Jutaan orang Amerika, khususnya Baby Boomers, dengan cemas menghitung mundurnya hari sampai ulang tahun ke 66 mereka. Itu karena 66 adalah usia pensiun U. S. yang penuh untuk Boomers yang lahir antara tahun 1946 dan 1954. Inilah usia ketika pekerja U. S. akhirnya memenuhi syarat untuk mulai memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial mereka secara penuh. Meskipun pekerja dapat mengklaim manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh, sejak usia 62 tahun, para ahli mengatakan ini tidak dianjurkan karena akan menghasilkan manfaat yang secara permanen lebih rendah. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat Kesalahan Jaminan Sosial: Bagaimana Menghindarinya .)

Bisa dimengerti mengapa pekerja Amerika berharap bisa memasuki sarang Jamsostek mereka. Manfaat Jaminan Sosial rata-rata untuk orang yang pensiun pada usia 66 adalah $ 1, 370 sebulan atau $ 16, 440 setahun - tidak terlalu buruk.

"Bila Anda mengambil keuntungan secara signifikan dapat mempengaruhi pendapatan pensiun Anda secara keseluruhan. Dengan pensiun sebagian dari masa lalu bagi kebanyakan pekerja, Jamsostek tetap menjadi sumber pendapatan jaminan seumur hidup yang terjamin, "kata Stephanie Genkin, CFP®, pendiri My Financial Planner, LLC, New York, NY" Begitu Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial , jumlah manfaat - ditambah penyesuaian biaya hidup - akan dikunci selama sisa hidup Anda. "

Bagaimana, sebenarnya, apakah Pekerjaan Jaminan Sosial setelah Anda mencapai usia pensiun penuh ajaib dan mulai mengumpulkan tunjangan? Berikut adalah beberapa fakta penting yang harus diingat.

Cara Mendaftar

Bila Anda siap untuk mengklaim manfaat, kunjungi kantor Jaminan Sosial setempat, terapkan secara online di ssa. gov atau hubungi 1-800-772-1213. Setelah Anda melamar, Administrasi Jaminan Sosial akan meninjau permohonan Anda dan menghubungi Anda jika memerlukan informasi tambahan. Jika memiliki semua dokumen yang diperlukan, Jaminan Sosial akan memproses permohonan Anda dan mengirimkan surat yang menjelaskan keputusan akhir tentang keuntungan Anda.

Pastikan untuk melamar Jamsostek empat bulan sebelum Anda ingin agar manfaat Anda dimulai. Namun, perlu diingat dua hal: Pertama, yang paling awal yang dapat Anda terapkan untuk tunjangan pensiun tersebut adalah tiga bulan sebelum Anda berusia 62 tahun. Dan yang kedua: "Jika Anda terus bekerja dan lebih muda dari usia pensiun penuh, manfaat Anda mungkin mencakar kembali ($ 2 atau $ 3 untuk setiap $ 1 yang diperoleh) karena batas pendapatan yang diterima terlampaui, "kata Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

Untuk Menunda atau Tidak Menunda

Memang, Anda dapat mulai menerima Jaminan Sosial di nomor 62, namun pembayaran bulanan Anda akan lebih besar setiap bulan sehingga Anda menunda untuk mengklaimnya berusia 70 tahun. Begitu Anda berusia 70 tahun, tidak ada manfaat tambahan untuk menunda untuk mendapatkan pembayaran Anda

Hampir setengah dari orang Amerika mengklaim Jamsostek sedini mungkin. Namun, angka ini sedang menurun, menurut analisis data Administrasi Jaminan Sosial oleh Center for Retirement Research di Boston College. Pada tahun 2013, 48% wanita dan 42% pria mendaftar untuk Jaminan Sosial pada usia 62, dibandingkan dengan 60% wanita dan 55% pria di tahun 2005.

