Mengubah Tabungan IRA Tradisional ke Roth IRA

Michael Dalcoe - What is Your Net Worth? - Michael Dalcoe (Maret 2024)

Michael Dalcoe - What is Your Net Worth? - Michael Dalcoe (Maret 2024)
Mengubah Tabungan IRA Tradisional ke Roth IRA

Daftar Isi:

Anonim

Sejak Roth IRA pertama kali diperkenalkan pada tahun 1998, banyak pemilik IRA tradisional telah memandang mereka dengan rasa iri.

Itu karena Roths memiliki setidaknya dua keunggulan dibandingkan jenis tradisionalnya. Untuk satu hal, uang yang Anda keluarkan dari Roth bebas pajak, selama Anda berusia 59-1 / 2 atau lebih dan telah memiliki rekening setidaknya selama lima tahun. Itu termasuk kontribusi Anda dan pendapatan yang diperoleh uang Anda di akun. Sebaliknya, penarikan yang Anda buat dari IRA tradisional akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa.

Untuk yang lain, pemilik IRA tradisional harus mulai mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan (RMD) dari akun mereka dengan "1 April tahun setelah tahun kalender dimana Anda mencapai 70-1 / 2, "menurut IRS. Pemilik Roth bisa meninggalkan akun mereka tak tersentuh.

Ada tradeoff, meskipun. Pemilik IRA tradisional yang memenuhi syarat mendapatkan potongan pajak untuk uang yang mereka masukkan ke rekening mereka. Pemilik Roth tidak; mereka memasukkan uang pasca pajak ke rekening mereka.

Untungnya, bagi pemegang IRA tradisional yang mendambakan Roth, hukum mengizinkan konversi. Pada suatu waktu, hanya orang-orang dengan pendapatan di bawah jumlah tertentu yang diizinkan untuk berkonversi, namun batas tersebut dicabut pada tahun 2010. Namun, batas pendapatan masih berlaku untuk kontribusi Roth.

Tapi hanya karena Anda bisa bertobat, bukan? Berikut adalah beberapa pro dan kontra.

Kasus untuk Mengkonversi

1. Anda bisa menghemat pajak dalam jangka panjang. Bila Anda mengubah sebagian atau seluruh uang di IRA tradisional Anda ke Roth, Anda harus membayar pajak penghasilan sebesar tahun itu. Meski begitu, pengubahan bisa jadi pintar jika Anda berada di dalam kelompok pajak marjinal yang lebih tinggi di tahun-tahun berikutnya atau jika tarif pajak naik secara keseluruhan. Setelah Anda membayar pajak atas uang itu, itu bebas pajak setelahnya, tidak peduli bagaimana tarif pajak mungkin berubah. Selain itu, semua uang yang Anda peroleh dari akun itu bebas pajak juga. Uang di IRA tradisional tumbuh bebas pajak sampai Anda menariknya kembali, tapi begitu Anda mengeluarkannya, Anda harus membayar pajak atas kontribusi asli dan apa yang mereka dapatkan dari waktu ke waktu.

"Ketika datang untuk berkonversi, waktu adalah esensi setidaknya tiga alasan," kata Matthew J. Ure, VP, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, di San Antonio, Texas. "Pertama, uang yang dimasukkan ke Roth harus sudah lima tahun untuk matang guna melindungi pertumbuhan dari pajak. Kedua, sering kali dengan mengadakan konversi selama beberapa tahun, Anda dapat meminimalkan gangguan pada situasi pajak Anda saat ini. Akhirnya, kemampuan untuk berkonversi bukanlah hak yang dijamin oleh Konstitusi - lebih tepatnya, ini adalah celah yang terbuka setelah larangan legislatif yang asli berakhir, dan celah yang diserang baru-baru ini. Meskipun pemerintahan baru tampaknya lebih setuju untuk menjaga konversi tetap hidup untuk saat ini, pernyataan oleh kedua partai politik menyoroti risiko yang diambil seseorang dalam menunda konversi yang diinginkan."

