Banyak penasihat keuangan memilih untuk berfokus pada satu atau segmen demografis populasi tempat mereka membangun klien mereka. Salah satu kelompok penting yang sering dilupakan adalah anggota militer U. S. yang pensiun atau terpisah dari dinas. Dalam banyak kasus, anggota layanan ini telah ditargetkan oleh pemberi pinjaman pemangsa dan tenaga penjualan yang sering berhasil memasukkan mereka dalam hutang dan menghancurkan nilai kredit mereka. Bahkan mereka yang mengelola uang mereka dengan baik seringkali tidak siap menghadapi transisi keuangan yang akan mereka hadapi saat memasuki kehidupan sipil.

Dua Kategori

Meskipun ada pengecualian tentu saja, mungkin sebagian besar anggota layanan yang berangkat dapat dibagi menjadi dua kelompok umum. Kelompok pertama terdiri dari para pencari junior yang bergabung dengan militer setelah sekolah menengah dan baru saja memasuki kehidupan sipil untuk pertama kalinya sebagai orang dewasa. Kelompok ini sering memeras hutang substansial, seperti kredit mobil, saldo kartu kredit, pinjaman bantuan darurat dari Departemen Layanan Masyarakat Angkatan Darat dan pinjaman konsumen lainnya. Banyak dari mereka yang masuk dalam kategori ini tidak pernah menerima lebih dari sekedar pendidikan keuangan sepintas dalam bentuk apapun saat mereka dalam pelayanan (atau hanya sedikit atau tidak memperhatikan apa yang diberikan). Mereka sering tidak menyadari apa nilai kredit mereka atau bagaimana hal ini akan berdampak pada mereka ketika mereka mulai mencari pekerjaan, terutama yang memerlukan izin keamanan. Banyak dari mereka tidak memiliki tabungan apapun dan hanya sedikit memikirkan biaya hidup bulanan mereka setelah mereka pergi. Penasehat yang menjumpai klien dalam kategori ini mungkin bijaksana untuk fokus terutama dalam mendidik mereka tentang bagaimana menciptakan dan mempertahankan anggaran, menggunakan GI Bill dan keuntungan veteran lainnya dengan bijak dan mungkin merujuknya ke layanan konseling kredit lokal jika diperlukan. (Untuk bacaan terkait, lihat: Peluang Franchise untuk U. S. Anggota Layanan .)

Manfaat Survivor: Memilih Keluar?

Tentu saja, ada beberapa petugas dan petugas senior yang juga berjuang secara finansial karena perceraian atau kesalahan manajemen keuangan, namun sebagian besar dari mereka menghadapi serangkaian masalah yang berbeda dari pada rekan mereka yang lebih rendah. Mereka yang menerima pensiun akan secara otomatis diberi Penerima Manfaat Survivor (SBP) jika mereka sudah menikah, yang mengurangi jumlah pensiun bulanan mereka sebesar 6. 5%. Pasangan mereka yang masih hidup kemudian akan menerima 55% dari jumlah yang sebelumnya diterima veteran setiap bulan sampai dia meninggal dunia. Namun, pengendara ini sangat mahal bagi perwira berpangkat tinggi yang biasanya menerima pensiun beberapa ribu dolar per bulan, dan ini juga dianggap sebagai penghasilan kena pajak oleh IRS dan banyak negara bagian.

Selanjutnya, semakin lama veteran tinggal, semakin sedikit korban selamat yang akan dibayar. Misalnya, pasangan tempat tinggal dokter hewan menjadi 85 dengan pasangan yang meninggal dua tahun kemudian tidak mendapatkan banyak uang mereka. Dalam kebanyakan kasus, mereka yang menerima pensiun pensiun akan lebih baik jika pasangan mereka menandatangani untuk membebaskan pebalap ini dan menggunakan penghasilan tambahan untuk membeli polis asuransi jiwa. Ini memiliki beberapa keunggulan dibanding SBP, karena akan sering kali lebih murah dan membayar manfaat kematian tanpa bayar dan bebas pajak yang akan tetap konstan atau tumbuh selama kebijakan ini berlaku, tergantung pada jenis cakupannya. dipilih Tentu saja, pilihan yang tepat di sini tidak sama untuk semua orang, dan ini adalah kesempatan yang sangat baik bagi para penasihat untuk membuat rencana komprehensif bagi klien yang menghadapi dilema ini, karena ini memungkinkan klien melihat bagaimana berbagai skenario di sini dapat dimainkan. Misalnya, rencana tersebut dapat menunjukkan apa yang akan terjadi jika pasangan tersebut memilih untuk membawa SBP dan veteran meninggal dalam 5, 15 dan 30 tahun dari sekarang dan kemudian membandingkannya dengan apa yang akan terjadi jika dokter hewan tersebut meninggal pada masa tersebut dengan masa jabatan atau permanen. cakupan asuransi jiwa sebagai gantinya. Dalam banyak kasus, pilihan terbaik jika dokter hewan segera meninggal tidak akan menjadi pilihan terbaik jika dia meninggal karena usia tua, jadi faktor probabilitas harus diperhitungkan untuk hal ini.

