bahwa sumber penghasilan tambahan akan menjadi kebutuhan banyak orang Amerika jika mereka menjadi cacat. Penting agar Anda memahami manfaat yang diberikan oleh perusahaan Anda, karena Anda mungkin tercakup dalam kebijakan kecacatan jangka pendek atau jangka panjang melalui rencana tunjangan majikan Anda. Ketika menyangkut asuransi cacat, "jangka pendek" mengacu pada periode 90 hari atau kurang, sementara "jangka panjang" mengacu pada periode lebih dari 90 hari. Setelah Anda menentukan pengelolaan risiko kecacatan yang Anda miliki, Anda kemudian dapat membuat keputusan terdidik mengenai apakah Anda benar-benar diasuransikan atau diasuransikan. Jika Anda kekurangan penggantian pendapatan yang sesuai, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli sebuah kebijakan kecacatan pribadi. Seperti kebanyakan jenis asuransi, semakin tua, semakin mahal cakupannya. Oleh karena itu, Anda mungkin ingin memperoleh polis sekarang saat Anda sakit dan bebas dari kecelakaan. Apakah manfaat Anda akan dikenakan pajak biasanya akan tergantung pada bagaimana premi dibayarkan. Dalam kebanyakan kasus, jika Anda membayar premi dengan uang setelah pajak, tunjangan yang diterima akan bebas pajak. Namun, jika atasan Anda membayar polis premi untuk Anda, maka manfaatnya kemungkinan akan dianggap sebagai penghasilan kena pajak saat dibayarkan kepada Anda. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Wawasan Ke Penghargaan Asuransi . Berikut adalah beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan saat melihat asuransi cacat:

Berapa cakupan yang harus Anda pertimbangkan?

Anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan cakupan yang cukup untuk mempertahankan standar hidup keluarga Anda saat ini. Sambil mengukur jumlah pendapatan pengganti Anda yang diminta, yang terbaik adalah berbuat salah di sisi konservatisme. Namun, kenali bahwa Anda dapat menghemat biaya hidup tertentu (seperti mengemudi ke dan dari tempat kerja setiap hari) yang dapat mengurangi jumlah pendapatan pengganti yang Anda perlukan untuk mempertahankan gaya hidup keluarga Anda. Singkatnya, pastikan untuk mempertimbangkan kedua sisi mata uang saat menilai kebutuhan cakupan Anda.
Apakah "masa eliminasi" itu?

Periode eliminasi adalah jumlah waktu yang harus Anda tunggulah sebelum tendangan Anda masuk. Penghapusan atau periode tunggu yang khas untuk kebanyakan kebijakan adalah 90 hari, yang berarti Anda harus memiliki sumber daya sendiri selama 90 hari pertama ketidakmampuan Anda. . Pastikan untuk memasukkan periode eliminasi rencana asuransi Anda ke dalam persyaratan tabungan pribadi Anda.
Berapa lama kebijakan individual akan memberi keuntungan?
Karena ada banyak pilihan berbeda untuk ini, Anda dapat memilih jangka waktu yang akan menguntungkan Anda.Kebijakan terbaik akan memerlukan imbalan yang dibayarkan sampai Anda mencapai usia 65 tahun, pada saat mana tunjangan pensiun harus dapat diakses oleh Anda. Apa perbedaan antara pendudukan "sendiri" dan "apapun"?

Jika Anda melihat kebijakan yang memungkinkan Anda memilih antara "pekerjaan sendiri" atau "pekerjaan apa pun," Anda ingin mempertimbangkan rencana yang mendefinisikan "cacat" karena tidak dapat terus bekerja dalam profesi Anda saat ini - yang diketahui sebagai "pekerjaan sendiri". Jika tidak, jika Anda memilih "pekerjaan apa pun," Anda harus tidak dapat melakukan jenis pekerjaan apa pun agar polis membayar manfaat apa pun. The Bottom Line

Penurunan keseluruhan jumlah perusahaan asuransi yang menulis asuransi cacat dalam 20 tahun terakhir telah mengakibatkan biaya dan frekuensi ketidakmampuan di kalangan pekerja meningkat. Apa yang akan terjadi dengan pendapatan rumah tangga Anda jika Anda menjadi cacat untuk waktu yang lama? Mudah-mudahan, Anda dan keluarga Anda akan diurus, tapi jika Anda tidak yakin itu masalahnya, mungkin inilah saatnya untuk menanggung risiko itu. Bagaimanapun, bagian dari investor yang cerdas adalah memastikan bahwa keluarga Anda tidak terlalu terbebani oleh risiko yang tidak dapat Anda ambil. Untuk lebih jelasnya, periksa

Membeli Asuransi Jiwa: Jangka Waktu Tetap Permanen dan Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa Kebutuhannya? .