Pada tahun 2010, Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) melaporkan bahwa pihaknya menahan $ 197 juta dari manfaat pensiun yang tidak diklaim dari program pensiun imbalan pasti untuk 36.000 orang. Jelas, masalah kehilangan jejak rencana pensiun yang disponsori majikan dalam perubahan pekerjaan bukanlah masalah yang tidak biasa. Jika Anda memiliki aset dalam rencana pensiun atau bahkan aset non-pensiun di rekening dengan lembaga keuangan, jangan biarkan uang Anda susah payah. Pada artikel ini kami akan menunjukkan di mana dan bagaimana kesenjangan tersebut dapat terjadi.
Realita Laporan PBGC mewakili hanya sebagian kecil dari aset yang diperoleh dengan susah payah yang ditinggalkan - alasan untuk "ditinggalkan" mencakup kurangnya kesadaran pemilik akan manfaat tersebut, dan penangguhan ' kegagalan untuk memberi tahu penerima manfaat mereka tentang aset yang mereka inginkan untuk mewarisi. Selain aset pensiun manfaat pasti yang dialihkan ke PBGC, ada aset-aset tersebut dalam rencana kontribusi pasti milik mantan peserta yang tidak dapat ditemukan, dan IRA menyumbang klien yang juga tidak dapat ditemukan oleh lembaga keuangan. Aset dalam rencana kontribusi pasti kemungkinan akan dibatalkan (dikembalikan ke rencana) dan aset IRA dikecualikan ke status rumah individu yang tercatat dengan lembaga keuangan.
Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan Anda berhak untuk menarik kembali aset program pensiun Anda, pertimbangkan untuk menyerahkan saldo ke IRA atau ke rencana pensiun yang dipelihara oleh perusahaan Anda yang baru. majikan (lihat Memindahkan Aset Rencana Anda? ). Meskipun tidak disarankan, bahkan menarik jumlah dan memasukkannya ke dalam penghasilan kena pajak Anda alih-alih meneruskannya mungkin lebih baik daripada membiarkannya tertinggal. Tentu saja, sebelum Anda memilih untuk mengganti jumlah rencana pensiun majikan baru Anda, tanyakan kepada manajer rencana bahwa rencana tersebut telah dirancang untuk menerima pengganjilan. Jika Anda tidak tahu apakah Anda berhak mendapatkan tunjangan, tanyakan pada atasan Anda. Terkadang individu mengumpulkan aset dalam rencana pensiun bahkan tanpa menyadarinya. Penyebab terjadinya itu termasuk karyawan yang tidak mengerti pernyataan manfaat dan komunikasi lainnya mengenai manfaatnya.
Beberapa individu menyimpan identitas rahasia penerima manfaat mereka karena berbagai alasan. Sayangnya, hal ini bisa mengakibatkan penerima manfaat tidak pernah tahu tentang aset yang menjadi hak mereka.
Namun, Anda dapat menghindari hal ini bahkan jika Anda tidak ingin memberi tahu ahli waris tentang status penerima mereka atas aset Anda saat Anda masih hidup. Pertahankan daftar aset dan penerima manfaat yang ditunjuk beserta dokumen yang akan ditinjau ulang setelah kematian Anda. Anda dapat memasukkan daftar ini sesuai kehendak Anda atau memberikannya kepada pengacara, pelaksana atau pihak lain yang akan membagikan informasi tersebut dengan penerima manfaat Anda.
Beri tahu Lembaga Keuangan Anda Saat Anda Bergerak
Merupakan ide bagus untuk memelihara daftar lembaga keuangan dan mantan majikan yang memiliki akun dan aset Anda sendiri dalam rencana pensiun. Dengan cara itu Anda tahu siapa yang harus menginformasikan alamat baru Anda saat Anda pindah. Dan bahkan jika Anda memberi tahu alamat baru Anda, jangan berasumsi bahwa rekaman memang telah diperbarui. Sebagai gantinya, sadar akan surat yang Anda terima dan apa yang mungkin hilang. Jika Anda belum menerima sesuatu dari institusi selama beberapa waktu, ini mungkin berarti permintaan Anda untuk perubahan alamat mungkin belum diproses. Atau, itu bisa berarti identitas atau nama lembaga keuangan atau mantan atasan Anda telah berubah sebagai akibat merger, akuisisi dan / atau transaksi lainnya. Dengan mencatat surat Anda, Anda juga melacak orang-orang yang memegang aset Anda.
Itu Mungkin Bukan Sampah Sampah dari Lembaga Keuangan Anda
Jika lembaga keuangan Anda sering mengirim Anda untuk mendapatkan layanan dan / atau produk baru yang biasanya Anda buang, Anda mungkin memiliki kebiasaan membuang segala sesuatu kecuali pernyataan rekening Anda. Namun, ini mungkin tidak bijaksana. Meskipun lembaga keuangan Anda mungkin mengirim surat sampah, surat kabar juga akan mengirimkan informasi penting seperti nama atau perubahan kepemilikan institusi. Pastikan untuk memeriksa semua surat dari organisasi ini sebelum membuangnya.
