Manfaat utama asuransi jiwa adalah memanfaatkan dana untuk menciptakan perkebunan yang dapat menyediakan barang selamat untuk amal. Kehidupan single-premium (SPL) adalah jenis asuransi jiwa dimana sejumlah uang dibayarkan ke dalam polis dengan imbalan tunjangan kematian yang dijamin akan tetap dibayar sampai Anda meninggal dunia. Di sini kita melihat beberapa versi SPL yang berbeda tersedia, yang menawarkan berbagai pilihan investasi dan ketentuan penarikan.

AD:

Dengan premi asuransi jiwa tunggal, uang investasi yang diinvestasikan segera berkembang karena kebijakan tersebut sepenuhnya didanai. Ukuran manfaat kematian tergantung pada jumlah yang diinvestasikan dan umur dan kesehatan tertanggung. Dari perspektif perusahaan asuransi, orang yang lebih muda dihitung untuk memiliki sisa harapan hidup yang lebih lama, sehingga dana yang dibayarkan di premium lebih banyak waktu untuk tumbuh sebelum manfaat kematian diharapkan dapat dibayarkan. Dan, secara alami, semakin besar jumlah modal yang pada awalnya Anda sumbangkan pada polis Anda, semakin besar pula manfaat kematian Anda. Sebagai contoh, seorang wanita berusia 60 tahun mungkin menggunakan premi tunggal senilai $ 25.000 untuk memberikan manfaat kematian bebas pajak sebesar $ 50.000 kepada penerima manfaatnya, sementara seorang wanita berusia 50 tahun yang bisa mendapatkan 100.000 dolar tunggal $ 400.000 manfaat kematian. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Penunggang Harapan Hidup dan Kematian: Bagaimana Mereka Bekerja? )

AD:

Manfaat Hidup
Sementara manfaat kematian dari polis asuransi memberi Anda sarana yang efisien untuk menyediakan tanggungan Anda, Anda juga perlu mempertimbangkan biaya tak terduga yang dapat muncul di hari tua. Anda mungkin mengerti pentingnya asuransi perawatan jangka panjang, karena perawatan jangka panjang seringkali bisa berubah menjadi situasi yang mahal. Tapi misalkan Anda menunda membeli liputan penting ini karena Anda tidak bisa membayar premi tahunan? SPL bisa menawarkan solusi. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Siapa yang Membutuhkannya? dan Mengambil Kejutan dari Perawatan Jangka Panjang .

AD:

Beberapa kebijakan SPL akan memberi Anda akses bebas pajak atas manfaat kematian untuk membayar biaya perawatan jangka panjang. Fitur ini dapat membantu melindungi aset Anda yang lain dari biaya perawatan jangka panjang yang berpotensi besar. Manfaat kematian yang tersisa dalam polis saat Anda meninggal akan melewati pajak penghasilan gratis bagi penerima manfaat Anda. Dan jika Anda tidak menggunakan semua itu, uangnya akan diberikan kepada orang yang Anda cintai sama seperti yang Anda rencanakan sebelumnya. Oleh karena itu, rencana SPL Anda memungkinkan Anda untuk menutupi kebutuhan perawatan jangka panjang Anda sesuai kebutuhan, namun tetap membiarkan jumlah maksimum manfaat kematian Anda tetap utuh untuk tanggungan Anda.

Sejumlah rencana SPL juga menyertakan fitur yang akan memungkinkan Anda menarik bagian dari manfaat kematian jika Anda didiagnosis menderita penyakit terminal dan memiliki harapan hidup 12 bulan atau kurang.Fleksibilitas ini dapat membuat keputusan untuk menenggelamkan pembayaran premi tunggal yang besar ke dalam kebijakan SPL yang kurang menakutkan bagi beberapa orang, dan penting untuk dipertimbangkan jika Anda memiliki aset keuangan terbatas di luar SPL Anda.

Pilihan Investasi
Ada dua kebijakan premium tunggal yang menawarkan pilihan investasi yang berbeda.
1. Seluruh umur premi tunggal membayar tingkat bunga tetap berdasarkan pengalaman investasi perusahaan asuransi dan kondisi ekonomi saat ini.

2. Variabel tunggal variabel hidup memungkinkan pemilik kebijakan memilih dari menu saham yang dikelola secara profesional, subproyek obligasi dan pasar uang, serta akun tetap.

