Perencanaan pensiun adalah satu dari sedikit kehidupan yang tidak Anda dapatkan kesempatan kedua. Butuh beberapa dekade untuk mempersiapkan hari Anda meninggalkan angkatan kerja, membuat setiap gerakan yang Anda lakukan dan setiap dolar yang Anda hemat penting ekstra. Hampir semua orang bisa mendapatkan bantuan dari penasihat keuangan saat mereka mempertimbangkan pensiun (lihat Apakah Anda Membutuhkan Penasihat Keuangan? ).

Tapi saat Anda mendapatkan lebih banyak kekayaan, kemungkinan seorang penasihat tunggal tidak dapat menangani semua masalah yang perlu Anda selesaikan. Tapi siapa yang harus menjadi bagian dari tim Anda? Siapa yang perlu kamu minta bantuan? Tinjau daftar profesional ini untuk membantu memutuskan.

Perencana Keuangan

Penasihat keuangan sedikit terperangkap dalam segala hal, jadi mari kita turunkan sedikit lagi. Untuk tujuan pensiun, Anda harus terlebih dahulu perencana keuangan. Ini adalah individu dengan pengetahuan dan pengalaman untuk membantu Anda merencanakan dan mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda. Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) terampil dalam perencanaan pajak, alokasi aset, manajemen risiko dan perencanaan perumahan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Penasihat Keuangan vs. Perencana Keuangan .)

Jika Anda berada di awal karir Anda dan tidak memiliki banyak aset, perencana keuangan mungkin adalah semua yang Anda butuhkan untuk saat ini. Tapi seiring pertumbuhan aset Anda dan gambaran keuangan Anda menjadi lebih rumit, Anda mungkin akan mengajak orang lain masuk ke dalam campuran.

Manajer Portofolio

Perencana keuangan Anda sangat cocok untuk merencanakan alokasi aset dan menyiapkan Anda di beberapa produk investasi dasar, namun seiring perubahan aset Anda, Anda mungkin menginginkan seseorang yang mengkhususkan diri dalam strategi investasi. Seorang manajer portofolio memahami strategi lindung nilai, bagaimana memadukan produk investasi yang berbeda agar sesuai dengan profil risiko Anda dan bagaimana menyesuaikan portofolio Anda dari waktu ke waktu agar sesuai dengan tujuan pensiun Anda sementara efisien pajak. Istilah ini sering digunakan untuk para profesional yang mengelola reksa dana besar, namun juga melayani investor individual.

Carilah manajer portofolio yang bekerja berdasarkan biaya daripada komisi. Meskipun banyak penasihat berbasis komisi adalah profesional yang terampil, struktur gaji mereka mengundang konflik kepentingan dimana kepentingan Anda mungkin bertentangan dengan kepentingan mereka. Penasihat yang dibayar per jam atau dengan persentase aset diberi kompensasi berdasarkan kinerja. (Lagi pula, lihat

Sehari dalam Manajer Portofolio . Akuntan

Anda mungkin tidak memerlukan akuntan sampai keuangan Anda menjadi rumit, tapi begitu mereka melakukannya, hal-hal seperti pajak menjadi sakit kepala yang jauh lebih besar. Bagaimana Anda mengurangi pajak capital gain? Jika Anda memiliki Roth atau Traditional IRA? Apa yang anda ketahui tentang alternatif pajak minimum?Apakah Anda berencana untuk meninggalkan uang ke generasi berikutnya? Perencana keuangan Anda akan tahu banyak tentang subjek ini; Namun, begitu kekayaan bersih Anda bergerak melampaui $ 200.000, mungkin sudah waktunya untuk mendapatkan bantuan seorang akuntan. Dan jika Anda memiliki bisnis, Anda pasti membutuhkannya. (Untuk yang lebih, lihat

Cara Menemukan Akuntan Cerdas .) Agen Asuransi

Pensiun seharusnya menghemat uang, bukan? Ini benar, tapi melindungi kekayaan Anda sama pentingnya. Di situlah asuransi masuk. Seiring bertambahnya usia, biaya pengobatan cenderung meningkat, jadi seperti apa asuransi kesehatan yang Anda butuhkan? Bagaimana Anda terus membayar terlalu banyak? Bagaimana cara Medicare masuk ke dalam campuran?

