Polis asuransi jiwa yang mencakup pengendali manfaat yang dipercepat memberikan beberapa jenis perlindungan kepada pemegang polis dalam satu kendaraan. Kebijakan ini sekarang dapat menawarkan perlindungan terhadap penyakit kronis, penyakit kritis dan perawatan di panti asuhan di atas manfaat kematian tradisional dan / atau nilai tunai.

Penunggang manfaat yang dipercepat telah secara efektif memberi konsumen tingkat kontrol yang lebih besar atas perlindungan asuransi mereka, menurut Jason Kestler, presiden dan CEO Kestler Financial Group yang berkantor pusat di Leesburg, VA. "Klien sekarang dapat memulai atau menghentikan arus dari pendapatan dari kebijakan mereka saat mereka memiliki kualifikasi, dan banyak pengendara sekarang juga memberikan penyesuaian biaya hidup untuk mengikuti inflasi. "

Demografi pasar, peningkatan pendidikan keuangan dan kenaikan biaya dan kebutuhan perawatan kesehatan telah membuat perlindungan multiline dalam satu kendaraan lebih menarik bagi konsumen. Tetapi mereka yang membutuhkan jenis perlindungan khusus dari kendaraan unik ini perlu membaca cetakannya dengan baik dan melakukan pekerjaan rumah mereka untuk memahami apakah mereka akan menerima apa yang benar-benar mereka cari dan berapa mereka akan membayarnya.

Apakah Accelerated Benefit Riders itu?

Penunggang manfaat yang dipercepat pada dasarnya adalah padanan modern dari pemukiman viatikal yang digunakan oleh pemegang polis yang sakit parah yang digunakan dalam dekade sebelumnya untuk mengumpulkan uang tunai untuk membayar tagihan medis mereka. Dengan pengaturan ini, pemegang polis akan menjual polis mereka ke perusahaan penyelesaian pihak ketiga untuk persentase jumlah wajah dari kebijakan tersebut. Pemegang polis kemudian akan memberi nama perusahaan penyelesaian sebagai penerima manfaat dari kebijakan tersebut, dan perusahaan akan mengumpulkan manfaat kematian setelah pemegang polis meninggal dunia. Tapi proses ini tidak praktis dan penuh dengan hambatan, termasuk tingkat pengembalian yang tidak terjamin bagi para viator, kesulitan untuk memprediksi harapan hidup mereka dengan akurat dan sejumlah besar kecurangan. Faktor-faktor ini sering mencegah pertukaran bekerja seperti yang direncanakan, dan transaksi yang berat ini menghasilkan publisitas negatif, karena viator memberi tahu regulator dan media mengenai konsekuensi keuangan yang merusak dari permukiman. Tetapi industri asuransi jiwa melihat peluang besar di arena ini dan kemudian mulai merancang produk yang lebih canggih yang memungkinkan pemegang polis mengakses beberapa atau semua manfaat kematian (biasanya 25 sampai 100% dari kebijakan ketika peristiwa tertentu terjadi). Pada awalnya, pengendara ini hanya ditawarkan dalam kebijakan nilai tunai seperti asuransi jiwa atau asuransi jiwa universal, namun sekarang tersedia dalam produk asuransi jiwa berjangka.

Pembayaran Manfaat

Dalam beberapa kasus, pemegang polis memiliki pilihan mengenai bagaimana manfaatnya dibayarkan; mereka mungkin menerima pembayaran lump-sum atau periodik, tergantung pada jenis klaim dan manfaatnya, namun mereka masih berhak atas sisa nilai tunai dan manfaat kematian dalam polis tersebut. Seperti banyak bentuk asuransi lainnya, tunjangan yang dipercepat dapat dibayar baik sebagai penggantian atau dengan dasar ganti rugi, dengan keuntungan langsung ke penyedia perawatan atau pihak lain yang memerlukan pembayaran. Mungkin juga ada batasan dolar mutlak untuk jumlah total tunjangan yang dibayarkan, serta pembayaran minimum dolar.

Vs Tambahan Penunggang Tanpa Biaya

Beberapa pengendara hanya dapat dibeli dengan biaya tambahan, sementara yang lain dibangun secara langsung ke dalam polis. Meskipun mantan tipe pengendara akan menilai pemegang polis dengan biaya tambahan di muka dalam bentuk biaya periode, jenis manfaat ini akan membayar jumlah penuh yang tercantum dalam polis. Pembalap "Tanpa biaya" hanyalah pengendara yang dibayar pada saat klaim, di mana pemberi asuransi akan mengurangi jumlah tunjangan yang dibayarkan kepada pemilik polis sesuai dengan formula yang memperhitungkan tingkat bunga dan angka kematian, juga sebagai jumlah nilai tunai dalam polis.

Beberapa Extensi Beberapa juga menawarkan perpanjangan manfaat-rider yang biasanya melipatgandakan jumlah percepatan pertanggungan dengan biaya tambahan, namun tanpa pembelian tambahan manfaat kematian. Pembalap ini secara efektif memungkinkan konsumen dengan biaya sadar untuk membeli sejumlah kecil manfaat kematian dan tetap mempertahankan perlindungan manfaat hidup yang memadai. Penunggang yang dikenal sebagai "manfaat terkait" juga dapat memberikan cakupan untuk biaya perawatan jangka panjang (LTC) yang setara dengan setidaknya dua sampai tiga kali jumlah wajah dari kebijakan tersebut.

