Dengan sukarela berjalan menjauh dari karir yang produktif, bawalah pensiunan dini dengan sejumlah pertimbangan berat. Salah satu yang pertama: asuransi kesehatan. Individu yang pensiun sebelum usia 65 tahun, ketika kelayakan Medicare dimulai, perlu mencari opsi alternatif untuk menutupi biaya medis, rawat inap dan biaya obat resep. Dan itu bukan masalah kecil.

Premi asuransi kesehatan bisa mengunyah sebagian besar pendapatan pasca pensiun. Akibatnya, pensiunan di bawah usia 65 tahun harus memeriksa semua outlet yang masuk akal untuk cakupan, menyeimbangkan biaya dengan manfaat, jaringan penyedia dan rancangan rencana.

1. Cakupan Pensiunan Kelompok

Sehubungan dengan asuransi kesehatan, situasi optimal yang dapat ditanggung oleh pensiunan adalah kelanjutan cakupan yang ditawarkan oleh majikan tempat individu tersebut dipekerjakan terakhir. Meskipun jarang, banyak perusahaan swasta dan entitas pemerintah menawarkan pilihan asuransi kesehatan kepada para pensiunan dini. Intinya, pensiunan individu tetap dikelompokkan dengan populasi yang aktif bekerja. Praktik umum mencakup tawaran pertanggungan kepada pensiunan individu untuk jangka waktu tertentu atau sampai mantan karyawan tersebut memenuhi persyaratan Medicare.

Biaya asuransi dianggap sebagai keuntungan utama. Banyak pengusaha sektor swasta dan publik sangat mensubsidi pembayaran premi atau tingkat ekuivalen premium untuk menarik dan mempertahankan karyawan kunci. Sebagai bagian dari paket pensiun yang dinegosiasikan atau dikumpulkan secara kolektif, cakupan pensiunan pra-65 biasanya melanjutkan tingkat kontribusi yang sama dengan karyawan tersebut. Dengan demikian, asuransi kesehatan pensiunan kelompok mungkin tetap berada di dekat tingkat pra-pensiun yang terjangkau atau, dalam beberapa kasus, tidak memberikan biaya sama sekali.

Pensiunan yang sudah menikah dan pra-65 sering diberi pilihan untuk tetap mengikuti rencana kesehatan yang disponsori majikan kerja. Sementara cakupan spousal tidak diberi mandat federal, sebagian besar perusahaan swasta mempertahankan pilihan pasangan dengan tingkat kontribusi harga yang terjangkau. Pensiunan awal yang ditambahkan sebagai tergantung pada kebijakan pasangan yang dipekerjakan dapat menikmati ketentuan biaya berbagi murah yang sama yang selama tahun-tahun upah perorangan itu berlangsung.

2. Bursa Federal

Pada tahun 2010, Affordable Care Act (ACA) menciptakan pasar asuransi kesehatan. Ini memberikan pilihan asuransi kesehatan yang memberikan ambang batas nilai minimum dan tingkat keterjangkauan yang terkait dengan pendapatan. Sebagai gantinya, pemerintah federal mengamanatkan agar semua warga U. S. membawa asuransi kesehatan. Periode pendaftaran 2018 untuk pertukaran layanan kesehatan lebih pendek dari tahun lalu, hanya berjalan mulai 1 November 2017 sampai 15 Desember 2017. Namun, pensiun dan hilangnya liputan selanjutnya merupakan "acara kehidupan kualifikasi" yang memicu sebuah acara khusus. periode pendaftaranSeorang pensiunan dapat mendaftar untuk mendapatkan perlindungan melalui daftar peserta yang ditunjuk atau situs web pemerintah 60 hari sebelum - atau 60 hari setelah - tanggal pensiun yang efektif.

Meskipun kenaikan premi baru-baru ini, opsi pertukaran masih merupakan alat cakupan yang lebih terjangkau daripada mendapatkan kebijakan penilaian individual yang sebelumnya tunduk pada kondisi yang sudah ada sebelumnya dan jumlah maksimum maksimum yang terbatas. Seorang pria berusia 55 tahun yang tidak menggunakan tembakau berpenghasilan $ 50.000 per tahun untuk masa pensiun dan tinggal di Philadelphia, Pa., Mungkin berharap untuk membayar sekitar $ 444 per bulan untuk kebijakan "Bronze" dengan biaya terendah melalui Independence Blue Cross. Bagian biaya anggota mencakup biaya pengunduran diri kantor sebesar $ 6, 850 yang dapat dikurangkan dan gaji dokter perkantoran primer senilai $ 50 (PCP). Penghasilan $ 50.000 menghalangi pensiunan menerima subsidi pajak federal yang diberikan kepada orang-orang berpenghasilan rendah.

"Sekarang kita memiliki Obamacare dan sepertinya tidak akan pergi, setiap orang memiliki akses untuk membeli asuransi kesehatan tanpa pertanyaan kesehatan yang diajukan. Bursa memiliki rencana, dan juga memiliki kredit pajak untuk membantu membayar sebuah rencana. Misalnya: Anda pensiun pada usia 59, mengganti pensiun Anda dan 401 (k) dan melakukan

tidak mengambil distribusi dari akun kena pajak sehingga penghasilan kena pajak Anda di bawah $ 17.000 per tahun (sebagai satu orang). Jika negara Anda menerima perluasan Medicaid, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan gratis! "Kata Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California" Setelah itu, jika penghasilan Anda kurang dari $ 27.000, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan premium di bawah ACA dalam bentuk kredit pajak untuk mengurangi pengeluaran premi Anda, dan mengurangi co-pays dan deductible yang mendekati nol! Dan jika Anda dapat mempertahankan penghasilan Anda di bawah $ 47.000, Anda masih memiliki kredit pajak, tidak sebanyak, untuk membantu membayar premi. Lakukan saja rencana pajak ini sampai usia Anda 65 dan memenuhi syarat untuk Medicare! " 3. COBRA

Umumnya, pilihan asuransi kesehatan yang paling sedikit disukai untuk pensiunan adalah tawaran keuntungan yang diakibatkan oleh Undang-Undang Rekonsiliasi Omnibus Konsolidasi (COBRA). COBRA mengamanatkan bahwa pengusaha menawarkan cakupan yang sama dengan rencana manfaat di mana karyawan yang dihentikan diberlakukan sebelum pemisahan layanan. Meski cakupannya tetap sama, pengusaha jarang mensubsidi premi COBRA, yang bisa setara dengan premi penuh yang dibayarkan oleh pemberi kerja ke perusahaan asuransi. Pengusaha yang didanai sendiri diperbolehkan untuk mengenakan tingkat premi yang setara dengan aktuaris, ditambah biaya administrasi 2%. Seiring dengan terlalu mahal, ketentuan COBRA hanya berlangsung 18 bulan dalam banyak kasus. Solusi jangka pendek mengharuskan pensiunan dini lebih dari satu setengah tahun dari usia 65 tahun mencari liputan lain setelah manfaat COBRA habis.

Garis Dasar

Jika beberapa jenis pilihan jaminan kesehatan pensiunan kelompok tidak tersedia bagi Anda jika Anda meninggalkan angkatan kerja sebelum usia 65 tahun, mendaftar asuransi melalui pertukaran ACA mungkin merupakan taruhan terbaik untuk cakupan berbiaya rendah . "Undang-Undang Perawatan Terjangkau harus menjadi pilihan pertama untuk perawatan kesehatan saat pensiun," kata David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "Pengurangan pendapatan karena tidak bekerja akan memberikan kesempatan terbaik untuk mendapatkan subsidi. "