Bagaimana dengan asuransi jiwa dan perawatan jangka panjang? Ada banyak jenis asuransi di kedua kategori ini saja. Dan jangan lupa tentang anuitas. Ini sering dilihat sebagai produk investasi meskipun mereka benar-benar masuk dalam kategori asuransi.

Anda bisa mendapatkan saran dari agen asuransi, tapi hati-hati. Kompensasi mereka sering berbasis komisi, jadi tujuan utamanya adalah menjual sebuah polis. Ada juga penasihat asuransi hanya-biaya yang akan membantu Anda mengevaluasi kebutuhan asuransi Anda dan menemukan kebijakan yang tepat. Penasihat ini tidak dibayar oleh komisi sehingga kepentingan mereka sesuai dengan keinginan Anda. Penasihat asuransi hanya biaya mahal - sering $ 300 per jam atau lebih - tapi bisa menghemat jauh lebih banyak dari itu dengan menemukan Anda kebijakan yang paling tepat untuk kebutuhan Anda. (Untuk yang lebih, lihat

Apa yang Agen Penjual Jiwa Anda Memakai - pada Anda . Pengacara Perencanaan Perumahan

Pengacara sering memasukkan gambar saat Anda memasuki perencanaan perumahan. Sementara perencana keuangan memiliki pengetahuan dasar tentang topik ini, perencanaan perumahan sangat rumit dan kebanyakan orang memerlukan bantuan seorang pengacara untuk menyelesaikan pekerjaan dengan benar. Pengacara dapat merencanakan untuk disposisi aset klien, menjaga real estat dari surat pengesahan hakim, merencanakan pajak perumahan, dan memberikan perlindungan kreditur, untuk memberi beberapa tugas. (Untuk yang lebih, lihat

Apakah Anda Membutuhkan Pengacara Perencanaan Perumahan? ) Tim Anda Harus Bekerja Bersama

Mari gunakan analogi olahraga. Anggap dirimu sebagai manajer. Tugas Anda adalah mengumpulkan tim pemenang, dan ini bukan hanya bakat mentah mereka. Anda harus mempertimbangkan kepribadian. Apakah individu-individu ini bekerja dengan baik dengan orang lain? Akankah mereka mengambil arah bahkan bila melibatkan kompromi? Apakah mereka baik-baik saja bukan orang yang bertanggung jawab?

Saat Anda mengumpulkan tim Anda, cobalah untuk menemukan orang-orang yang berpikiran serupa dalam rencana mereka untuk Anda, dapat bekerja dengan profesional lain dan mungkin juga berusia seusianya. Anda tidak ingin tim Anda pensiun sebelum melakukannya. Orang penting mungkin perencana Anda, yang perannya agak seperti pelatih yang memutuskan kapan harus mendatangkan pemain lain.

Tanya Tentang Arahan

Perencana keuangan Anda harus menjadi tipe orang yang mengenali saat berada di atas kepalanya - dan cukup profesional untuk membawa anggota tim lain saat waktunya. Tapi Anda tetap harus memeriksanya.Jika perencana keuangan Anda merekomendasikan seseorang, tanyakan apakah dia menerima biaya rujukan. Either way, jika Anda menerima rujukan, evaluasi setidaknya tiga orang lain di lapangan seperti yang seharusnya Anda lakukan saat memilih perencana awal Anda.

The Bottom Line

Saat Anda mengumpulkan kekayaan dan menemukan diri Anda membeli properti, menginvestasikan aset dan berpikir untuk meninggalkan warisan, perencana keuangan tunggal tidak akan cukup. Bawa anggota tim lain seperlunya dan buat tim yang tidak mengerjakan komisi bila memungkinkan. Jika Anda berakhir dengan banyak kekayaan, perbankan swasta adalah pilihan lain untuk diselidiki saat Anda melihat opsi untuk perencanaan pensiun (lihat

Yang merupakan 10 Bank Umum Terbaik? ). Pastikan untuk menganalisis biaya yang terlibat - dan jumlah waktu Anda yang akan dipilih berbagai pilihan - dan menentukan pilihan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.