Sejak diperkenalkannya 1996, 529 rencana tabungan perguruan tinggi telah menjadi populer di antara mereka yang mencari cara untuk menghemat biaya pendidikan tinggi. Rencana 529 memungkinkan penarikan uang bebas pajak selama uang digunakan untuk biaya kuliah. Seiring waktu, manfaat tambahan telah ditambahkan, seperti struktur biaya keseluruhan yang lebih rendah dan potongan pajak negara bagian untuk kontribusi.

Dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) belum mendapatkan banyak daya tarik di pasar 529. Kelebihan produk ETF tidak selaras dengan struktur rencana 529. Misalnya, Internal Revenue Service (IRS) hanya mengizinkan satu perubahan pada 529 rencana kepemilikan dalam satu tahun kalender. Keuntungan utama ETF, keterandalan intraday mereka, dinegasikan saat ada sedikit perdagangan yang diperbolehkan. ETF memang ada sebagai pilihan dalam 529 rencana dari negara bagian termasuk Missouri, Arkansas dan Nevada, jadi masih penting untuk mengetahui ETF mana yang tepat untuk disimpan di perguruan tinggi.

Memilih Jenis ETF yang Tepat

Menimbang bahwa tingkat pendidikan terus meningkat jauh di atas tingkat inflasi dan biaya tahun khas perguruan tinggi berjalan di utara $ 20.000 (dan lebih untuk pribadi sekolah), penting untuk memaksimalkan pengembalian setiap dolar yang diinvestasikan dan untuk membangun portofolio tabungan perguruan tinggi secara bijaksana.

Salah satu cara terbaik untuk memaksimalkan keseluruhan portofolio secara keseluruhan adalah dengan membatasi biaya. Rasio biaya ETF menunjukkan berapa banyak manajer dana membebankan biaya untuk mengelola portofolio. Rasio biaya yang lebih tinggi berarti lebih sedikit uang yang berakhir di saku investor, sehingga penting untuk memilih dana yang dibebankan sesedikit mungkin. Banyak indeks ETF yang dikelola secara pasif akan sesuai dengan portofolio tabungan perguruan tinggi. Dana indeks dari perusahaan seperti BlackRock dan Vanguard memiliki reputasi sebagai pemimpin dengan biaya rendah dan menawarkan beragam pilihan investasi dengan rasio biaya pisau cukur.

Sementara ETF berbiaya rendah harus ditargetkan sebagai pedoman umum, komposisi portofolio tabungan perguruan tinggi berbeda-beda tergantung pada usia penerima. Rencana 529 yang baru dimulai untuk bayi yang baru lahir dapat mengambil risiko yang jauh lebih besar karena uangnya tidak akan dibutuhkan selama hampir dua dekade. Sebaliknya, portofolio untuk lulusan dekat harus diinvestasikan secara konservatif, karena tidak akan ada waktu untuk pulih dari penurunan pasar yang tidak terduga.

Berinvestasi untuk Anak Usia 0-5 Tahun

Bahkan jika orang tua mulai menabung untuk kuliah begitu anak mereka lahir, mereka masih menghadapi perjuangan berat. Orang tua melihat perlu untuk menghemat beberapa ratus dolar per bulan sejak hari pertama jika mereka berencana untuk mendanai pendidikan empat tahun penuh. Itulah mengapa penting untuk memanfaatkan keuntungan lebih tinggi yang dapat ditawarkan oleh ekuitas.

Banyak orang tua takut memasukkan tabungan sekolah anak mereka ke dalam bentuk apa pun kecuali investasi yang sangat aman seperti sertifikat deposito (CD). Bagaimanapun, orang tua ingin memastikan bahwa dana tersebut ada saat mereka membutuhkannya. Namun, CD biasanya menawarkan pengembalian yang tidak jauh di atas tingkat inflasi jangka panjang. Portofolio tabungan perguruan tinggi perlu mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi untuk tetap berada di depan inflasi dan mengikuti kenaikan biaya perkuliahan.

