Jika Anda pernah mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman pribadi, bank kemungkinan besar menggunakan skor kredit terkomputerisasi untuk menentukan kemungkinan Anda membayarnya kembali. Dan ada kemungkinan bagus bahwa pemberi pinjaman menggunakan satu nomor secara khusus: skor FICO.

Beberapa perusahaan memiliki efek yang sama terhadap kesejahteraan finansial kita sebagai FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152.45 + 0 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), walaupun organisasinya sendiri ada dalam ketidakjelasan relatif. Sebelumnya dikenal sebagai Fair Isaac Corporation, didirikan pada tahun 1956 untuk membantu bisnis memprediksi perilaku pelanggan dengan lebih baik. Itu berarti mengembangkan metode yang bisa memahami sejumlah besar data. Ini berkembang menjadi bisnis dengan tutup pasar Maret 2015 sebesar $ 2. 67 miliar

Saat ini, FICO menghasilkan uang dengan menyediakan solusi perangkat lunak untuk berbagai tujuan, seperti memerangi penipuan dan membuat operasi menjadi lebih efisien. Namun, ini terkenal dengan sistem penilaian inovatif yang pertama kali dibuat untuk biro kredit pada tahun 1981.

FICO yang berbasis di San Jose bukan lagi satu-satunya perangkat lunak penilaian di pasar. Terutama, tiga agen pelaporan kredit utama - TransUnion, Experian dan Equifax - telah bekerja sama untuk mengembangkan alat mereka sendiri, yang dikenal sebagai VantageScore, untuk bersaing dengannya.

Namun, FICO masih dianggap standar emas untuk mengevaluasi kelayakan kredit. Menurut situs web perusahaan, 90% dari institusi pinjaman U. S. teratas menggunakan nilainya, dan 95% institusi keuangan di U. S. adalah klien FICO. Pemberi pinjaman hipotek, misalnya, bergantung pada alat kepemilikannya untuk sekitar tiga perempat dari semua pinjaman.

Cara Kerjanya

Pada titik tertentu, Anda mungkin pernah bertanya-tanya bagaimana perusahaan seperti FICO menghasilkan nilai yang memiliki dampak besar pada keputusan pemberian pinjaman. Ini semua didasarkan pada algoritme, formula berbasis komputer yang menetapkan bobot spesifik ke berbagai informasi dalam laporan kredit Anda. Berdasarkan hasil, masing-masing individu diberi nomor antara 300 dan 850.

Skor FICO "dasar" Anda memiliki lima komponen utama:

• Riwayat pembayaran (35%)
• Jumlah terutang (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%) < Keberadaan akun baru (10%)
• Jenis kredit yang digunakan (10%)
• Penting untuk disadari bahwa satu konsumen sebenarnya memiliki puluhan nilai FICO yang sedikit berbeda. Ada beberapa faktor yang bisa menyebabkan divergensi ini. Misalnya, data dalam satu laporan biro kredit mungkin sedikit berbeda dari dua lembaga lainnya, yang menghasilkan tiga nilai terpisah.

Pemberi pinjaman individu juga telah mengembangkan algoritma kepemilikan yang dapat menghasilkan hasil yang berbeda dari informasi laporan kredit yang sama. Pemberi pinjaman otomatis, misalnya, mungkin menggunakan kriteria yang berbeda dari, katakanlah, penerbit kartu kredit.

Menemukan Skor Anda

Saat ini, salah satu cara FICO menghasilkan uang adalah dengan menjual nilainya secara langsung kepada konsumen sebagai bagian dari layanan pemantauan kredit. Bundel yang paling populer memberi Anda laporan kredit dari ketiga agensi - bersama dengan nomor FICO saat ini untuk masing-masing - seharga $ 24. 95 sebulan

Perusahaan juga menjual nilainya kepada pemberi pinjaman, yang menggunakannya sebagai faktor kunci dalam pilihan pemberian pinjaman mereka. Dulu bank akan mencoba yang terbaik untuk menjaga agar skor ini tersembunyi dari pelamar. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah mendesak lembaga keuangan untuk menjadi lebih transparan. Sekarang, banyak institusi, termasuk Citigroup and Discover, membuat nilai FICO tersedia bagi pengguna kartu kredit tanpa biaya tambahan.

FICO telah mengikuti tren "akses terbuka" ini, yang membantu memperkuat pegangannya di pasar. Namun, biro kredit, yang mencoba menjual laporan kredit dan nilai kredit kepada konsumen, kurang diminati. Dari ketiganya, hanya Experian yang menawarkan nomor FICO yang sebenarnya; yang lain menggunakan sistem penilaian pribadi mereka sendiri.

Ada cara lain untuk mendapatkan skor gratis, bahkan jika pemberi pinjaman Anda tidak menawarkannya kepada Anda. Sebagai bagian dari Undang-Undang Reformasi dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank Wall tahun 2010, peminjam berhak mendapatkan peringkat kredit mereka jika mereka menolak pinjaman atau gagal mendapatkan tarif terbaik. Untuk lebih lanjut, lihat

Kelebihan dan Kelemahan Layanan Monitoring Kredit . The Bottom Line

FICO bukanlah satu-satunya perangkat lunak untuk menentukan nilai kredit, namun tetap pilihan sebagian besar kreditur. Anda selalu dapat membayar untuk skor Anda dari FICO atau Experian, tapi untungnya semakin banyak pemberi pinjaman memberikannya secara gratis. Lihat

Situs Teratas Untuk Memeriksa Skor Kredit Anda , Tempat Teratas Mendapatkan Skor Kredit Atau Laporan Gratis dan FICO atau FAKO? Keterbatasan Skor Kredit Gratis .