Ada banyak alasan bagus untuk memiliki asuransi cacat individu untuk menggantikan penghasilan Anda jika Anda terluka.

Tapi jika Anda memiliki bisnis, itu bukan hanya tentang Anda. Sebagai pemilik bisnis, Anda mungkin adalah pendorong utama bisnis Anda, dan juga bankroll. Ketika Anda merencanakan bisnis Anda, satu kontinjensi yang perlu Anda sertakan adalah apa yang akan terjadi jika Anda dikesampingkan. Inilah statistik yang menyimpang dari Council for Disability Awareness (CDA), sebuah kelompok industri asuransi: Satu dari empat orang yang memasuki dunia kerja akan dinonaktifkan sebelum pensiun dan dapat berharap untuk tidak bekerja rata-rata 34. 6 bulan. Itu hampir tiga tahun. Bukan karena mereka menghabiskan akhir pekan balap sepeda motor atau bolak-balik jarak jauh. Penyakit jantung, masalah punggung, kanker dan masalah medis lainnya lebih cenderung menyebabkan kecacatan daripada kecelakaan.

Pertimbangkan beberapa langkah penting saat Anda menyisir pilihan dengan broker Anda:

1. Pendapatan cacat untuk asuransi Anda dan cacat untuk bisnis Anda adalah dua masalah yang berbeda. Anda harus memberikan pertanggungan baik untuk keluarga dan bisnis Anda.

Untuk bagian depan rumah: cakupan pendapatan. Gambar apa yang Anda perlukan untuk menutupi hipotek, tagihan kabel, pembayaran mobil, uang sekolah dan makanan, di antara biaya lainnya.

Untuk bisnis: cakupan di atas. Mulai dengan daftar gaji, sewa, utilitas dan penyewaan peralatan atau kendaraan yang Anda bawa. Manfaat dan periklanan karyawan adalah dua biaya lainnya.

Bagaimana Anda menyeimbangkan keduanya? Barry Lundquist, presiden CDA, merekomendasikan untuk menangani kebutuhan pendapatan pribadi Anda terlebih dahulu, kemudian mengambil liputan overhead bisnis.

2. Belanja asosiasi profesional dan industri. Tingkat suku bunga kelompok lebih murah daripada premi individu. Jika Anda termasuk dalam asosiasi profesional, itu adalah tempat pertama untuk memeriksa tingkat cakupan kecacatan. Hal ini sangat penting untuk praktik yang berdiri sendiri, yang cenderung memerlukan tingkat cakupan yang lebih rendah (dan memiliki kekuatan otot yang lebih sedikit untuk mendikte persyaratan) daripada bisnis yang lebih besar. American Dental Association, misalnya, mensponsori pendapatan cacat, biaya overhead dan cakupan biaya bisnis untuk anggota yang berpotensi menjadi diskon.

3. Bundling membuat Anda memanfaatkan. Cara lain untuk memotong harga adalah membawa beberapa kebutuhan ke satu operator. Anda mungkin mendapatkan underwriter untuk menurunkan premi kecacatan jika perusahaan Anda cukup besar untuk menambahkan cakupan cacat sukarela kelompok untuk karyawan - atau Anda dapat berbelanja liputan cacat pribadi Anda di samping kebijakan overhead bisnis Anda.

4. Baca baik cetak dan pertimbangkan untuk menambahkan pengendara untuk menyesuaikan covera ge Anda. Beberapa ketentuan utama akan membuat keluarga Anda bertahan dan bisnis Anda berjalan.Masing-masing mungkin akan menambahkan jumlah yang harus Anda keluarkan untuk premi, namun, selidiki berbagai opsi sebelum Anda menyelesaikan kebijakan akhir.

"Pendudukan sendiri. " Salah satu faktor kunci cetak kecil adalah" pekerjaan sendiri "- cara untuk mengatakan bahwa Anda akan menerima manfaat penuh selama Anda tidak mengerjakan pekerjaan asli Anda. Itu adalah pertimbangan penting: Jika Anda adalah kontraktor konstruksi, Anda mungkin bekerja untuk peregangan sebagai juru gambar, dan Anda tidak ingin kehilangan keuntungan karena Anda melakukan ini.

Paruh waktu, penuh waktu. Gunakan kaca pembesar - dan pastikan Anda mengerti dan dapat hidup dengan - kata-kata dalam kebijakan Anda yang mencakup berapa banyak yang dapat Anda kumpulkan dalam klaim jika Anda memulai kembali paruh waktu.

Penggantian. Carilah persyaratan untuk menyewa pengganti untuk menanggung beban Anda dan memenuhi tugas Anda saat bekerja saat Anda memulihkan diri.

Biaya meningkat. Inflasi terjadi dan akan mempengaruhi nilai liputan Anda. Periksa untuk melihat apa yang dilakukan operator Anda untuk menyesuaikan cakupan Anda saat biaya naik.

5. Rencanakan ke depan. Start-up - dan atasan mereka - merasa tidak mungkin mendapatkan cacat atau cakupan di atas kepala tanpa rekam jejak yang terbukti. Jika Anda berencana untuk menyerang Anda sendiri dan atasan Anda saat ini menawarkan cakupan pendapatan cacat, lihat apakah Anda dapat mempertahankan asuransi setelah Anda pergi dan pertimbangkan untuk mendaftar sebelum Anda menyerahkan pengunduran diri Anda.

Membentuk dana darurat: Kebijakan penutupan di atas biasanya menetapkan masa tunggu 30 hari sebelum membayar klaim. Anda mungkin ingin menyimpan bantal untuk menutupi pengeluaran perusahaan selama periode tersebut.

6. Faktor dalam struktur bisnis Anda . Cacat dapat menimbulkan malapetaka pada berbagai jenis perusahaan - kepemilikan tunggal, kemitraan atau perusahaan - dengan berbagai cara. Untuk perusahaan arsitektur tempat mitra berbagi pelanggan dan biaya, waktu Anda akan meningkat dari tekanan sehari-hari dan lebih sedikit orang akan menagih untuk menutupi biaya bulanan kemitraan. Kemudian lagi, perusahaan teknik Anda mungkin bergantung pada dua atau tiga "otak" untuk memecahkan beberapa masalah yang paling sulit; Kehilangan Anda bisa mempengaruhi kemampuannya untuk memberikan layanan.

Struktur cacat untuk cakupan overhead untuk mengisi kesenjangan, tergantung pada pengaturan perusahaan Anda. Salah satu pilihannya adalah membeli "orang kunci" yang menyediakan dana saat pemain kritis dikesampingkan. Ini bisa bekerja untuk berbagai jenis bisnis.

Jika bisnis Anda adalah kemitraan, Anda dan pasangan Anda harus memeriksa beberapa kemungkinan lainnya. Salah satunya adalah cakupan pembelian kecacatan, yang dapat mengurangi biaya bagi pasangan penyandang cacat jika dia akan keluar begitu lama sehingga masuk akal untuk meninggalkan bisnis. Pengacara sering merekomendasikan kebijakan pembelian kopling dengan perjanjian jual-beli yang menjelaskan persyaratan - termasuk harga yang dibayarkan untuk setiap saham mitra atau formula yang digunakan untuk menilai potongan perusahaan

The Bottom Line

Menjalankan usaha kecil akan membebani saat Anda berada dalam kondisi kesehatan terbaik.Mengingat seberapa banyak gagasan Anda bergantung pada Anda, masuk akal untuk melindunginya - dan keluarga Anda - dari ketidakmampuan Anda bekerja saat membuat rencana asuransi.