Pada tahun 2007, pasar keuangan mikro melayani lebih dari 33 juta peminjam dan 48 juta penabung. Statistik yang disediakan oleh Unitus, sebuah organisasi yang ditujukan untuk memerangi kemiskinan global menunjukkan bahwa 80% dari pasar potensial belum tercapai. Bagaimana pertumbuhan pasar di seluruh dunia ini akan mempengaruhi Anda?

TUTORIAL: Konsep Keuangan

Apakah itu keuangan mikro? Istilah "keuangan mikro" menggambarkan kisaran produk keuangan (seperti produk microloans, microsavings dan mikro-asuransi) yang diberikan LKM kepada klien mereka. Keuangan mikro dimulai pada tahun 1970an ketika pengusaha sosial mulai meminjamkan uang dalam skala besar kepada pekerja miskin. Seorang individu yang mendapatkan pengakuan dunia atas pekerjaannya di bidang keuangan mikro adalah profesor Muhammad Yunus yang, bersama Grameen Bank, memenangkan Hadiah Nobel Perdamaian tahun 2006. Yunas dan Grameen Bank menunjukkan bahwa masyarakat miskin memiliki kemampuan untuk menarik diri mereka keluar dari kemiskinan. Yunus juga menunjukkan bahwa pinjaman yang diberikan kepada pekerja miskin, jika terstruktur dengan benar, memiliki tingkat pelunasan yang sangat tinggi. Karyanya menarik perhatian para insinyur sosial dan pencari keuntungan. (Pelajari lebih lanjut di Who, What And How of Microfinance .

Secara historis, tujuan keuangan mikro adalah pengentasan kemiskinan. Selama bertahun-tahun, keuangan mikro memiliki tujuan sosial utama ini dan LKM tradisional hanya terdiri dari organisasi non-pemerintah (LSM), bank keuangan mikro dan bank sektor publik khusus. Baru-baru ini, pasar telah berkembang. Misalnya, beberapa LKM nirlaba mengubah diri mereka menjadi lembaga mencari keuntungan untuk mencapai kekuatan, keberlanjutan dan jangkauan pasar yang lebih besar. Mereka bergabung di pasar keuangan mikro oleh perusahaan pembiayaan konsumen, seperti GE Finance dan Citi Finance. Peritel konsumen "Big-box", seperti Wal-Mart, Elektra dan Tesco mulai muncul sebagai pemberi pinjaman konsumen dan beberapa berkelana ke keuangan mikro . Meskipun kebanyakan LKM masih menganggap pengentasan kemiskinan menjadi sasaran utama, menjual lebih banyak produk ke lebih banyak konsumen merupakan motivasi utama bagi banyak pendatang baru.

Produk dan Layanan Keuangan Mikro

Produk dan layanan berikut saat ini ditawarkan oleh LKM:
Microloans:

• Microloans (juga dikenal sebagai kredit mikro) adalah pinjaman yang memiliki nilai kecil. ; Sebagian besar pinjaman kurang dari $ 100. Pinjaman ini umumnya dikeluarkan untuk membiayai pengusaha yang menjalankan usaha mikro di negara-negara berkembang. Contoh usaha mikro meliputi pembuatan keranjang, menjahit, penjaja jalanan dan memelihara unggas. Tingkat bunga global rata-rata yang dikenakan pada pinjaman mikro adalah sekitar 35%. Meskipun hal ini mungkin terdengar tinggi, namun jauh lebih rendah daripada alternatif lain yang tersedia (seperti pemberi pinjaman uang lokal informal).Selain itu, LKM harus mengenakan suku bunga yang mencakup biaya yang lebih tinggi terkait dengan pemrosesan transaksi pinjaman mikro padat karya. (Microcavings: Microsavings accounts memungkinkan individu untuk menyimpan sejumlah kecil uang untuk penggunaan masa depan tanpa persyaratan saldo minimum. Seperti rekening tabungan tradisional di negara maju, rekening tabungan mikro disadap oleh saver untuk kebutuhan hidup seperti pernikahan, pemakaman dan pendapatan tambahan usia tua. Asuransi Mikro: Individu yang tinggal di negara berkembang memiliki lebih banyak risiko dan ketidakpastian dalam kehidupan mereka. Misalnya, ada lebih banyak keterpaparan langsung terhadap bencana alam, seperti tanah longsor, dan lebih banyak risiko terkait kesehatan, seperti penyakit menular. Asuransi mikro, seperti mitranya non-mikro, risiko kolam renang dan membantu memberikan manajemen risiko. Tapi tidak seperti mitra tradisionalnya, asuransi mikro memungkinkan polis asuransi yang memiliki premi dan jumlah polis sangat kecil. Contoh polis asuransi mikro mencakup asuransi tanaman dan kebijakan yang mencakup saldo pinjaman mikro jika peminjam meninggal dunia. Karena rasio biaya administrasi yang tinggi, asuransi mikro paling efisien bagi LKM saat premi dikumpulkan bersamaan dengan pembayaran microloan. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pentingnya asuransi, lihat
• Lima Belas Kebijakan Asuransi yang Tidak Anda Butuhkan dan
• Lima Kebijakan Asuransi yang Harus Ada Setiap Orang .
  Apa arti keuangan mikro bagi Anda? Perkembangan dan pertumbuhan pasar keuangan mikro lebih banyak mempengaruhi daripada hanya mereka yang terlibat dalam atau merenungkan layanan keuangan mikro. Inilah bagaimana hal itu dapat mempengaruhi Anda: Sebagai investor:

Investor institusional yang fokus kembali sekarang melakukan investasi terkait keuangan mikro. Selain itu, lembaga pemeringkat utama menilai transaksi keuangan mikro. Sebagai contoh, Morgan Stanley mengeluarkan sebuah obligasi yang didukung keuangan mikro, yang berisi tranche dan diberi nilai "AA" oleh S & P. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang peringkat hutang, silakan lihat:

Apakah Rating Kredit Korporasi?
)

• Ini menunjukkan bahwa keuangan mikro mulai memberikan peluang investasi bagi semua investor. Buletin Micro Banking melaporkan bahwa 63 LKM top dunia memiliki tingkat pengembalian rata-rata (setelah disesuaikan dengan inflasi dan setelah mengambil program subsidi yang diterima) sekitar 2. 5% dari total aset. Bank lokal dan regional umumnya yang pertama mengintegrasikan investasi keuangan mikro ke dalam portofolio mereka, sementara bank internasional besar saat ini lebih memilih untuk memberikan pembiayaan kepada bank lain, LKM atau LSM. Seperti disebutkan sebelumnya, bahkan perusahaan pembiayaan konsumen mungkin terpapar dengan kegiatan keuangan mikro. Sebagai investor, Anda mungkin ingin melihat apakah perusahaan yang Anda investasikan memiliki ekspos terhadap keuangan mikro dan jika demikian, apakah karakteristik pengembalian risiko dari aktivitas tersebut menarik bagi Anda. Kunjungi pasar MIX untuk informasi terkini tentang penawaran, permintaan dan fasilitasi modal di dalam pasar keuangan mikro. Sebagai profesional keuangan : Keuangan mikro memerlukan pengetahuan keuangan yang sangat khusus serta kombinasi keterampilan yang unik, seperti pengetahuan tentang ilmu sosial, bahasa dan kebiasaan setempat. Karir baru muncul agar sesuai dengan tuntutan unik ini. Bagi profesional keuangan, ini berarti bahwa karir baru terbuka bagi mereka yang memiliki kombinasi keterampilan dan pengalaman unik ini. Selain itu, peran karir tradisional kabur karena keuangan mikro menyatukan para profesional dengan latar belakang yang beragam untuk bekerja dalam tim kolaboratif. Misalnya, profesional pembangunan (seperti orang-orang yang telah bekerja di Asian Development Bank atau lembaga pembangunan lainnya) sekarang dapat ditemukan bekerja berdampingan dengan pemodal ventura. Berbagai peluang karir keuangan mikro dapat ditemukan di Gateway Keuangan Mikro.

  Sebagai seorang individu: Beberapa orang percaya bahwa kita hidup pada saat kemiskinan dapat diberantas. Studi mendukung keyakinan itu. Menurut Perpustakaan Virtual tentang Kredit Mikro, selama periode delapan tahun, di antara yang paling miskin di Bangladesh tanpa layanan kredit jenis apa pun, hanya 4% yang menarik diri mereka di atas garis kemiskinan. Tetapi dengan individu dan keluarga dengan kredit mikro dari LKM, lebih dari 48% meningkat di atas garis kemiskinan. Apa pengentasan kemiskinan berarti bagi Anda sebagai individu sangat tergantung pada filosofi pribadi Anda. Anda bisa menyambutnya sebagai pencapaian utama dalam sejarah kemanusiaan. Anda juga mungkin merayakan kemungkinan bahwa kita masing-masing bisa saling membeli dan menjual satu sama lain. Individu yang berusaha menjadi bagian dari fenomena pemberantasan kemiskinan sekarang dapat meminjamkan uang kepada pengusaha mikro di belahan dunia lain melalui layanan online nirlaba Kiva. Kesimpulan

• Modal dan keahlian semakin mengalir ke dalam keuangan mikro. Persaingan yang meningkat dapat dilihat di kalangan LKM. Karena mereka terus mengembangkan kapasitas operasi internal mereka, lebih dari potensi 80% pasar akan dilayani. Pelaku kunci seperti lembaga pemeringkat dan investor institusional juga bergerak ke pasar, memberi sinyal fakta bahwa pasar sejati berkembang. Meskipun keuangan mikro telah terjadi sejak tahun 1970an, sekarang jauh lebih relevan bagi investor, profesional keuangan dan individu. Secara khusus, Anda mungkin ingin melihat portofolio Anda, peluang karir Anda, atau filosofi pribadi Anda untuk menentukan bagaimana fenomena keuangan mikro memengaruhi Anda. (Untuk membaca lebih lanjut tentang masalah ini, lihat Menggunakan Keuangan Sosial untuk Menghasilkan Dunia yang Lebih Baik
• .