Perencanaan Pensiun

Anggota layanan yang telah mengikuti Thrift Savings Plan (TSP) seringkali tidak menyadari pilihan mereka setelah mereka terpisah dari layanan, dan banyak dari mereka tidak menyadari bahwa ada keuntungan untuk rolling rencana mereka menjadi IRA atau rencana pensiun perusahaan tempat mereka bekerja di sektor swasta setelah mereka pergi. Meskipun banyak dari mereka ingin mengambil aliran pendapatan dari rencana mereka setelah mereka berhenti bekerja, militer baru saja mulai menjelaskan kelebihan strategi seperti IRA dan konversi Roth untuk orang-orang yang menerapkannya. Veteran yang ingin mendapatkan aliran pendapatan yang dijamin dari rencana mereka setelah mereka berhenti bekerja juga perlu memahami bahwa anuitas berkualitas yang dapat mereka beli di dalam TSP tidak menawarkan banyak manfaat kontrak anuitas modern. Sebagian besar operator komersial sekarang menyediakan fitur seperti pengendara pendapatan, pembayaran berlipat ganda untuk managed care atau bonus di muka yang dibayarkan ke kontrak saat pembelian.

Mereka yang menerima pensiun pensiun mungkin juga mendapati diri mereka tidak dapat memberikan kontribusi langsung kepada Roth IRA karena pendapatan mereka terlalu tinggi ketika mereka menggabungkan pendapatan pensiun mereka dengan apa yang sekarang mereka anggap sebagai warga sipil. Penasihat perlu menunjukkan kepada mereka bagaimana cara menggunakan celah Roth untuk memberikan kontribusi Roth dengan membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi tak ternilai, kemudian mengubahnya menjadi Roth IRA. Ini telah digunakan sebagai strategi backdoor sejak 2010, ketika Kongres mengangkat batas $ 100.000 AGI untuk konversi Roth. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengkonversi Anuitas IRA ke Roth: Mengenal Aturan .) Pengambilan pajak juga dapat menjadi penyesuaian utama dalam beberapa kasus, karena sebagian besar anggota layanan menerima satu atau lebih tunjangan bebas pajak disamping membayar dasar mereka saat mereka bertugas. Seperti halnya dengan kontribusi Roth IRA, masalah ini juga bisa ditambah dengan tambahan penghasilan dari pensiun. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Pengantar Pinjaman Pemerintah

. Asuransi dan Manfaat Lainnya Meskipun gaji yang diterima anggota militer seringkali di bawah gaji warga negara untuk pekerjaan yang setara, manfaat yang mereka terima saat mereka melayani tidak ada duanya. Tentu saja, hal ini tidak selalu terjadi di sektor swasta, jadi pastikan bahwa klien Anda yang akan memasuki kehidupan sipil siap menghadapi perubahan ini. Mereka yang menerima pensiun pensiun mungkin ingin mencurahkan beberapa bulan pembayaran ini ke rekening tabungan untuk mencakup semua deductible dan biaya out-of-pocket lainnya yang tidak akan tercakup dalam kebijakan kesehatan, gigi, visi atau kecacatan baru mereka. . Penasehat juga perlu memastikan bahwa dokter hewan benar-benar memahami manfaat Administrasi Veteran mereka dan apa yang bisa mereka dapatkan dari mereka. (Sebagian lagi, veteran yang telah melayani negara kita tidak siap menghadapi kenyataan ekonomi yang menanti mereka setelah mereka berpisah atau tidak. mundur. Beberapa dari mereka membutuhkan pendidikan di bidang keuangan dasar, sementara yang lain menghadapi masalah yang lebih kompleks. Tetapi penasihat yang meluangkan waktu untuk melayani mereka secara efektif dapat mengandalkan untuk memilikinya sebagai klien untuk waktu yang lama. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Berapa Biaya untuk Menjadi Pahlawan?