2. Anda akan lolos dari RMD dan hukuman yang keras.

Dengan IRA tradisional, Anda harus menarik persentase tertentu dari uang di akun Anda setiap tahun saat mencapai usia tertentu, seperti dijelaskan di atas. Jika tidak, Anda akan menghadapi hukuman pajak yang besar - 50% dari jumlah yang gagal Anda tarik. Dan, tentu saja, Anda akan berutang pajak penghasilan atas apapun yang Anda keluarkan. Dengan Roth, di sisi lain, diperlukan distribusi minimum tidak pernah diperlukan selama masa hidup Anda. Jika Anda memiliki sumber pendapatan lain dan tidak memerlukan uang di Roth untuk biaya hidup, Anda dapat menyimpannya utuh untuk ahli waris bersyukur Anda. "Roth IRA bisa menjadi alat perencanaan pajak dan pajak yang baik karena mereka tidak dikenai biaya RMD, dan selama Anda memperoleh penghasilan, Anda dapat terus memberikan kontribusi pada usia berapapun," kata Stephen Rischall, pakar perencanaan pensiun dan mitra pendiri di 1080 Financial Group di Los Angeles, California Jika Anda memerlukan uang, di sisi lain, dan Anda berada di bawah 59-1 / 2, Anda dapat menarik kontribusi Anda - namun bukan penghasilan mereka - tanpa penalti apapun (baca

Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat ) . 3. Ini bisa menjadi satu-satunya cara untuk mendapatkannya.

Jika Anda menginginkan Roth, untuk warisan atau keperluan lainnya, tapi usahakan terlalu banyak untuk berkontribusi pada satu, mengubah uang yang sudah Anda miliki dalam IRA tradisional adalah satu-satunya pilihan Anda . Lihat Bagaimana saya bisa mendanai Roth IRA jika penghasilan saya tinggi untuk memberikan kontribusi langsung? Kasus Melawan Konversi

1. Anda mungkin membayar lebih banyak pajak dalam jangka panjang.

Mengkonversi dari IRA tradisional ke Roth dapat masuk akal jika tarif pajak penghasilan (milik Anda atau seluruh negara) meningkat di masa depan. Tapi jika Anda cenderung berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah nanti, karena banyak orang setelah mereka pensiun, Anda akan lebih baik menunggu. 2. Anda akan menghadapi tagihan pajak besar sekarang.

Bergantung pada seberapa banyak Anda mengonversi, tagihan pajak Anda bisa menjadi substansial, dan uang untuk membayarnya harus berasal dari suatu tempat. Jika Anda berencana untuk menutup pajak dengan menarik uang ekstra dari IRA tradisional Anda, Anda biasanya dikenai hukuman penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 5-1 / 2. Bahkan jika Anda tidak dikenakan sanksi, Anda masih akan mengurangi tabungan pensiun Anda untuk membayar pajak. Mengambil uang dari rekening non-uang adalah ide yang lebih baik, tapi bukan keputusan yang sempurna. Dengan memberikannya pada IRS sekarang, Anda akan mengorbankan apa pun yang mungkin didapat jika Anda menginvestasikannya. "Jika Anda melakukan konversi, Anda harus bisa membayar pajak dengan sumber luar. Jika tidak, matematika tidak menyukai konversi. Selalu ingat bahwa Anda tidak berkonversi dalam ruang hampa dan gambaran keseluruhan perlu dievaluasi, "kata Morris Armstrong, pendiri Strategi Keuangan Armstrong, Cheshire, Conn.

Cara Mengkonversi

Jika Anda memutuskan untuk mengonversi , cara termudah adalah dengan memiliki lembaga keuangan yang saat ini memegang IRA tradisional Anda mentransfer sebagian atau seluruh uang itu ke Roth. Jika Anda lebih suka memindahkan akun Anda ke institusi lain, yang baru seharusnya lebih dari senang untuk membantu Anda.

Anda juga bisa melakukan rollover itu sendiri, menarik uang dari IRA tradisional Anda dan menyetorkannya ke akun Roth. Ini adalah pilihan paling berisiko. Jika Anda tidak menyelesaikan rollover dalam waktu 60 hari, uang menjadi kena pajak dan Anda mungkin dikenai hukuman. Terlebih lagi, ia tidak lagi berada dalam IRA - Roth atau tradisional - dan akan kehilangan keuntungan dari pertumbuhan pajak tangguhan atau bebas pajak. Lihat

Panduan untuk 401 (k) dan IRA Rollovers . The Bottom Line

Mengkonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA dapat memberikan keuntungan tanpa pajak dan keuntungan perencanaan perumahan di masa depan. Tapi Anda harus membayar pajak atas uang itu sekarang, berapa tingkat yang lebih tinggi daripada yang harus Anda bayar saat pensiun. Untuk lebih, lihat

Roth vs IRA Tradisional: Mana yang Tepat untuk Anda? "Pada catatan perencanaan, selalu menyenangkan untuk memiliki diversifikasi pajak di antara jenis rekening pensiun yang Anda miliki - terutama karena tanpa bola kristal, kami tidak dapat menjamin tarif pajak apa yang akan ada di masa depan. Lebih baik memiliki alat untuk bereaksi terhadap lingkungan pajak daripada membuat taruhan semua tentang tarifnya, "saran David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC <