Jika Anda seperti banyak orang Amerika, Anda mungkin hanya mendapat beberapa cek gaji dari krisis keuangan yang serius. Antara pembayaran hipotek atau sewa, asuransi, utilitas dan tagihan kartu kredit, Anda menghadapi tagihan tagihan yang memusingkan setiap akhir bulan. Jika hutang Anda semakin sulit dilunasi, atau Anda hanya mengelola untuk mengikuti ketertarikan, konseling kredit mungkin merupakan tiket untuk Anda.

TUTORIAL: Cara Mengelola Kredit dan Utang

Bagaimana konselor kredit dapat meringankan rasa sakit finansial Anda? Lebih dari satu juta orang Amerika setiap tahun meminta konselor untuk membantu saat kesengsaraan kredit mengancam untuk meningkatkan keamanan finansial mereka. Sementara konselor kredit tidak dapat menegosiasikan ulang keseluruhan jumlah hutang Anda, mereka dapat bernegosiasi dengan berbagai kreditur untuk menurunkan tingkat suku bunga Anda, seringkali sebanyak 50%. Seorang konselor terlatih dan bersertifikat juga dapat membantu Anda untuk:

• Buat anggaran hasil personalisasi dan rencana pengelolaan hutang;
• Hilangkan denda keterlambatan pembayaran dan biaya lainnya;
• Bagikan pembayaran ke masing-masing kreditur Anda.

Semua ini bisa membuat Anda kembali ke stabilitas keuangan. Jika konselor kredit terdengar seperti orang yang bisa membebaskan Anda dari bencana api peminjam, bacalah saat kami menunjukkan apa yang harus dicari dalam panduan.

Jangan Biarkan Mereka Datang kepadamu

Saat meluncurkan pencarian Anda, kuncinya adalah bersikap realistis dan masuk akal. Jangan ditarik oleh yang besar, mencolok - dan waspadalah terhadap panggilan telepon atau email yang tiba tiba tiba dari penasihat kredit yang menawarkan layanan mereka. Konselor kredit terkemuka biasanya mengandalkan klien masa lalu untuk mendapatkan rujukan. Mereka tidak perlu meminta bisnis Anda melalui email televisi, telemarketing atau "spam". Cari agen yang konselornya disertifikasi oleh organisasi luar dan tidak dibayar atas komisi.

Wawancara beberapa agen sebelum membuat pilihan, dan jangan takut untuk meminta saran. Untuk memulai, Anda bisa melakukan pencarian online untuk "agen kredit konsumen independen". Tempat lain yang bagus untuk memulai adalah National Foundation for Credit Counseling. (Untuk bacaan terkait, lihat Apakah Anda Hidup Terlalu Dekat dengan Tepi? )

Apakah Anda merupakan prioritas?

Solusi keuangan jarang sekali sesuai dengan semua, jadi cari tahu apakah konselor akan menyusun rencana yang disesuaikan dengan keadaan pribadi Anda. Mintalah presentasi yang jelas - secara tertulis - biaya yang akan dikenakan dan apa yang mereka gunakan. Sebagai aturan umum, Anda seharusnya tidak membayar lebih dari $ 100 dalam biaya set-up atau $ 50 dalam biaya bulanan. Biaya bulanan bervariasi menurut undang-undang negara, yang harus dapat dijelaskan oleh agensi. Ketika Anda menambahkan biaya ini, tanyakan pada diri Anda apakah sebuah agen masih masuk akal bagi Anda, atau apakah itu hanya menambah hutang yang ada?

Mengembangkan Rencana Pengelolaan Utang

Setelah Anda memilih agen konseling kredit yang memenuhi syarat, Anda akan diminta memberikan informasi tentang pendapatan, pengeluaran dan hutang Anda.Konselor kredit Anda akan menganalisis informasi ini, mendiskusikan situasi Anda dan membuat rekomendasi untuk membantu mengatasi masalah keuangan Anda.

Konselor harus menegosiasikan pembayaran hutang atau rencana pengelolaan hutang (debt management plan / DMP) yang memungkinkan Anda melunasi hutang tanpa jaminan dengan tingkat bunga yang rendah, dan mungkin mengetuk beberapa biaya keterlambatan atau denda lainnya. Pada gilirannya, Anda diharapkan untuk melakukan pembayaran bulanan reguler ke agen konseling kredit. Jadi, alih-alih menulis beberapa cek ke berbagai kreditur, Anda melakukan satu pembayaran setiap bulan ke agen konseling. Pembayaran ini kemudian digunakan untuk membayar kreditur Anda sesuai dengan jadwal yang telah dikembangkan konselor dengan berkonsultasi dengan Anda.

Beberapa Hal Lain yang Harus Dipertimbangkan:

• Jangan ditekan menjadi keputusan yang cepat. Tentu Anda ingin bertindak segera untuk mengatasi masalah hutang Anda, namun konselor kredit yang memiliki reputasi bagus akan memberi Anda waktu untuk mengevaluasi penawaran tersebut. Tanyakan dan pilih solusi yang sesuai dengan keadaan Anda.
• DMP biasanya hanya menutupi hutang tanpa jaminan Anda, artinya Anda masih perlu melakukan pembayaran hutang terjamin seperti kredit mobil atau hipotek. Cari tahu hutang mana yang akan disertakan dan dikecualikan dari DMP Anda.
• DMP yang sukses bisa memakan waktu antara 30 dan 60 bulan sampai selesai. Anda sering diminta untuk tidak lagi menggunakan kredit tambahan dan bukan untuk mengeluarkan hutang tambahan saat Anda berpartisipasi dalam rencana pelunasan. Agensi harus memberikan pernyataan reguler kepada Anda untuk menunjukkan bagaimana dana Anda dibagikan, dan harus tersedia untuk berbicara dengan Anda selama jam kerja reguler. Jika Anda benar-benar miskin, tanyakan apakah agensi akan mengurangi, menunda atau membebaskan biaya karena keadaan Anda.
• Jika Anda berharap untuk menegosiasi ulang jumlah total hutang Anda, Anda harus menyelidiki penyelesaian hutang.
• Selain rencana pelunasan, agen konseling kredit ternama akan membantu Anda mengelola keuangan Anda dalam jangka panjang melalui konseling dan pendidikan. Tanyakan apakah Anda menawarkan lokakarya gratis atau materi pendidikan. (Untuk memulai, lihat
• Enam Bulan Untuk Anggaran yang Lebih Baik

dan Mendapat Anggaran Anda dalam Bentuk Pertaruhan . Jika Anda menemukan diri Anda berhutang dan tertinggal dalam tagihan penting, kredit konseling bisa menjadi penyelamat keuangan. Jika Anda mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan menemukan agen konseling terakreditasi, Anda akan mendapatkan diri Anda kembali dalam warna hitam dalam waktu singkat. Untuk bantuan lebih lanjut, lihat

Menggali Utang Pribadi

.