) Di bawah ini, Anda akan menemukan daftar lengkap sumber perencanaan keuangan online untuk veteran dan warga sipil. Website Perencanaan Penganggaran / Perencanaan Keuangan

www. daun mint. com (gratis, hanya perlu memasang iklan)

www. yodlee com (sedikit lebih user-friendly daripada mint) www. belajarlah com (juga menawarkan perencanaan keuangan jarak jauh) www. personalcapital com (juga menawarkan pengelolaan aset untuk pelanggan kaya)

www. futureadvisor. com (yang baru yang telah disahkan oleh mint.com dan Wall Street Journal)

www. frugalsoldier com (sumber tip yang bagus untuk menghemat uang)

www. feedthepig org (situs umum yang bagus untuk menyimpan dan mengelola uang)

www. smartypig com (situs web untuk membantu Anda mencapai tujuan penghematan yang spesifik)

situs Skor / Laporan Kredit

www. laporan tahunan com (satu laporan kredit gratis dari setiap biro utama setiap tahun)

www. vantagescore com (skor kredit alternatif)

www. myfico. com (datang ke sini untuk info dan jawaban tentang nilai kredit Anda)

www. quizzle. com (nilai dan laporan kredit gratis, tidak terlalu user-friendly)

www. kreditkarma com (skor dan laporan Transunion Gratis, lebih mudah digunakan)

www. optoutprescreen. com (untuk memilih keluar dari penawaran kredit yang disaring)

www. kartu kredit pendidikan com (sumber daya kartu kredit edukasi dan praktis)

// www.Amerika Serikat. gov / topics / uang / kredit / kartu kredit. shtml (edukasi kartu kredit)

// www. federalreserve gov / creditcard (lebih banyak kartu kredit)

www. militer. org (situs web yang mudah digunakan untuk mendapatkan skor dan laporan gratis)

Situs Pendidikan Keuangan Umum

www. investopedia com (salah satu website pendidikan keuangan terbaik secara online)

www. uang saya. gov (dari temanmu dengan Paman Sam)

www. consumerfinance. gov (pendidikan pembiayaan konsumen)

www. rencana pensiun. org (Informasi dasar tentang rencana IRA dan pensiun)

www. veteransfinancialcoalition org (sekelompok organisasi yang berfokus pada pendidikan finansial dan perlindungan konsumen terhadap veteran)

www. moneychimp com (Meliputi beberapa konsep yang berguna tentang tingkat pengembalian investasi)

www. uang saya. gov (situs pemerintah yang mencakup pendidikan keuangan umum)

Situs web Kesehatan / Hipotek

www. va. gov

www. kesehatan. gov

www. sumber militer mil

Navy Federal Credit Union - hipotek

Freddie Mac - sumber daya pembelian rumah

Situs Pinjaman Siswa / Bantuan Keuangan

FinAid (panduan bantuan keuangan pelajar)

Sallie Mae (penyedia pinjaman pelajar)

www. studentloans gov (sumber bantuan mahasiswa federal)

Federal Student Aid - FAFSA (melalui Departemen Pendidikan U. S)

Rencana Imbalan Survivor Link

Informasi Kompensasi Militer - manfaat yang selamat (melalui Kantor Sekretaris Pertahanan )

Perbandingan Biaya Hidup

www. bankir com (banyak alat dan sumber daya yang bagus)

www. tempat terbaik bersih (salah satu situs terbaik untuk topik ini, dari real estat sampai pajak)

Rencana Tabungan Hemat

www. tsp. gov (situs resmi TSP)

www. tsptalk com (untuk mereka yang mendapatkan keuntungan lebih tinggi untuk risiko yang lebih tinggi)

Saluran YouTube yang menampilkan video pendidikan mengenai berbagai aspek Panduan Pajak IRS Angkatan Bersenjata

Halaman IRS untuk anggota dinas bersenjata

Situs Web Jaminan Sosial

Situs Administrasi Jaminan Sosial

Waktu Pengamanan Sosial (informasi dan kalkulator kapan harus mengklaim manfaatnya)

SIMBOL TICKER UNTUK TSP FUND EQUIVALENTS:

www. ishares com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 TAHUN TREASURY NOTE FUND

F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10%

Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FUND S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Dibuat dengan Stok Utama 4. 2. 6

- iShares S & P TOTAL U S STOCK MARKET FUND IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Dibuat dengan bahan baku 4. 2. 6

- iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6

- iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EROPA, AUSTRAILASIA DAN FAR EAST FUND