Anda telah berinvestasi dalam 401 (k), memberikan kontribusi selama beberapa dekade dan siap untuk menarik diri. Tapi sekarang Anda harus membayar pajak atas apa yang Anda keluarkan, efektif mengurangi sarang telur Anda. Apa yang harus dilakukan? Berikut adalah beberapa cara untuk meminimalkan pajak penarikan.

Mengkonversi ke Roth

Salah satu cara termudah untuk menurunkan jumlah pajak yang harus Anda bayar untuk penarikan 401 (k) adalah dengan mengonversi jumlah tersebut menjadi Roth IRA atau Roth 401 (k). Penarikan dari akun tersebut tidak dikenakan pajak selama memenuhi peraturan untuk distribusi yang memenuhi syarat. Sadarilah bahwa Anda harus menyatakan konversi saat Anda mengajukan pajak Anda. (Untuk lebih, lihat: Pengantar Roth 401 (k) .)

Masalah besar dengan mengubah 401 (k) tradisional Anda ke Roth IRA atau Roth 401 (k) adalah pajak penghasilan yang harus Anda bayar atas uang yang Anda tarik. Jika Anda hampir mencabut uang itu, mungkin tidak sepadan dengan biaya untuk mengubahnya. Semakin banyak uang yang Anda konversi, semakin banyak pajak yang harus Anda bayar. "Semakin lama uang bisa tinggal di Roth sebelum penarikan dimulai, semakin baik," kata perencana keuangan bersertifikat (CFP) Daniel Sheehan dari Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek dari Perencanaan Keuangan Wacek merekomendasikan pemisahan aset Anda antara akun Roth dan akun yang ditangguhkan pajak, untuk berbagi beban. "Meskipun Anda mungkin akan membayar lebih banyak pajak hari ini, strategi ini akan memberi Anda fleksibilitas untuk menarik beberapa dana dari akun yang ditangguhkan pajak dan beberapa dari akun Roth IRA untuk meningkatkan kontrol tarif pajak marjinal Anda saat pensiun," katanya. kata. Format ini membutuhkan beberapa tahun perencanaan ke depan. Misalnya, aturan lima tahun mengharuskan Anda memiliki dana Anda di Roth IRA selama lima tahun sebelum Anda mulai melakukan penarikan. Ini mungkin atau mungkin tidak bekerja untuk Anda jika Anda sudah berusia 60 tahun dan tiba-tiba khawatir membayar pajak atas penarikan Anda. (Untuk lebih, lihat: Perawatan Pajak Roth IRA .)

Penarikan Sebelum Membutuhkannya

Beberapa metode yang memungkinkan Anda menghemat pajak juga mengharuskan Anda mengeluarkan lebih banyak uang dari 401 (k) daripada yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda dapat mempercayai diri sendiri untuk tidak menghabiskan lebih banyak dari yang Anda butuhkan - dengan kata lain, simpan atau investasikan dana tersebut - ini bisa menjadi cara mudah untuk menyebarkan kewajiban pajak. "Jika orang tersebut berusia di bawah 59 ½ tahun, IRS mengizinkan berdasarkan Peraturan T untuk mengambil distribusi yang setara secara substansial mengenai kehidupan seseorang dari sebuah rencana yang memenuhi syarat tanpa menimbulkan hukuman penarikan awal 10%," kata Sheehan. "Namun, penarikannya harus berlangsung minimal 5 tahun. Oleh karena itu, seseorang yang berusia 56 tahun dan memulai penarikan harus melanjutkan penarikan tersebut setidaknya sampai usia 61 meskipun mereka mungkin tidak memerlukan uang."

CFP dan akuntan publik bersertifikat (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services mengatakan bahwa jika Anda mengambil distribusi lebih awal saat berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah, Anda dapat menghemat pajak versus menunggu sampai Anda akan memiliki Jamsostek dan kemungkinan penghasilan dari kendaraan pensiun lainnya. Bagi beberapa orang, ini berarti peningkatan mendadak dalam berapa banyak yang mereka bawa pulang. Jika, misalnya, Anda sudah menikah dan pasangan Anda menerima Jaminan Sosial dan memiliki penghasilan pensiun lainnya, penghasilan bersama Anda mungkin akan lebih tinggi lagi. "Ini saat mengambil uang dari 401 (k) sebelum usia 70 ½ di sebuah kelompok kurung pajak yang lebih rendah memiliki kelebihan," katanya. (Untuk yang lebih, lihat: Bagaimana Cara Menghitung Usia Terobosan Jaminan Sosial Saya? )

Mengontrol Braket Pajak Masa Depan Anda

Jika Anda merencanakan ke depan dan Anda berusia di bawah 59 tahun atau lebih, Anda bisa mengeluarkan cukup uang dari IRA tradisional atau 401 (k) untuk tidak menaikkan braket pajak Anda saat ini namun menurunkan jumlah yang akan dikenakan distribusi minimum yang dipersyaratkan (minimum RMD) bila Anda berusia 70½ tahun. Tujuannya adalah untuk mengurangi dampak pada braket pajak Anda sebesar RMD (yang didasarkan pada persentase akun pensiun Anda) saat Anda mulai mendapatkannya.

Sementara Anda harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik, Anda dapat menghemat pajak lebih jauh dengan menginvestasikan dana tersebut ke dalam kendaraan kena pajak, seperti rekening perantara. Tahan di sana setidaknya selama setahun dan Anda hanya perlu membayar pajak penghasilan jangka panjang dengan tarif pajak atas apa yang dimilikinya. Membayar capital gain tidak sama dengan mendapatkan uang gratis dari Roth IRA, tapi itu kurang dari membayar pajak penghasilan biasa.

"Hitung berapa banyak yang dapat diambil (jika berlaku selama jumlah distribusi minimum yang dipersyaratkan) pada tahun tertentu sebelum Anda dikenai pajak yang lebih tinggi dan keluarkan ekstra dan investasikan ke akun kena pajak," kata Sheehan. . "Ingatlah untuk kemudian menahannya di sana setidaknya selama setahun sebelum mengambilnya untuk memanfaatkan tingkat keuntungan modal jangka panjang versus tingkat suku bunga jangka pendek. "(Untuk yang lebih, lihat: Gambaran Umum Rencana Pensiun RMD .

Garis Dasar

Ada beberapa pilihan (rumit!) Untuk mengurangi pajak atas penarikan 401 (k) atau bantalan berdampak pada pajak masa depan. Apapun metode yang Anda pilih, selalu membantu berbicara dengan penasihat untuk mencari tahu mana yang paling sesuai untuk keadaan pribadi Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa Adanya Bijaksana Membuat Penarikan Dini dari 401 (k)? )