Orang menjadi semakin tergantung pada kredit. Oleh karena itu, sangat penting bahwa Anda memahami laporan kredit pribadi dan peringkat kredit Anda (atau skor). Di sini kita akan mencari tahu berapa nilai kreditnya, bagaimana hal itu ditentukan, mengapa penting dan akhirnya ada beberapa tips untuk mendapatkan dan mempertahankan kredit yang baik.

LIHAT: 3 Cara Untuk Meningkatkan Nilai Kredit Anda

Apakah Rating Kredit itu?
Bila Anda menggunakan kredit, Anda meminjam uang yang akan Anda bayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Nilai kredit adalah metode statistik untuk menentukan kemungkinan seseorang membayar kembali uang yang telah dipinjamnya.

Biro kredit yang menerbitkan skor ini memiliki sistem evaluasi yang berbeda, masing-masing berdasarkan faktor yang berbeda. Beberapa mungkin hanya mempertimbangkan informasi yang terdapat dalam laporan kredit Anda, yang kami lihat di bawah ini. Faktor utama yang digunakan untuk menghitung nilai kredit individu adalah riwayat pembayaran kreditnya, hutang lancar, riwayat kredit jangka panjang, campuran jenis kredit dan frekuensi aplikasi untuk kredit baru. Karena sistem penilaian didasarkan pada kriteria berbeda yang berbobot berbeda, tiga biro kredit utama di AS (Equifax, TransUnion, dan Experian) dapat mengeluarkan skor berbeda untuk individu, walaupun nilainya didasarkan pada informasi laporan kredit yang sama. .

Anda mungkin mendengar istilah skor FICO mengacu pada nilai kredit Anda - istilah dasarnya identik. FICO adalah akronim untuk Fair Isaacs Corporation, pencipta perangkat lunak yang digunakan untuk menghitung nilai kredit.

Skor berkisar antara 350 (risiko sangat tinggi) dan 850 (risiko sangat rendah). Berikut ini adalah rincian distribusi skor untuk populasi Amerika pada tahun 2003:

Apa Tentang Rating Kredit?

Selain menggunakan nilai kredit (FICO), sebagian besar negara (termasuk U. S. dan Kanada) menggunakan skala 0-9 untuk menilai kredit pribadi Anda. Pada skala ini, setiap nomor didahului oleh salah satu dari dua huruf: "Saya" menandakan kredit angsuran (seperti pembiayaan rumah atau mobil), dan "R" adalah singkatan dari kredit bergulir (seperti kartu kredit).
LIHAT: Bagaimana Kartu Kredit Mempengaruhi Peringkat Kredit Anda

Setiap kreditur akan menerbitkan penilaiannya sendiri untuk perorangan. Misalnya, Anda mungkin memiliki peringkat R1 dengan Visa (peringkat kredit tertinggi), namun Anda mungkin secara bersamaan memiliki R5 dari MasterCard jika Anda lupa membayar tagihan MasterCard Anda selama berbulan-bulan. Meskipun sistem "R" dan "I" masih digunakan, tren yang berlaku adalah beralih dari skala penilaian ganda ini ke angka FICO satu digit. Namun, di sini adalah bagaimana skala rusak:

Rating

Deskripsi	R0 atau I0
Anda baru mengenal dunia kredit, dan Anda memiliki sejarah kredit yang tidak mencukupi untuk membuat penilaian yang akurat mengenai masa depan Anda risiko.	R1 atau I1
Anda mengembalikan kredit Anda dalam 1 bulan.	R2 atau I2
Anda membayar kembali kredit Anda dalam 2 bulan.	R3 atau I3
Anda mengembalikan kredit Anda dalam 3 bulan.	R4 atau I4
Anda mengembalikan kredit Anda dalam 4 bulan.	R5 atau I5
Anda belum melunasi dalam empat bulan, tapi Anda belum "9" belum.	R7 atau I7
Pembayaran hutang Anda dilakukan dengan cara konsolidasi.	R8 atau I8
Hutang dihapus dengan menjual barang tersebut (repossession).	R9 atau I9
Anda secara resmi memiliki hutang macet (gagal bayar), yang biasanya berarti tidak dapat tertagih.	Apa yang Membuat Skor Kredit Anda?

