Catatan editor: Pada tanggal 28 Juli 2017, Departemen Keuangan mengumumkan akan menutup program myRA. Artikel di bawah ini mencerminkan kondisi pada tanggal 17 Desember 2015.

Di alamat Negara Bagiannya pada tahun 2014, Presiden Barak Obama memperkenalkan sebuah rekening tabungan baru yang akan segera tersedia bagi orang Amerika yang ingin menghemat uang untuk masa pensiun: The myRA. Akun baru ini dirancang untuk membantu jutaan orang Amerika yang belum dapat menabung untuk masa pensiun sejauh ini untuk mulai mengurangi dolar ekstra ke dalam akun ini sehingga mereka dapat memiliki sesuatu untuk digambar di tahun-tahun berikutnya. Tapi banyak penasihat keuangan dan kritikus skeptis terhadap akun baru ini dan apakah benar-benar bisa membuat orang Amerika kelas menengah ke bawah benar-benar mulai menabung untuk masa depan.

Cara Kerja

MyRA pada dasarnya adalah Roth IRA, dan memiliki batasan kontribusi dan peraturan pajak yang sama. Namun, dirancang untuk orang Amerika dengan pendapatan cukup rendah untuk memungkinkan mereka membuat kontribusi Roth IRA dan tidak memiliki akses ke jenis rencana pensiun yang disponsori oleh majikan seperti 401 (k). Sama sekali tidak ada biaya apapun untuk akun ini atau saldo minimum yang dapat dikenakan oleh lembaga keuangan manapun, walaupun jumlah iuran awal harus minimal $ 25. Uang yang dimasukkan ke dalam akun ini kemudian diinvestasikan dalam obligasi tabungan yang akan membayar tingkat bunga yang sama dengan yang diperoleh pegawai pemerintah dalam dana yang dijamin dalam rekening tabungan hemat mereka. Dan sementara tingkat pengembalian ini tidak terlalu menggairahkan, dijamin untuk kepentingan dan prinsipal dengan penuh kepercayaan dan penghargaan dari Paman Sam. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Halo, myRA: Tabungan Pensiun untuk Pemula .)

Salah satu perbedaan utama antara myRA dan jenis kendaraan tabungan pensiun lainnya adalah kemampuan pemilik untuk menarik kembali kontribusi mereka dari mereka kapan saja tanpa konsekuensi pajak, namun penghasilan akan dikenai hukuman penarikan awal 10%. . MyRA bisa tumbuh sampai keseimbangan di dalamnya mencapai $ 15.000, dan kemudian mereka harus digulirkan ke dalam Roth IRA biasa. Karyawan dapat memilih untuk memiliki sebagian dari gaji mereka yang dimasukkan ke akun ini dengan cara yang sama seperti rencana pensiun 401 (k) atau pensiun lainnya, namun atasan tidak diminta untuk menawarkannya, dan tidak ada kontribusi yang sesuai. Namun, rencananya portabel, jadi pekerja yang berpindah dari satu perusahaan ke perusahaan lain dapat mengambil akun ini dengan mereka.

Penabung juga dapat memberikan kontribusi baik dari rekening tabungan atau tabungan mereka dan dapat mengalihkan pengembalian pajak penghasilan mereka ke dalam myRA juga. Kontribusi tahunan yang diberikan penabung ke dalam myRA juga digabungkan dengan kontribusi IRA lainnya untuk tahun ini, jadi tidak mungkin mereka memaksimalkan akun myRA dan juga memberikan kontribusi maksimum kepada komunitas lain atau Roth IRA.Tapi kontribusi ke myRA juga bisa dihitung terhadap Kredit Pensiun Savers Tax bagi mereka yang memenuhi syarat. (Untuk yang lebih, lihat: Kredit Pajak Saver: Insentif Tabungan Pensiun .)

Solusi yang layak?

Meskipun beberapa penasehat berharap bahwa myRA memang akan membuka pintu bagi banyak orang Amerika yang saat ini tidak memiliki tabungan untuk mulai menyimpan uang untuk masa depan, banyak pakar keuangan tidak percaya bahwa akun ini akan mendapatkan banyak daya tarik. Meskipun pemerintah menjamin bahwa mengembalikan obligasi tabungan yang diinvestasikan oleh akun ini dapat menarik penabung potensial yang khawatir kehilangan uang untuk investasi mereka, pengembalian yang relatif rendah yang ditawarkan oleh sekuritas Treasury mungkin tidak cukup untuk menghasilkan banyak kegembiraan di antara mereka yang belum melakukan investasi pada instrumen lain yang dijamin seperti sertifikat deposito (CD) atau anuitas tetap. Namun, kurangnya fitur biaya dan penangguhan gaji dari akun ini akan memudahkan mereka yang tidak memiliki rencana tabungan apapun untuk menciptakan setidaknya semacam sarang telur. Menteri Keuangan Jacob Lew mengakui keterbatasan rencana ini pada bulan November 2015 dalam pengumuman peluncuran nasional rencana tersebut. "Kami tidak akan pernah membantah bahwa $ 15.000 adalah tabungan pensiun yang memadai, tapi Anda harus pergi dari nol sampai $ 15.000 sebelum Anda benar-benar bisa masuk kebiasaan. Membuat orang mulai, membuat orang menjadi kebiasaan adalah jenis perubahan perilaku yang mengarah pada bangunlah bantal pensiun yang lebih signifikan. " Departemen Keuangan berharap banyak majikan pekerja berpenghasilan rendah dan menengah akan mulai menawarkan myRA kepada karyawan mereka karena tidak ada biaya bagi mereka untuk melakukannya. Tujuan akhir dari akun ini adalah untuk membantu setengah rumah tangga Amerika yang tidak memiliki tabungan pensiun apapun untuk mengembangkan kebiasaan menabung. Bottom Line Sama seperti penasehat robo mencoba memposisikan diri mereka sebagai cara bagi investor kecil untuk menerima pengelolaan uang dasar, Departemen Keuangan berharap bahwa myRA akan menjadi alat simpanan kunci bagi mereka. dengan pendapatan rendah dan sedikit atau tanpa pengetahuan finansial. Untuk informasi lebih lanjut tentang myRA dan bagaimana cara kerjanya, kunjungi situs myRA di www. myra. gov. (Untuk lebih, lihat:

Iblis di Rincian: Lima Proposal Anggaran Pensiun

.)