a:

Selalu ada baiknya menyimpan sejumlah uang yang disisihkan dalam bentuk cair. Ini adalah pedang bermata dua, karena semakin cair uang Anda, semakin sedikit penghasilannya. Jika Anda tidak pernah memiliki keadaan darurat, maka Anda bisa kehilangan kesempatan untuk mendapatkan penghasilan yang besar. Jadi, apa yang harus dilakukan?

Saat mempertimbangkan kemana harus memasukkan dana darurat Anda, pastikan Anda dapat mengakses uang dengan cepat, mudah dan tanpa hukuman saat Anda membutuhkannya. Sebagian besar profesional keuangan tidak merekomendasikan untuk menginvestasikan dana darurat Anda di pasar saham karena saham volatile. Anda tidak ingin harus menjual investasi dengan kerugian untuk mengakses dana darurat Anda. Obligasi pada umumnya merupakan pilihan yang buruk karena alasan yang sama, meskipun jumlahnya tidak terlalu mudah berubah daripada saham. Dave Ramsey, pembawa acara nasehat keuangan yang sudah lama dikenal, penulis beberapa buku keuangan pribadi, dan perancang program untuk membantu individu keluar dari hutang, merekomendasikan agar individu menyimpan biaya selama tiga sampai enam bulan dalam dana darurat di sebuah cek atau rekening pasar uang yang memiliki hak debit kartu atau hak istimewa sehingga Anda dapat dengan cepat dan mudah membayar biaya darurat.

-> Masalahnya adalah,

uang di rekening giro tradisional di sebuah bank batu bata dan mortir akan sedikit atau tidak berminat pada lingkungan suku bunga rendah hari ini. Bila Anda tidak mendapatkan bunga, Anda benar-benar kehilangan uang untuk inflasi setiap tahun. Idealnya, dana darurat Anda setidaknya akan menghasilkan 2% sampai 3% per tahun untuk mengimbangi inflasi, namun bila bahkan rekening tabungan hampir tidak menarik perhatian, ini adalah tugas yang sulit. Jadi, bagaimana Anda bisa bertahan sejauh 0% dan mendekati 2% atau 3% mungkin sambil tetap menyimpan dana darurat Anda dengan sangat likuid dan tidak membahayakannya?

Menguntungkan akun pasar uang

karena lebih dari sekadar memeriksa rekening dapat membantu. Rekening pasar uang aman (banyak yang diasuransikan oleh FDIC, dan barang yang pada umumnya tidak memiliki catatan murni) dan cenderung lebih memperhatikan daripada memeriksa atau menabung konvensional; satu bank online terkemuka, Synchrony, membayar 0,85% pada rekening pasar uang pada November 2017. Mereka juga datang dengan hak debit dan / atau hak istimewa untuk menulis ulang, yang memberi Anda akses instan ke dana Anda.

Rekening tabungan online dengan imbal hasil tinggi adalah opsi lain untuk dana darurat Anda.

Akun online biasanya membayar lebih banyak bunga daripada akun batu bata dan mortir, karena bank online tidak memiliki biaya overhead yang dilakukan bank tradisional. Pastikan Anda tahu bagaimana cara mengakses uang Anda dalam keadaan darurat, karena Anda tidak akan bisa berjalan ke bank teller dan melakukan penarikan yang besar.Ally Bank, misalnya, yang membayar 1. 25% pada rekening tabungan online per November 2017, mengatakan bahwa Anda dapat mengakses uang melalui transfer dana online, transfer kawat keluar, transfer telepon atau permintaan cek. Jika Anda dapat mempercayai diri sendiri untuk tidak mengeluarkan dana darurat Anda untuk hal-hal yang tidak dimaksudkannya, simpanlah itu di rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi di bank tempat Anda juga memiliki rekening giro yang memungkinkan Anda segera mentransfer dana dari penghematan untuk pengecekan, sehingga Anda dapat mengaksesnya melalui kartu debit atau cek dalam keadaan darurat. Metode lain untuk mengakses tabungan darurat dalam akun online mungkin memakan waktu beberapa hari, dan Anda mungkin tidak dapat menunggu selama itu.

Uang dalam rekening tabungan online adalah FDIC-diasuransikan. Pada November 2017, Anda bisa mendapatkan hingga 1. 30% APY dalam rekening tabungan online tanpa deposit minimum di Synchrony; Ally menawarkan 1. 25%. Tapi tentu saja, semakin Anda menyetor, semakin banyak yang akan Anda dapatkan.

