Sebagian besar produk hukum dan keuangan dirancang untuk memenuhi satu kebutuhan khusus, tapi kemana yang meninggalkan Anda jika Anda membutuhkan lebih dari itu?

Ekuitas biasanya dibeli oleh mereka yang ingin menanamkan aset investasinya. Efek pendapatan tetap dibeli oleh investor yang memiliki pendapatan lancar sebagai tujuan investasi utama mereka. Anuitas mungkin menarik bagi individu yang ingin menghasilkan apresiasi modal yang ditangguhkan pajak, atau kepada konsumen yang membutuhkan kendaraan untuk mengambil distribusi aset. Kehendak dan kepercayaan sering dirancang untuk membantu penyelesaian perkebunan. Dan akhirnya, asuransi jiwa umumnya dibeli oleh mereka yang memiliki kebutuhan untuk melindungi aset mereka atau bagi mereka yang meninggal dini - i. e. , pencari nafkah utama - akan menghasilkan orang-orang terkasih yang mengalami kesulitan keuangan.

Namun, yang tidak lazim terhadap produk yang disebutkan di atas, kebijakan universal universal (VUL) memungkinkan pemilik kebijakan untuk menikmati tidak hanya satu, tapi banyak, manfaatnya. Alih-alih hanya memanfaatkan fitur perlindungan aset dari asuransi jiwa, pemilik kebijakan dapat memperoleh keuntungan dari apresiasi modal yang ditangguhkan pajak dan aspek perencanaan perkebunan dari kebijakan tersebut. Baca terus untuk mengetahui banyak manfaat kebijakan VUL.

Fitur All-In-One dari VUL

Variabel universal life insurance memiliki semua fitur standar yang sama seperti polis asuransi jiwa bernilai tunai lainnya. Memiliki pemilik kebijakan, tertanggung, tunjangan kematian, penerima manfaat, premi, nilai tunai, persyaratan pinjaman dan penarikan, dan banyak lagi.

Sub-Accounts

Fitur yang membuat kebijakan VUL berbeda dari asuransi jiwa bernilai tunai lainnya adalah sub-akun yang dikandungnya. Sub-rekening adalah kendaraan investasi yang memungkinkan pemilik kebijakan mengarahkan sebagian dari pembayaran premi mereka.
Mereka sangat mirip dengan reksadana karena mereka diawasi oleh manajer investasi yang menentukan ekuitas dan / atau sekuritas pendapatan tetap yang harus diinvestasikan. Kemampuan untuk mengarahkan dana ke manajer investasi yang memilih ekuitas memberikan kesempatan kepada pemilik kebijakan untuk menghasilkan apresiasi modal yang ditangguhkan pajak melalui partisipasi di pasar ekuitas. Secara historis, berinvestasi dalam ekuitas telah menjadi salah satu cara paling efektif bagi individu untuk mengumpulkan kekayaan dalam jangka waktu yang lama.

Sub-akun yang terdapat dalam kebijakan VUL merupakan fitur yang sangat penting bagi siapa saja yang mempertimbangkan pembelian VUL karena keberadaan kebijakan tersebut sebagian bergantung pada kinerja sub-akun. Pemilik kebijakan mungkin harus menyumbangkan lebih banyak uang untuk kebijakan tersebut daripada yang dapat dia capai secara finansial jika sub-akunnya tidak berfungsi. Juga, kebijakan tersebut mungkin macet jika kontribusi tambahan tidak dapat dilakukan. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang premi, kontribusi dan distribusi pilih, lihat
Pahami Kontrak Asuransi Anda dan Menjelajahi Dasar-Dasar Kontrak Asuransi Lanjutan .)

Teknik Pengurangan Risiko

Untungnya, sebuah teknik dapat digunakan yang berfungsi untuk mengurangi beberapa risiko yang terkait dengan kemungkinan sub-akun di bawah performa. Teknik ini disebut "overfunding".
Membayar Lebih Banyak untuk Mendapatkan Lebih Banyak

Penumpang berlebih melibatkan lebih banyak menyumbang pada kebijakan daripada yang diminta oleh kontrak. Artinya, Anda memasukkan uang ke dalam polis di atas dan melampaui premi yang diminta.
Kontribusi tambahan ini menciptakan lapisan perlindungan tambahan bagi pemilik kebijakan. Lapisan yang ditambahkan berfungsi sebagai bantalan jika sub-akun tidak berfungsi. Karena kontribusi di atas dan di luar premi telah dilakukan, pembayaran tambahan untuk mendukung kebijakan jika terjadi penurunan di pasar saham cenderung tidak diperlukan.

