Bagi pemberi pinjaman gaji, pinjaman angsuran segera dapat menjadi normal baru, sebagai hasil dari peraturan pemerintah yang diusulkan yang akan memecahkan cambuk pada perampokan hutang gaji. Dengan model yang ada, pemeriksaan kredit tidak diperlukan, dan kreditur hanya memastikan bahwa Anda memiliki sumber pendapatan tetap sebelum menyetujui permohonan pinjaman Anda. Ekstensi tanggal jatuh tempo tersedia dengan biaya tambahan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Cara Kerja Pinjaman Angsuran .)

Dalam upaya mengakhiri perpanjangan masa pinjaman yang mahal, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (Consumer Financial Protection Bureau / CFPB) mengajukan sebuah peraturan pada bulan Juni yang akan memperketat kriteria kualifikasi dan meminimalkan biaya yang dikeluarkan oleh peminjam. Mengatakan CFPB: "Aturan yang diusulkan akan meminta kreditur untuk menentukan apakah peminjam mampu membayar kembali pinjaman mereka. Aturan yang diusulkan juga akan memotong upaya debet berulang yang mengumpulkan biaya dan mempersulit konsumen untuk keluar dari hutang. "Intinya, perlindungan baru ini secara radikal akan mengubah cara pemberi kerja gajian melakukan bisnis dan menimbulkan ancaman serius terhadap intinya.

Mengapa Shift Menuju Angsuran Pinjaman?

Pada awal Agustus Wall Street Journal melaporkan kenaikan 78% dari tahun 2014 sampai 2015 dengan jumlah uang yang dipinjamkan sebagai pinjaman angsuran kepada peminjam yang memiliki nilai kredit 660 atau kurang. Angsuran pinjaman pada tahun 2015 sebesar kekalahan $ 24. 2 miliar - hampir tiga kali lipat jumlah yang dipinjamkan pada 2012, artikel tersebut menambahkan. Mengapa kenaikan curam?

Sederhananya, pemberi pinjaman di hari gajian berharap bisa menghindari ancaman yang ditimbulkan oleh peraturan baru CFPB dengan mengganti pinjaman gaji tradisional dengan pinjaman angsuran. Pertahanan mereka adalah bahwa pinjaman angsuran meminimalkan kebutuhan untuk mengajukan perpanjangan, karena peminjam dapat melunasi pinjamannya dari waktu ke waktu. Namun, ini belum tentu berarti angsuran pinjaman gaji merupakan pilihan yang lebih terjangkau bagi konsumen.

Apakah Model Angsuran Lebih Aman?

CFPB mungkin memiliki niat baik dengan perlindungan yang diusulkan ini, namun peminjam dapat menghadapi lebih banyak masalah di bawah model baru ini. "Prospek pinjaman berbahaya akan bertahan, karena peraturan yang diusulkan akan membuat kreditur bebas untuk mengenakan tarif apapun dan menetapkan hampir semua persyaratan selama mereka membuat 'keputusan yang wajar' bahwa peminjam dapat melunasi pinjaman tersebut," kata Pew Charitable Trusts . Dan semakin tinggi tingkat suku bunga, semakin lama kepala sekolah duduk tak tersentuh.

Rata-rata, pinjaman gaji disertai tingkat bunga lebih besar dari 300%, menurut CFPB. Menjadikannya lebih buruk lagi, peminjam juga harus membayar lebih untuk originasi pinjaman dan biaya pembekuan, yang sekitar 10% dari jumlah pinjaman, mencatat Wall Street Journal. Selanjutnya, peminjam dapat memberikan kemewahan pembayaran bulanan yang lebih murah, namun jumlah keseluruhan yang dikirim untuk memenuhi pinjaman akan menjadi substansial karena periode pelunasan yang lebih panjang.Untuk membasmi masalah ini, Pew Charitable Trusts merekomendasikan agar CFPB memodifikasi peraturan yang diusulkan untuk memasukkan "standar keamanan produk pro-konsumen, seperti membatasi pembayaran pinjaman sampai 5% dari gaji peminjam. "

Meskipun upaya CFPB untuk mengekang praktik pemberian pinjaman gaji yang buruk dengan mengajukan persyaratan penyaringan yang lebih ketat, peminjam yang kekurangan uang mungkin menghadapi risiko yang lebih besar lagi. Sementara pinjaman angsuran meluangkan lebih banyak waktu dengan memperpanjang jangka waktu pelunasannya, ini juga lebih mahal, karena pemberi pinjaman gaji masih bebas untuk menilai tingkat suku bunga astronomi dan ini akan berlanjut dalam jangka waktu yang lebih lama. (Untuk lebih lanjut, lihat

Alternatif Terbaik untuk Pinjaman Payday dan Waspadalah terhadap Situs Pinjaman Bayaran yang Dijamin .