Ada alasan bagus mengapa banyak pensiunan memilih untuk menunda pemeriksaan mereka. . Jika Anda memulai masa pensiun Anda pada usia 62 tahun, keuntungan bulanan Anda berkurang 30%. Tetapi jika Anda menunggu sampai Anda berusia 70 tahun untuk mendaftar, Anda dapat meningkatkan keuntungan Jaminan Sosial sebesar 32% - yang akan mengubah pembayaran Jaminan Sosial seharga $ 1.000 menjadi $ 1, 320. Namun, hanya 4% wanita dan 2% dari pria menunggu sampai mereka mencapai usia 70.

Untuk melengkapinya, manfaat Jaminan Sosial dihitung berdasarkan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda. Oleh karena itu, jika Anda terus bekerja dan mendapatkan gaji lebih tinggi di usia 60an daripada yang Anda lakukan sebelumnya dalam karir Anda, Anda bisa meningkatkan pembayaran Jaminan Sosial Anda lebih banyak lagi. Jika Anda tidak benar-benar membutuhkan uang begitu Anda mencapai usia pensiun penuh, mungkin sebaiknya Anda menunggu sampai Anda berusia 70 tahun untuk mendaftar.

"Bila Anda memikirkan Jaminan Sosial dengan cara yang benar, karena asuransi untuk menghindari lebih banyak uang Anda, maka masuk akal untuk menunggu sampai usia 70 untuk pembayaran tertinggi yang tersedia," kata Robert R. Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth , Mansfield, Texas. Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis "Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif," sepakat menunggu sampai 70. "Karena kebanyakan Baby Boomer mendapati diri mereka kekurangan dana untuk masa pensiun, mereka membutuhkan setiap dolar yang bisa mereka dapatkan, "katanya.

Ada, tentu saja, kejadian ketika Anda seharusnya tidak menunda klaim atas keuntungan Anda, seperti jika Anda gagal dalam kesehatan. (Untuk wawasan tambahan, lihat

4 Alasan Anda Mungkin Tidak Ingin Menunda Pembayaran Jaminan Sosial . ) Tanah sebuah Pekerjaan? Tangguhkan Manfaat Anda

Katakanlah Anda mengajukan Jaminan Sosial dan mulai menerima tunjangan - dan kemudian dipekerjakan untuk pekerjaan baru beberapa bulan kemudian. Apa yang harus kamu lakukan Jika Anda telah mengumpulkan Jaminan Sosial kurang dari satu tahun, Anda sebenarnya dapat menangguhkan manfaat Anda dan mengklaimnya nanti. Ini akan memungkinkan Anda mendapatkan keuntungan lebih tinggi saat Anda mulai menerima pembayaran lagi. Namun, ada tangkapan: Anda harus membayar semua manfaat yang telah Anda terima. (Lihat juga

Bagaimana Pekerjaan Paruh Waktu Saya Mempengaruhi Jaminan Sosial? dan Bekerja & Mengumpulkan Jaminan Sosial dalam Pensiun? ) "Karena jumlah manfaat Jaminan Sosial dihitung berdasarkan penghasilan tertinggi 35 karyawan, keuntungan dapat ditingkatkan dengan mendaratkan pekerjaan, bahkan jika Anda sudah mengumpulkan tunjangan. Tahun produktif yang tinggi, bahkan setelah pensiun, dapat digunakan untuk mengganti penghasilan yang lebih rendah dari sebelumnya dalam karir Anda, sehingga meningkatkan pendapatan rata-rata, dan kemudian, jumlah keuntungan, "kata Daren Dearden, direktur, North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Jangan Lupakan Pajak

Setelah Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial, Anda mungkin harus membayar pajak tambahan atas keuntungan tersebut. Berapa banyak yang bisa Anda harapkan untuk membayar? Itu tergantung. Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan Anda, manfaat Anda mungkin tidak akan dikenakan pajak sama sekali. Namun, jika Anda menerima penghasilan tambahan dari pensiun, distribusi IRA, keuntungan modal atau penghasilan kerja, Anda bisa dihadapkan dengan tagihan pajak.