Bila Anda meminjam uang, pemberi pinjaman Anda mengirimkan informasi ke biro kredit yang rinciannya, dalam bentuk laporan kredit, seberapa baik Anda menangani hutang Anda. Dari informasi dalam laporan kredit, biro menentukan nilai kredit berdasarkan lima faktor utama: 1) kinerja kredit sebelumnya, 2) tingkat hutang saat ini, 3) kredit waktu telah digunakan, 4) jenis kredit yang tersedia, dan 5) mengejar kredit baru.
Meskipun semua faktor ini termasuk dalam perhitungan nilai kredit, penilaian tersebut tidak diberikan bobot yang sama. Berikut adalah bagaimana pembobotan yang terbagi:

Seperti yang dapat Anda lihat dari grafik pie, peringkat kredit Anda paling terpengaruh oleh kecenderungan historis Anda untuk melunasi hutang Anda. Meskipun ada banyak cara untuk memperbaiki nilai kredit Anda, faktor yang dapat meningkatkan peringkat kredit Anda paling banyak adalah memiliki masa lalu yang menunjukkan bahwa Anda melunasi hutang dengan cukup cepat. Selain itu, mempertahankan tingkat hutang yang rendah (atau tidak menjaga keseimbangan besar pada kartu kredit atau jalur kredit lainnya), memiliki sejarah kredit yang panjang, dan menahan diri untuk terus menerapkan kredit tambahan semuanya akan membantu nilai kredit Anda.

Meskipun kami ingin menjelaskan rumus yang tepat untuk menghitung nilai kredit, Federal Trade Commission memiliki pendekatan rahasia terhadap formula ini.

Mengapa Rating Kredit Anda Penting

Bila Anda mengajukan permohonan kartu kredit, hipotek atau bahkan sambungan telepon, peringkat kredit Anda akan dicentang. Pelaporan kredit memungkinkan toko menerima cek, bagi bank untuk mengeluarkan kartu kredit atau debit dan perusahaan untuk mengelola operasinya. Bergantung pada nilai kredit Anda, pemberi pinjaman akan menentukan risiko apa yang Anda hadapi.
Menurut teori keuangan, peningkatan risiko kredit berarti premi risiko harus ditambahkan ke harga di mana uang dipinjam. Pada dasarnya, jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk, pemberi pinjaman tidak akan menghindari Anda (kecuali jika benar-benar mengerikan); Sebagai gantinya, mereka akan meminjamkan uang kepada Anda dengan tarif yang lebih tinggi daripada yang dibayar oleh seseorang dengan nilai kredit yang lebih baik. Tabel di bawah ini menunjukkan bagaimana individu dengan nilai kredit bervariasi akan membayar suku bunga berbeda secara dramatis pada jumlah hipotek serupa - perbedaan bunga, pada gilirannya, memiliki dampak besar pada pembayaran bulanan (yang melunasi bunga dan prinsipal). Seperti yang Anda lihat, nilai kredit Anda dapat mempengaruhi hipotek Anda dengan berbagai cara:

Sumber: myfico. com

Kredit Merupakan Hal yang Rentan

Menyadari kredit Anda dan nilai kredit Anda sangat penting, terutama karena Anda dapat membahayakan kredit Anda bahkan tanpa menyadarinya.Inilah kisah nyata tentang apa yang bisa terjadi:
Paulus mengajukan kartu pengembalian perjalanan mil, namun tidak pernah mendapat tanggapan dari perusahaan kartu kredit. Karena itu adalah kartu perjalanan dengan batas tinggi, Paul hanya menduga bahwa dia telah ditolak dan tidak pernah memikirkannya lagi. Lebih dari setahun kemudian, Paul pergi ke bank untuk menanyakan tentang hipotek. Orang-orang di bank menarik laporan kredit Paul dan menemukan piutang buruk dari perusahaan kartu kredit. Menurut laporan kredit, perusahaan mencoba mengumpulkannya selama setahun namun baru-baru ini menerbitkannya sebagai hutang macet, melaporkannya sebagai R9, skor terburuk yang bisa Anda dapatkan. Tentu saja, semua ini adalah berita bagi Paul.