Dengan cakrawala waktu hampir 20 tahun, ada banyak waktu untuk mengatasi volatilitas jangka pendek di pasar untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi ini. Pada titik ini dalam kehidupan seorang anak, investor harus menargetkan alokasi sekitar 75% untuk saham-saham dengan sisa investasi obligasi atau investasi pasar uang. Portofolio seperti ini secara historis menghasilkan sekitar 6 sampai 7% dan terutama harus mencakup obligasi murah dan indeks saham dengan topi besar ETF.

Berinvestasi untuk Anak-anak 6-10 Tahun

Saat anak itu mulai sedikit lebih tua, cakrawala waktu mulai memperpendek dan komposisi portofolio seharusnya mulai menjadi lebih konservatif. Pada titik ini, alokasi untuk saham harus diturunkan namun tetap harus tetap menjadi mayoritas portofolio. Alokasi 60% untuk saham dengan sisanya menuju dana obligasi dan pasar uang akan lebih tepat di sini.

Alokasi kecil untuk saham ETF skala besar harus dipertimbangkan dalam portofolio ini. Sementara saham internasional mungkin tampak berisiko dalam isolasi, mereka memberikan manfaat diversifikasi risiko yang penting dan menawarkan keuntungan ekuitas. Banyak indeks ETF, apakah saham dalam negeri, saham internasional atau obligasi, memiliki rasio biaya operasional dan harus terus ditargetkan untuk portofolio perguruan tinggi.

Berinvestasi untuk Anak-anak 11-15 Tahun

Ketika seorang anak pindah ke sekolah menengah, portofolio harus mulai berfokus pada obligasi dan ETF Perbendaharaan. Dengan kira-kira lima tahun sampai 529 akun mulai disadap, konservasi utama harus menjadi tujuan utama. ETF Ekuitas masih layak mendapat tempat dalam rencana 529, namun pada saat ini, mereka harus mengambil hanya sepertiga dari total portofolio.

Di dalam bagian obligasi portofolio, investor harus mencari sekuritas tingkat investasi murah berbiaya rendah dan pendek. Catatan pemerintah adalah yang paling konservatif, karena prinsipal mereka didukung oleh kepercayaan dan penghargaan penuh dari pemerintah. Obligasi korporasi tidak membawa jaminan pemerintah dan oleh karena itu biasanya membawa hasil yang sedikit lebih tinggi. Sekali lagi, obligasi jangka pendek harus menjadi fokus, karena obligasi jangka panjang dengan jangka waktu 10 atau lebih tahun benar-benar dapat membawa tingkat risiko tinggi jika tingkat suku bunga mulai meningkat.

Berinvestasi untuk Anak di Atas 15 Tahun

Pada titik ini, perguruan tinggi sudah dekat. Fokus portofolio 529 seharusnya tidak memaksimalkan keuntungan tapi juga untuk melestarikan modal yang sudah ada di akun. Alokasi 80 sampai 90% obligasi berkualitas tinggi dan ETF pasar uang sesuai pada usia ini. Sementara portofolio saat ini tidak akan menghasilkan imbal hasil yang signifikan, namun portofolio tersebut juga tidak akan menghasilkan kerugian yang signifikan.Itu harus menjadi pertimbangan utama, karena penarikan dari rencana 529 sudah dekat.

Kesimpulan

Setiap negara bagian menawarkan pilihan opsi untuk 529 rencana. Sulit untuk membuat rekomendasi ETF yang spesifik; sebagian besar pilihan tidak akan tersedia bagi semua investor. Jenis ETF yang harus dipilih untuk akun 529 harus mencakup rasio diversifikasi dan rasio biaya minimal. Membatasi biaya yang dibayarkan untuk dana dan ETF dalam rencana tersebut adalah salah satu cara terbaik untuk memperbaiki kinerja portofolio 529 dari waktu ke waktu.

Bagi anak yang lebih muda, investor bisa lebih berisiko. Seiring berjalannya waktu dan anak bertambah tua, portofolio 529 secara bertahap akan berubah menjadi lebih konservatif untuk memastikan pelestarian prinsip. Banyak rencana menawarkan portofolio berbasis usia yang secara otomatis berubah lebih konservatif dari waktu ke waktu, dan investor harus mempertimbangkan ini jika mereka tidak ingin mengelola akun mereka secara aktif.