Jika Anda bisa mendapatkan 88% lebih banyak dari manfaat Jaminan Sosial, maka Anda akan melakukannya, bukan? Karena sebagian besar orang Amerika mengandalkan - setidaknya sampai tingkat tertentu - tentang manfaat Jaminan Sosial untuk mendanai tahun-tahun berikutnya, tampaknya tidak ada otaknya. Untuk melakukannya, Anda memerlukan pemahaman dasar tentang bagaimana manfaat bekerja dan langkah-langkah yang dapat Anda lakukan untuk memaksimalkannya.

Bahaya terbesar - dan peluang - datang jika Anda memiliki celah dalam hidup Anda yang berarti Anda tidak memiliki penghasilan 35 tahun dalam catatan Anda saat Anda berencana untuk memulai keuntungan Anda. Itulah temuan penting dari kertas kerja baru dari Center for Retirement Research di Boston College.

Menurut koran tersebut, 46% wanita dan 15% pria dapat mengganti tahun pendapatan nol dengan bekerja sampai usia 63 tahun, bukan 62, jika mereka berencana untuk pensiun lebih awal. Dan jika penghasilan akhir karir bisa menggantikan nol dalam perhitungan keuntungan Anda, Anda bisa mengunci keuntungan yang lebih tinggi. Manfaatnya menjadi mengejutkan jika Anda juga bekerja - dan menunggu untuk mengumpulkan - sampai usia Anda 70.

Wanita vs Pria

Menghabiskan satu tahun ekstra di tempat kerja untuk memastikan bahwa Anda memiliki penghasilan 35 tahun penuh atas catatan Anda dapat meningkatkan keuntungan Anda dengan dua cara: Anda akan memiliki lebih banyak penghasilan yang dimasukkan ke dalam perhitungan Jaminan Sosial, dan Anda akan menunda penerimaan tunjangan untuk satu tahun lagi. Jika Anda mulai menerima pembayaran sebelum usia pensiun normal Anda (yang berada di antara usia 65 dan 67 tahun, tergantung pada tahun kelahiran Anda), tunjangan Anda akan berkurang secara permanen. Terlebih lagi, setiap tahun Anda menunggu di luar usia pensiun normal sampai Anda berusia 70 tahun meningkatkan keuntungan Anda sebesar 8%.

Menurut Pusat Penelitian Pensiunan, seorang wanita dapat meningkatkan keuntungannya sebanyak 88% dengan mengganti tahun pendapatan nol (dengan bekerja di tahun tambahan) dan dengan menunggu sampai usia 70 tahun. untuk mengumpulkan. Bagi pria, skenario serupa akan menghasilkan benjolan 82%.

"Wanita benar-benar mendapat manfaat dari bekerja lebih lama karena mereka cenderung memiliki lebih banyak angka nol dalam catatan pendapatan mereka," Matthew Rutledge, seorang ekonom riset dan penulis makalah tersebut, mengatakan kepada CNBC. Rata-rata wanita menghabiskan 29 tahun di angkatan kerja, dibandingkan dengan 38 tahun untuk pria. Perbedaan? Wanita mengambil rata-rata lima setengah tahun lagi dari pekerjaan untuk merawat anak-anak dan yang lain 1. 2 tahun untuk merawat orang dewasa yang lebih tua.

Seperti yang dijelaskan oleh makalah ini, jika penghasilan akhir karir meningkatkan rata-rata penghasilan indeks rata-rata terindeks Anda (AIME) sebesar $ 1 (AIME adalah rata-rata dari 35 tahun pendapatan inflasi tertinggi yang diindeks oleh inflasi, dibagi dengan 12), keuntungan Anda akan meningkat 90 sen jika Anda memiliki penghasilan karir yang sangat rendah, sebesar 32 sen jika Anda seperti kebanyakan pekerja, dan sebesar 15 sen jika Anda adalah pencari nafkah yang lebih tinggi.

Yang sangat mungkin diuntungkan adalah orang tua yang tinggal di rumah, mereka yang telah menderita penyakit atau cedera jangka panjang, dan mereka yang memiliki kesenjangan dalam karir mereka."Kami benar-benar terkejut melihat berapa banyak orang yang memiliki angka nol di posisi teratas, terutama wanita," kata Rutledge kepada CNBC.

Wanita vs Pria

Menghabiskan satu tahun ekstra di tempat kerja untuk memastikan bahwa Anda memiliki penghasilan 35 tahun penuh dalam catatan Anda dapat meningkatkan keuntungan Anda dengan dua cara: Anda akan mendapatkan lebih banyak penghasilan yang dimasukkan ke dalam perhitungan Jaminan Sosial , ditambah lagi Anda akan menunda menerima tunjangan untuk satu tahun lagi (ingat, keuntungan Anda naik 8% setiap tahun yang Anda tunggu-tunggu di masa pensiun normal di masa lalu).

Menurut Pusat Penelitian Pensiunan, seorang wanita dapat meningkatkan keuntungannya sebanyak 88% dengan mengganti tahun pendapatan nol (dengan bekerja di tahun tambahan) - dan dengan menunggu sampai usia 70 untuk mengumpulkan. Bagi pria, skenario serupa akan menghasilkan benjolan 82%.

"Perempuan paling banyak mendapat keuntungan dari bekerja lebih lama, karena mereka cenderung memiliki lebih banyak angka nol dalam catatan pendapatan mereka," kata Rutledge kepada CNBC. Rata-rata wanita menghabiskan 29 tahun di angkatan kerja, dibandingkan dengan 38 tahun untuk pria. Perbedaan? Wanita mengambil rata-rata lima setengah tahun lagi dari pekerjaan untuk merawat anak-anak dan yang lain 1. 2 tahun untuk merawat orang dewasa yang lebih tua.

Haruskah Anda Menunggu untuk Mengumpulkan?

Bahkan jika Anda tidak memiliki tahun nol-pendapatan, menunggu untuk mengumpulkan bisa melunasi. Tentu saja, penundaan tidak akan menjadi pilihan yang tepat untuk semua orang, dan sejumlah faktor harus dipertimbangkan sebelum mengambil keputusan, termasuk:

Kebutuhan uang saat ini

• Kesehatan dan umur panjang keluarga (berapa lama Anda berharap untuk hidup)
• Sumber penghasilan pensiun lainnya
• Rencana kerja selama masa pensiun
• Kewajiban keuangan masa depan
• jumlah manfaat Jaminan Sosial potensial
• Garis Dasar

Untuk mengetahui di mana Anda berdiri, dapatkan salinan Sosial Anda Pernyataan keamanan untuk meninjau taksiran manfaat pensiun masa depan Anda, penghasilan Anda untuk memverifikasi jumlah yang tercatat dan perkiraan pajak Jaminan Sosial dan Medicare yang telah Anda bayar. Pernyataan tersebut mencantumkan penghasilan Anda per tahun, jadi Anda dapat menghitung jumlah tahun yang Anda miliki untuk membantu Anda menentukan apakah menghabiskan satu atau dua tahun ekstra dalam angkatan kerja akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda selama masa pensiun. Beri perhatian khusus pada berapa tahun nol-pendapatan yang Anda miliki, jika ada.

Ingat, Anda mungkin memiliki akses terhadap keuntungan berdasarkan catatan penghasilan pasangan (atau mantan pasangan) - yang bisa lebih besar daripada yang akan Anda dapatkan jika Anda bekerja dalam beberapa tahun ekstra. (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Menelusuri Manfaat Spasial di bawah Aturan Jaminan Sosial Baru dan 5 Trik untuk Meregangkan Manfaat Jaminan Sosial Anda .