Nah, ternyata ada kesalahan klerus, dan nomor suite apartemen Paul hilang dari alamat yang digunakan oleh perusahaan kartu kredit. Paul telah disetujui untuk kartu tersebut namun tidak pernah benar-benar menerimanya, dan korespondensi selanjutnya juga tidak berhasil.

Jadi perusahaan kartu kredit masih mengenakan biaya tahunan kepada Paul, yang tidak dia bayar, karena dia tidak tahu hutangnya ada. Biaya tahunan mengumpulkan bunga selama setahun sampai perusahaan kartu kredit menghapusnya. Pada akhirnya, setelah melompat meski ada beberapa rintangan berapi-api, Paul berhasil mengatasi masalah ini, dan perusahaan kartu tersebut mengakui kesalahan dan memberi tahu agen pelaporan kredit tersebut.

Intinya adalah, meskipun itu adalah saldo kecil karena (sekitar $ 150), kesalahan administrasi hampir menghalangi Paul mendapatkan hipotek. Saat ini, karena semua data berjalan melalui komputer, informasi yang salah dapat dengan mudah masuk ke laporan kredit Anda.

SEE: Cek Laporan Kredit Anda

Tip untuk Meningkatkan atau Mempertahankan Skor Kredit Tinggi

: Lakukan pembayaran pinjaman tepat waktu dan untuk jumlah yang benar.

• Hindari melebih-lebihkan kredit Anda. Kartu kredit yang tidak diminta yang tiba melalui surat mungkin tergoda untuk digunakan, namun tidak akan membantu nilai kredit Anda.
• Jangan pernah mengabaikan tagihan yang terlambat. Jika Anda mengalami masalah dalam membayar hutang Anda, mintalah kreditur Anda untuk melakukan pembayaran kembali. Jika Anda mengatakan kepada mereka bahwa Anda mengalami kesulitan, mereka mungkin fleksibel.
• Sadari jenis kredit yang Anda miliki. Kredit dari perusahaan pembiayaan dapat berdampak negatif terhadap nilai Anda.
• Jauhkan hutang Anda serendah mungkin. Terus memperluas kredit Anda mendekati batas Anda dipandang buruk.
• Batasi jumlah aplikasi kredit Anda. Ketika laporan kredit Anda dilihat, atau "dipukul", itu dipandang sebagai hal yang buruk. Tidak semua hit dipandang negatif (seperti untuk pemantauan akun, atau prescreens), namun sebagian besar.
• Kredit tidak dibangun dalam semalam. Lebih baik memberi kreditur kerangka waktu sejarah yang lebih panjang untuk ditinjau: sejarah kredit yang lebih panjang disukai selama periode sejarah yang lebih singkat.
• LIHAT: Lihat alat perbandingan kartu kredit kami dan cari tahu kartu kredit mana yang tepat untuk Anda.

Garis Bawah

Pentingnya kredit saat ini sangat penting; Melihat fakta ini bisa sangat merugikan kesehatan finansial Anda. Menyadari bagaimana nilai kredit Anda dihitung sangat penting.Dengan mengikuti tip yang telah kami susun untuk Anda, Anda harus dapat mempertahankan atau memperbaiki nilai kredit Anda. Sekarang setelah Anda memahami pentingnya nilai kredit Anda, berikut beberapa situs utama yang dapat Anda kunjungi untuk memeriksa peringkat kredit Anda:
Equifax: // www. equifax. com /

• Experian: // www. experian. com /
• Trans Union: // www. transunion. com /