Untuk perhitungan pajak Jaminan Sosial, jumlah dasar manfaatnya adalah $ 25.000 untuk orang lajang dan $ 32.000 untuk pasangan suami istri yang mengajukan bersama, dan IRS menggunakan perhitungan untuk menentukan berapa besar keuntungan yang dikenakan pajak. Misalnya, katakanlah Anda sudah menikah dengan pengarsipan. Jika jumlah pendapatan Anda turun di bawah $ 32.000, tidak ada manfaat Jaminan Sosial Anda yang dapat dikenakan pajak. Di sisi lain, jika penghasilan Anda antara $ 32.000 dan $ 44.000, 50% dari manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak. Begitu penghasilan Anda di atas $ 44.000, 85% dari mereka dikenai pajak. Manfaat dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda.

Dengan perencanaan yang tepat dan waktu yang tepat, Anda dapat mengurangi beban pajak Anda dari manfaat Jaminan Sosial. Misalnya, jika Anda dapat menjalankan distribusi dari IRA, 401 (k) atau akun pensiun lainnya, Anda mungkin ingin menunda menerima tunjangan Jaminan Sosial sampai Anda berusia 70 tahun. Dengan menggunakan strategi ini dapat mengurangi jumlah tahun manfaat Anda tunduk pada pajak - atau, dalam beberapa kasus, menghilangkan pajak atas tunjangan Jaminan Sosial Anda sama sekali.

Bicaralah dengan penasihat keuangan atau BPA Anda tentang cara-cara mengurangi pajak Jaminan Sosial dan distribusi pensiun lainnya.

The Bottom Line

Jika menyangkut manfaat Jaminan Sosial, ada banyak peraturan dan implikasi pajak yang rumit. Meskipun Anda mungkin tergoda untuk mengajukan Jaminan Sosial segera setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda bisa memanfaatkan keuntungan yang jauh lebih besar jika Anda menunggu. Karena itu, Anda mungkin ingin memanfaatkan aset pensiun lainnya terlebih dahulu. Jika itu bukan kemungkinan, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menunda masa pensiun Anda. Sebenarnya, 82% pekerja Amerika berusia 60 dan lebih tua mengatakan bahwa mereka, atau berharap bisa, bekerja melewati usia 65 tahun, menurut sebuah survei dari Pusat Pensiunan Transamerica untuk Studi Pensiun. Hampir separuh (44%) responden survei mengatakan bahwa perhatian utama mereka melebihi investasi dan tabungan mereka, dan sepertiga dari pekerja yang disurvei merasa bahwa standar hidup mereka akan berkurang begitu mereka berhenti bekerja.

"Panjang umur adalah masalah besar. Harapan hidup rata-rata bagi mereka yang berusia 65 tahun lebih besar daripada yang disadari kebanyakan orang, "kata Barry Waronker, CEO Layanan Keuangan Keluarga Informasi, di Norristown, Pa Satu dari empat anak berusia 65 tahun hari ini akan tinggal di usia 90, dan satu dari 10 orang akan hidup melewati usia 95 tahun, menurut Administrasi Jaminan Sosial.

"Karena Jaminan Sosial merupakan pembayaran bulanan yang terjamin yang disesuaikan dengan inflasi, maka sangat penting bagi penerima yang berusia 90-an. Semakin lama Anda menunggu untuk mengambil Jaminan Sosial, semakin besar manfaat Anda, yang dapat menguntungkan bagi mereka yang memiliki rentang kehidupan lebih lama, "kata Georgia Bruggeman, CFP®, pendiri dan CEO Meridian Financial Advisors, LLC, di Holliston, Mass.

Jika Anda pensiun pada usia 66 dan mulai mengumpulkan tunjangan Jaminan Sosial, apakah Anda punya cukup uang untuk bertahan 30 tahun lagi? Penting untuk mempertimbangkan hal ini sebelum Anda memanfaatkan manfaat itu.