Catatan

: Perhatian harus diambil agar kebijakan tersebut tidak menjadi kontrak abadi yang dimodifikasi. Konsultasikan dengan penasihat asuransi, penasihat hukum atau penasihat terpercaya lainnya. Perencanaan dan Pelestarian Perumahan

Sementara beberapa tertarik pada perlindungan aset atau fitur akumulasi kekayaan yang ditangguhkan pajak dari VUL yang overfunded, yang lain tertarik pada peluang perencanaan perkebunan yang diberikan oleh kebijakan tersebut. Tertanggung dapat menggunakan penamaan penerima manfaat - daripada hanya mengandalkan kehendak dan / atau kepercayaan - untuk mengarahkan distribusi aset perumahan. Seperti polis asuransi nilai tunai lainnya, VUL membayar manfaat kematian bebas pajak saat tertanggung meninggal dunia. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang perencanaan perumahan, lihat
Memulai Rencana Perkebunan Anda , Pentingnya Perencanaan Perumahan dan Kontinjensi dan Tiga Dokumen yang Tidak Harus Anda Lakukan Tanpa .) Keuntungan pajak yang terkait dengan distribusi hasil asuransi jiwa ini adalah alat perencanaan real estat yang efektif bagi banyak orang. Penerima manfaat kebijakan sering menggunakan dana tersebut untuk membayar pajak tanah yang harus dibayar di lahan milik seorang penawar. Sementara Undang-Undang Rekonsiliasi Bantuan Pertumbuhan Ekonomi dan Pajak tahun 2001 menciptakan istilah yang lebih menguntungkan bagi mereka yang terkena pajak properti sampai 2010, ketidakpastian mengenai ketentuan sunset yang dijadwalkan berlangsung pada tahun 2011 adalah alasan bagi mereka yang menghadapi kewajiban pajak perkebunan untuk mempertimbangkan perkebunan tersebut. fitur pelestarian asuransi VUL. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang penunjukan penerima manfaat, baca
Perbarui Penerima Manfaat Anda , Penugasan Penerima Bermasalah - Bagian 1 dan Bagian 2 .) Alat Serbaguna < Asuransi VUL yang melimpah mungkin merupakan salah satu produk keuangan paling serbaguna di pasaran. Produk ini mengandung akumulasi akumulasi aset akumulasi pajak dari ekuitas, perlindungan aset asuransi jiwa dan fitur perencanaan warisan dan kepercayaan. Ini mungkin menarik bagi mereka yang menyukai solusi keuangan all-in-one daripada rencana yang terputus-putus yang memerlukan koordinasi berbagai bagian yang bergerak.

Biasanya, produk ini bekerja dengan baik bagi individu yang memiliki kebutuhan asuransi, memberikan kontribusi penuh untuk rencana yang diuntungkan pajak (i.e. , 401 (k) atau IRA), memiliki horison waktu yang panjang (20+ tahun), preferensi untuk pertumbuhan aset yang ditangguhkan oleh pajak, sesuai dengan konsekuensi pajak yang dihasilkan dalam akun kena pajak (modal jangka pendek dan jangka panjang keuntungan, distribusi keuntungan modal, pajak atas dividen dan pendapatan bunga, dll.), mengharapkan pajak real estat akan jatuh tempo saat mereka meninggal dan memiliki keinginan untuk menciptakan warisan. Seperti yang Anda lihat, kebijakan VUL mengurangi sejumlah potensi keuntungan yang menjadikannya pilihan yang menarik bagi banyak orang. Ini adalah produk yang patut dipertimbangkan dengan penasihat tepercaya Anda.
Untuk membaca lebih lanjut tentang masalah ini, lihat

Membeli Asuransi Jiwa: Term Versus Permanen
dan Apa perbedaan antara istilah dan asuransi jiwa universal?