Pilihan Anda harus bergantung pada kemampuan Anda untuk menangani perubahan pasar, susunan aset lain dalam portofolio Anda, dan bagaimana Anda berencana menggunakan nilai tunai kebijakan. Dengan tingkat bunga tetap, Anda dapat bergantung pada keamanan dan stabilitas tingkat pertumbuhan konstan dalam kebijakan Anda, namun Anda kehilangan potensi keuntungan jika pasar keuangan berjalan dengan baik. Manfaat kematian minimum ditetapkan saat Anda membeli polis, namun jika nilai akun kebijakan tumbuh melampaui jumlah tertentu, maka manfaat kematian juga dapat meningkat.

Di sisi lain, jika Anda lebih memilih kemungkinan kinerja rendah karena kepastian tingkat suku bunga tetap, polis asuransi jiwa yang bervariasi dengan subaccount yang diinvestasikan dalam ekuitas dan obligasi mungkin lebih masuk akal untuk Anda.

Opsi Penarikan
Kebijakan SPL memberi Anda kendali atas investasi Anda, yang memungkinkan akses ke nilai tunai untuk keadaan darurat, masa pensiun atau kesempatan lainnya. Salah satu cara untuk memanfaatkan uang tunai dalam polis adalah dengan pinjaman.

Anda umumnya dapat mengambil pinjaman sebesar 90% dari nilai tunai penyerahan uang. Ini tentu saja akan mengurangi nilai tunai penyerahan uang dan manfaat kematian, namun Anda memiliki pilihan untuk melunasi pinjaman dan membangun kembali manfaatnya.

Perusahaan juga akan membiarkan Anda menarik dana dan mengurangi penarikan dari nilai tunai penyerahan uang. Mereka biasanya memiliki jumlah minimum yang bisa Anda hapus. Jumlah yang dapat Anda keluarkan setiap tahun tanpa membayar biaya penyerahan mungkin 10% dari premi yang dibayarkan atau 100% dari keuntungan kebijakan, mana saja yang lebih besar.

Namun, biaya tambahan dapat timbul dari penarikan atau pinjaman dari SPL Anda, karena kebijakan SPL biasanya dianggap sebagai kontrak abadi yang dimodifikasi. Ini berarti ada hukuman IRS 10% untuk semua keuntungan yang ditarik atau dipinjam sebelum usia 59. 5. Anda juga harus membayar pajak penghasilan atas keuntungan tersebut. Ditambah jika Anda menguangkan polis, perusahaan asuransi mungkin akan memukul Anda dengan biaya tambahan.

Perawatan Pajak
Investasi Anda akan menjadi penangguhan pajak di dalam polis. Seperti disebutkan di atas, Anda hanya akan membayar pajak atas penghasilan jika Anda menarik atau meminjam dari polis. Penerima manfaat Anda, bagaimanapun, akan menerima manfaat pajak penghasilan gratis dan tanpa penundaan waktu dan biaya pengesahan hakim. Ini adalah keuntungan penting, karena Anda tidak menginginkan usaha dan biaya yang Anda berikan untuk memberikan manfaat kematian bagi tanggungan Anda agar tidak dibungkam oleh penundaan waktu dan biaya penguraian yang tidak semestinya.

Kelemahan
Jumlah minimum yang dapat Anda investasikan dalam kebijakan SPL umumnya $ 5.000, yang dapat membuat biaya mahal bagi banyak investor. Penambahan bukan penambahan yang diperbolehkan. Sebaiknya Anda mempertimbangkan untuk menggunakan dana yang ingin Anda sampaikan ke generasi berikutnya atau untuk membantu mendanai tujuan jangka panjang, seperti pensiun. Selain itu, Anda harus memenuhi standar underwriting medis perusahaan asuransi untuk memenuhi syarat untuk SPL.

Kesimpulan
Jika Anda memiliki sejumlah uang tunai yang tidak Anda butuhkan sekarang dan Anda ingin jaminan perlindungan asuransi jiwa untuk keluarga Anda atau amal amal favorit Anda, asuransi jiwa premium mungkin merupakan produk ideal untuk Anda. . Ini juga merupakan cara terbaik untuk memulai program asuransi jiwa anak.

Misalnya, Anda bisa menentukan anak atau cucu sebagai tertanggung dan menyimpan polis atas nama Anda. Dengan begitu Anda masih bisa mengendalikan nilai tunai. Atau Anda bisa membuat dia atau pemiliknya sebagai cara untuk menghapus kebijakan dari perkebunan Anda. Namun Anda memilih untuk menggunakan polis asuransi jiwa tunggal premium, ingatlah untuk mempertimbangkan situasi keuangan pribadi dan kendaraan pensiun lainnya yang sudah Anda gunakan sehingga Anda dapat memilih dan membentuk kebijakan Anda agar sesuai dengan kebutuhan Anda.