Jenis Penunggang Manfaat yang Dipercepat

Sebagian besar tunjangan hidup yang ditawarkan dalam polis asuransi jiwa masuk dalam salah satu dari tiga kategori utama. Ini termasuk:

Penunggang Penyakit Kritis

Jenis pengendara ini membayar sebagian besar manfaat kematian kepada pemegang polis (biasanya 50-80%) saat diagnosis kondisi atau cedera utama. Manfaat ini biasanya diterima sebagai pembayaran sekaligus. Sebuah contoh daftar kondisi yang dapat memicu pembayaran dari satu pembawa meliputi:

Serangan jantung

• Stroke
• Kanker invasif
• Gagal ginjal tahap akhir
• Transplantasi organ utama
• ALS
• Kebutaan < Kelumpuhan
• Aneurisma arterial
• Tumor sistem saraf pusat
• Trauma multi sistem utama (ke 3 atau lebih organ atau sistem
• AIDS
• Penyakit berat pada organ yang memperpendek harapan hidup
• Penyakit berat sistem saraf pusat (Parkinson's, Huntington's, Multiple Sclerosis, Encephalitis)
• Luka bakar Mayor
• Kehilangan anggota badan
• Penunggang Penyakit Kronis
• Penunggang ini membayar secara berkala jika pemegang polis menjadi tidak mampu atau cacat jangka waktu yang panjang Penunggang jenis ini biasanya memicu saat tertanggung tidak dapat melakukan setidaknya dua dari enam aktivitas kehidupan sehari-hari, termasuk makan, mandi, mandi, berpakaian, mentransfer dan terus-menerus.

Pensiun Perawatan Jangka Panjang

Jenis manfaat ini biasanya memerlukan underwriting penuh terpisah untuk tertanggung namun memberikan cakupan yang lebih komprehensif untuk biaya rumah atau perawatan jangka panjang daripada manfaat penyakit kronis, walaupun dengan biaya lebih tinggi.

Vs Kronis Cakupan Perawatan Jangka Panjang

Konsumen dapat dengan mudah dibingungkan oleh pemisahan manfaat penyakit kronis dari perawatan jangka panjang, karena keduanya tampaknya secara mendasar masuk dalam kategori yang sama. Industri asuransi jiwa, bagaimanapun, mensyaratkan bahwa kedua jenis manfaat ini tetap berbeda. Penunggang penyakit kronis lebih bersifat restriktif daripada pengendara perawatan jangka panjang, dan salah satu perbedaan utama antara keduanya adalah bahwa untuk memenuhi syarat untuk yang pertama, tertanggung harus secara permanen tidak mampu. Penunggang penyakit kronis juga dapat membayar secara lump sum atau setiap tahun, sedangkan penunggang perawatan jangka panjang biasanya memiliki pembayaran bulanan. Biaya pemrosesan dan pengelolaan klaim untuk manfaat penyakit kronis juga biasanya lebih murah daripada untuk penunggang perawatan jangka panjang; Oleh karena itu, biaya manfaat penyakit kronis lebih rendah untuk konsumen.

Sebelum Membeli Manfaat Percepatan

Meskipun manfaat hidup dapat menjadi tambahan yang berharga untuk semua polis asuransi jiwa, konsumen harus mempertimbangkan beberapa faktor utama sebelum membeli produk yang mengandung tunjangan hidup atau sebelum menambahkannya ke kebijakan mereka saat ini. Beberapa masalah yang harus dihadapi oleh pemilik kebijakan antara lain:

Dampak finansial dari pengurangan manfaat kematian pada penerima manfaat kebijakan jika manfaat yang dipercepat dibayarkan: Jika ini terjadi, apakah rencana perkebunan pemilik tertanggung dan / atau pemilik properti? tetap utuh

Ketidakmampuan pengendali imbalan yang dipercepat untuk sepenuhnya mengganti kebijakan terpisah yang dirancang khusus untuk menutupi risiko tertentu, seperti kecacatan atau asuransi kesehatan.

• Dampak penerimaan manfaat yang dipercepat atas kemungkinan penerimaan Medicaid: Pendapatan yang dibayarkan dari pengendara yang dipercepat sering dihitung sebagai pendapatan untuk tujuan ini, walaupun pemohon tidak diwajibkan oleh undang-undang untuk membuang manfaat ini sebelum dianggap layak .
• Kemungkinan perpajakan untuk manfaat yang dipercepat: IRS masih mengerjakan rincian mengenai masalah ini; Dalam kebanyakan kasus, tunjangan tidak kena pajak, tapi ini bisa berbeda menurut negara, carrier, jenis klaim dan jenis tunjangan yang dibayar. Pemilik kebijakan harus berkonsultasi dengan pengacara pajak mengenai masalah ini.
• The Bottom Line
• Penunggang manfaat yang dipercepat dapat memberi Anda perlindungan substansial terhadap beberapa jenis klaim dalam satu paket yang mudah digunakan. Untuk informasi lebih lanjut tentang pengendara rujukan yang dipercepat, hubungi agen asuransi jiwa, broker atau penasihat keuangan Anda.