Sudah Terlambat?
Jika Anda tidak yakin apakah Anda telah meninggalkan aset di belakang, Anda dapat memeriksa mantan dan pemberi kerja lembaga keuangan Anda untuk melakukan verifikasi. Kirimkan pertanyaan Anda secara tertulis, dan sertakan sebanyak mungkin detail yang relevan, seperti tanggal yang Anda mulai dan selesaikan masa jabatan Anda dengan atasan, alamat Anda saat Anda bersama organisasi dan alamat Anda saat ini, serta nomor identifikasi apa pun ditugaskan kepada Anda oleh organisasi.
Untuk aset pensiun manfaat pasti, tanyakan kepada PBGC untuk menentukan apakah mereka memegang aset pensiun untuk Anda. Anda bahkan bisa memeriksa atas nama teman atau saudara. (Untuk membantu individu menemukan manfaat pensiun yang hilang, terutama dengan pengusaha yang identitasnya telah berubah karena merger, akuisisi dan sejenisnya, PBGC menerbitkan buklet
Finding A Lost Pension dalam bahasa Inggris dan Spanyol, Buscar la Pensiòn Perdida-en Español .) Bagi IRA, jika lembaga keuangan Anda tidak dapat menemukan aset Anda, tanyakan kepada eskator negara bagian untuk mengetahui apakah aset Anda telah dikemukakan di negara bagian. Negara-negara biasanya menerbitkan daftar nama individu yang propertinya telah dijaga. Daftar tersebut dipublikasikan dalam sebuah laporan berjudul
Pemberitahuan Nama Orang yang Muncul Menjadi Pemilik Properti Terbengkalai. Pemberitahuan ini diterbitkan oleh county. Jika Anda mencari aset yang tersembunyi, carilah pemberitahuan di county tempat lembaga keuangan yang terakhir memiliki catatan alamat Anda berada. Banyak negara bagian juga membuat informasi tersedia di situs web mereka, sehingga memudahkan dan mempercepat Anda untuk mencari aset Anda. Kesimpulan
Pengurusan dokumen yang benar merupakan bagian integral dalam mengelola urusan keuangan Anda secara efektif.Pemeliharaan yang tepat berarti menyimpan catatan aset, rekening, dan lembaga keuangan Anda yang mutakhir. Juga, seperti yang telah kami tunjukkan sebelumnya, catatan Anda tidak berarti bagi ahli waris Anda kecuali jika Anda memastikan bahwa mereka akan diberi tahu bila diperlukan. Jika Anda melibatkan jasa perencana keuangan dan / atau perencana, tahu siapa yang harus dihubungi jika hal itu menjadi perlu, dan pastikan ahli waris Anda juga tahu hal ini. Ini hanya beberapa langkah yang perlu Anda ambil untuk memastikan aset Anda dengan susah payah digunakan sesuai dengan keinginan Anda.
Perusahaan lama saya menawarkan rencana 401 (k) dan atasan saya hanya menawarkan rencana 403 (b). Dapatkah saya mengumpulkan uang dalam rencana 401 (k) untuk rencana 403 (b) baru ini?
Itu tergantung. Sementara peraturan mengizinkan pembagian aset antara 401 (k) rencana dan 403 (b) rencana, pengusaha tidak diharuskan untuk mengizinkan penggabungan ke dalam rencana yang mereka pertahankan. Akibatnya, rencana penerimaan (atau pemberi kerja yang mensponsori / mempertahankan rencana) akhirnya memutuskan apakah akan menerima kontribusi rollover dari rencana 401 (k) atau rencana lainnya.
Saya berpartisipasi dalam rencana pembagian keuntungan di tempat kerja. Jika saya pensiun pada usia 62, apakah saya dapat menarik uang bebas pajaknya, atau haruskah itu digulirkan ke akun atau rencana lain?
Uang di akun bagi hasil Anda akan dikenakan pajak saat ditarik dari rekening. Anda dapat meninggalkan uang dalam rencananya (jika rencananya mengizinkannya) atau menyerahkan saldo ke IRA. Sebagian besar perencana keuangan akan merekomendasikan agar Anda tidak meninggalkan dana dalam rencana pembagian keuntungan setelah Anda meninggalkan perusahaan, karena Anda berisiko kehilangan jejak dana.
Bagaimana rencana Anda untuk pensiun jika Anda memiliki beberapa majikan? Dapatkah Anda menggabungkan rencana pensiun dari beberapa pengusaha?
Perencanaan pensiun bagi mereka yang bekerja untuk lebih dari satu perusahaan pada dasarnya sama seperti mereka yang hanya bekerja untuk satu orang. Anda tetap harus membuat keputusan alokasi aset yang sama dan menentukan toleransi risiko dan tujuan investasi Anda. Tentu saja, Anda juga harus membandingkan pilihan investasi dan fitur lain yang tersedia bagi Anda di setiap rencana pensiun.