Asuransi jiwa milik orang asing (STOLI) dibenci oleh perusahaan asuransi dan dicintai oleh investor - setidaknya mereka yang memiliki perut untuk itu. Meskipun sulit untuk bersimpati dengan perusahaan asuransi - mereka menghasilkan uang dengan cara bertaruh yang tidak akan pernah Anda kumpulkan sesuai kebijakan yang dibebankan kepada premi Anda - dalam hal ini perusahaan asuransi mungkin berada di kanan. Pada artikel ini, kita akan melihat implikasi dari asuransi jiwa yang dimiliki orang asing dan bagaimana hal itu sering disalahgunakan.

TINJAUAN:

Pendahuluan untuk Asuransi Pentingnya Kepentingan yang Dapat diasuransikan

Undang-undang asuransi jiwa berbeda-beda di antara negara bagian, namun satu hal yang bersifat universal adalah bahwa harus ada kepentingan yang dapat diasuransikan individu yang diasuransikan. Sederhananya, kematian seseorang harus mengakibatkan kerugian finansial bagi Anda jika Anda memastikannya. Dengan kata lain, Anda harus memperoleh keuntungan finansial dari tertanggung hidup terus. Kedua kondisi ini terdengar sama, namun bisa dibaca dan digunakan dengan cara yang sangat berbeda. (Pelajari lebih lanjut di Dasar-Dasar Asuransi .)

Bacaan pertama tentang hal itu - kematian tertanggung yang menelan Anda - dapat diproduksi. Jika Anda memberikan pinjaman kepada seseorang, Anda dapat memastikan bahwa kehidupan orang tersebut bernilai untuk pinjaman karena tidak akan dilunasi jika dia meninggal. Bacaan kedua - mendapatkan keuntungan dari tertanggung yang terus hidup - adalah bacaan yang paling umum dan tidak dapat dengan mudah dibawa. Pasangan atau mitra bisnis yang sepenuhnya atau sebagian bergantung pada penghasilan Anda dapat mengasuransikan hidup Anda dengan cukup banyak nilai untuk memastikan mereka dapat mengganti penghasilan tahunan Anda. Bacaan terakhir ini lebih standar, namun telah digunakan (dan mungkin disalahgunakan) oleh sumber yang sangat tak terduga. (Pelajari berapa banyak, jika ada, asuransi yang benar-benar Anda butuhkan, lihat

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Anda Bawa? )

Amal STOLI

Amal bukanlah tersangka yang biasa ketika harus mendorong batasan untuk menciptakan investasi inovatif, namun polis asuransi yang dimiliki orang asing mudah didapat untuk mereka. Bagaimanapun, donor tua yang kaya akan meninggal suatu hari dan tidak ada jaminan bahwa ahli waris mereka akan terus memberikannya kepada organisasi yang sama. Akibatnya, sebuah badan amal memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan secara jelas terhadap para donornya. Namun, situasi menjadi kurang jelas saat investor memasukkan gambar. Amal umumnya dibatasi oleh piagam dan biasanya tidak akan menghabiskan ribuan premi untuk mengadakan kebijakan tentang banyak donor. Jika investor atau sekelompok investor mendekati badan amal untuk membayar tagihan premi sebagai imbalan atas pembayaran, biaya pun akan hilang. Badan amal hanya harus menunggu untuk mengumpulkan saham mereka setelah para investor telah dibayarkan - bagian yang tidak mereka bayar.Kedengarannya seperti transaksi win-win dan tanpa resiko pada saat ini. Cari tahu di mana Anda membutuhkan pertanggungan di

5 Kebijakan Asuransi yang Harus Ada Setiap Orang .) Apa yang Sebenarnya Terjadi dengan Asuransi Jiwa yang Memiliki Kekuasaan

Sebenarnya, badan amal tersebut menyewakan minatnya yang dapat diasuransikan kepada para donor untuk menciptakan kolam mati dengan uang investor. Ketika para anggota mulai sekarat, investor dilunasi pada sejumlah pengembalian investasi (ROI) dan kelebihan imbal hasil diberikan untuk amal tersebut. Sementara ini mendapat sumbangan amal yang mungkin tidak diterimanya sebaliknya, ada banyak kekurangan. Salah satu masalahnya adalah orang yang ingin bisa memberi sumbangan menggunakan asuransi jiwa yang mereka beli dan bayar sendiri. Selain itu, manuver nirlaba ini dapat membahayakan status bebas pajak dari badan amal nirlaba, terutama karena badan amal dimaksudkan untuk menjadi organisasi yang memberi, tidak mengambilnya. Akhirnya, semakin lama umur tertanggung, semakin kecil pembayaran untuk amal tersebut; Ini karena biaya investor, seperti yang ditunjukkan oleh pembayaran premi yang terus berlanjut terhadap polis, meningkat. Akibatnya, sebuah amal mungkin berakhir dengan mengorbankan dirinya untuk menyewakan kepentingannya yang dapat diasuransikan kepada para donor, membahayakan status bebas pajaknya dan kemudian melihat jumlah yang tidak seberapa bila tertanggung hidup lebih lama dari yang diperkirakan.