Pastikan akun yang Anda pertimbangkan tidak mengharuskan Anda memiliki saldo lebih tinggi daripada yang Anda rencanakan untuk mempertahankan tingkat bunga yang Anda cari. Jika Anda hanya memiliki $ 1,000 untuk dimasukkan ke dalam dana darurat Anda, sebuah akun yang hanya membayar bunga yang tinggi pada saldo di atas $ 5.000 tidak akan membantu Anda. Hal lain yang harus diperhatikan adalah beberapa akun memiliki tingkat pengantar yang tinggi, yang bisa menjadi cara yang bagus untuk meningkatkan pendapatan bunga atas dana darurat Anda dalam jangka pendek, namun Anda ingin menyimpan uang Anda di bank itu begitu tingkat pengembalian normal? Seberapa kompetitif tarifnya yang biasa?

Pertimbangkan sertifikat deposit untuk mendapatkan bunga yang berpotensi lebih tinggi lagi. Masalah dengan menyimpan dana darurat dalam CD adalah Anda harus membayar denda untuk mengeluarkan uang dari CD sebelum jatuh tempo, dan CD yang membayar tingkat tertinggi memiliki masa jatuh tempo paling lama, biasanya lima tahun (60 bulan). Misalnya, penalti penarikan awal pada CD lima tahun mungkin bernilai enam bulan. Kas keluar dari CD sebelum Anda bahkan mendapatkan bunga enam bulan dan bank dapat mengambil hukuman dari kepala sekolah Anda. Tapi simpan uang Anda di dalam CD, katakanlah, tiga tahun sebelum Anda harus mencairkannya dan Anda masih dapat memperoleh bunga lebih banyak setelah penalti daripada yang akan Anda dapatkan dengan tabungan online atau akun pasar uang, tergantung pada tingkat masing-masing akun. pembayaran.

Beberapa bank tidak menawarkan CD penalti yang memungkinkan Anda menarik uang Anda tanpa mengorbankan kepentingan yang Anda dapatkan. Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda lakukan dengan CD biasa, namun CD tanpa penalti membiarkan Anda memperoleh bunga sambil tetap menjaga likuiditas dana Anda. CD juga dikenai FDIC. Membuat tangga CD, di mana Anda membeli beberapa CD kecil yang matang pada interval yang berbeda, bukan satu CD besar, dapat membantu Anda menghindari atau meminimalkan hukuman penarikan dini. (Lihat Cara Membuat Portofolio CD Tangga

dan Cara Mendapatkan Hasil Paling Banyak dari CD Saat Suku Bunga Rendah .) Pada bulan November 2017, Tahun CD berbayar 2. 40% APY.CD satu bulan dengan hasil tertinggi dengan deposit minimum yang wajar sebesar $ 500 hanya menghasilkan 0. 01%. Untuk deposit minimum yang sama, Anda bisa mendapatkan 1. 65% pada CD satu tahun. Anda bisa menginvestasikan dana darurat Anda di saham dan obligasi

untuk mencoba mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi, namun uang Anda akan menjadi kurang likuid dan berisiko tinggi. Perlu beberapa hari untuk penjualan untuk menyelesaikan dan uang tunai yang akan ditransfer ke rekening giro Anda, di mana Anda dapat membelanjakannya. Juga, Anda tidak pernah tahu apakah pasar akan naik atau turun saat Anda perlu menjual. Menempatkan beberapa dana darurat Anda di tempat yang lebih likuid dan berisiko lebih rendah mungkin masuk akal jika Anda memiliki dana darurat yang sangat besar dan tidak perlu mengakses semua uang sekaligus. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

Cara Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat dan Dana Darurat yang Tepat untuk Bracket Pajak Anda . Pikiran lain: Jika akun darurat Anda memiliki biaya beberapa bulan, seperti yang disarankan oleh Ramsey, maka Anda mungkin mempertimbangkan untuk mencampur dan mencocokkan banyak instrumen yang berbeda sehingga tabungan Anda tetap dapat diakses (mungkin pada waktu lulus), Anda menghindari hukuman untuk penarikan dan Anda memaksimalkan peluang pertumbuhan yang ada.