Investor STOLI

Sementara polis asuransi yang dimiliki orang asing dapat dicurigai dalam kegiatan amal, mereka bahkan lebih buruk lagi bila digunakan sebagai investasi karena dapat digunakan sebagai cangkul untuk menyembunyikan kepentingan sebenarnya. Investasi ini terus meningkat di bawah bunga yang dapat diasuransikan manufaktur yang diciptakan dengan pemberian pinjaman. Investor akan mengumpulkan uang untuk memberi seseorang uang muka kesehatan yang buruk dan pinjaman tangguhan dan non-reklame yang dapat diselesaikan hanya dengan menyerahkan polis asuransi jiwa kepada investor atau entitas menengah - kesepakatan yang diasuransikan dengan promotor dan jarang mengetahui investor akhir (Cari tahu bagaimana berbagai jenis cakupan dapat melindungi Anda dan kebijakan mana yang tepat untuk Anda, lihat Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Kecelakaan? ) Pinjaman tanpa bayar dan pembayaran tunai ini menjadi kepentingan yang dapat diasuransikan untuk Kebijakan yang tidak masuk akal besar, biasanya dalam jutaan. Tertanggung mendapatkan uang muka dan pengeluaran bulanan untuk menutupi pembayaran polis ditambah beberapa tambahan. Setelah beberapa tahun, tertanggung diberikan pilihan untuk membayar kembali semua pembayaran polis atau menyerahkan polis. Tentu saja, tertanggung menyerahkan polis dan bergabung dengan banyak orang lain dari jenisnya di kolam mati. Bila tertanggung orang di kolam renang mati, para investor mengumpulkan uangnya. (Memasangkan asuransi dan anuitas terdengar bagus, tapi apakah Anda benar-benar membutuhkan cakupan ini? Baca

Anuitas LTC: Dua Jaring Pengaman Dalam Satu . Masalah Hukum

Perusahaan asuransi berargumen bahwa hal tersebut Kebijakan dibuat dan melebih-lebihkan kepentingan insurable yang terbaik. Para investor menganggap bahwa, jika kebijakan itu dijual dan premi dikumpulkan, maka kontrak hukumnya berdiri. Pertarungan ini masih jauh dari selesai, tapi banyak celah STOLI yang lebih jelas telah ditutup dan perusahaan asuransi sendiri menjadi lebih waspada.Dalam kasus ini, mayoritas orang harus berharap agar perusahaan asuransi berhasil menutup sepenuhnya STOLI. Bahaya

Tarif asuransi diatur untuk menutupi biaya dan melindungi margin keuntungan. Jika investor terus berinvestasi di kolam mati yang condong untuk pembayaran yang sangat besar, perusahaan asuransi akan menaikkan tingkat polis asuransi jiwa di seluruh papan sebagai tanggapan. Ini akan membuat lebih sulit bagi orang-orang yang membutuhkan cakupan untuk membelinya. Dalam skenario terburuk ini, nilai fundamental asuransi jiwa akan hancur dan dikooptasi menjadi kasino berpenghasilan tinggi dimana kehidupan manusia bertindak sebagai chip. (Cari tahu bagaimana perusahaan asuransi menggunakan sejarah kredit untuk membangun nilai asuransi dan bagaimana hal itu dapat mempengaruhi laba Anda di Bagaimana Perusahaan Asuransi Menentukan Premi Anda dan Berinvestasi di Perusahaan Asuransi Kesehatan .) < The Bottom Line Jika investor benar-benar ingin berinvestasi dalam kematian, mereka dapat mengatur kontrak futures atau bahkan cincin taruhan untuk melakukannya. Tentu saja, kemungkinannya tidak akan baik karena tidak akan ada "rumah" dalam bentuk perusahaan asuransi yang bersedia memberi mereka diskon untuk kontrak. Alih-alih menghasilkan keuntungan, STOLI menyalahgunakan asuransi jiwa yang diandalkan banyak orang untuk melindungi keluarga mereka. Investor STOLI tidak bertaruh dengan investor yang canggih seperti dalam kontrak derivatif; Sebaliknya, mereka merampok alat keuangan yang sangat dibutuhkan.