Alarm telah terdengar. Guru keuangan ingin Anda serius merencanakan pensiun. Studi menunjukkan bahwa kebanyakan orang Amerika hampir tidak cukup diselamatkan; Sebenarnya, mereka berbahaya di belakang.

Tapi ada lebih dari itu. Biaya kesehatan seumur hidup untuk pasangan 65 tahun yang sehat yang pensiun pada tahun 2015 yang dicakup oleh Medicare Parts B, D dan polis asuransi tambahan akan berjumlah $ 266, 589. Tambahkan biaya perawatan gigi, penglihatan dan biaya lainnya, dan jumlahnya meningkat $ 394, 954. Itu banyak uang. Jika Anda menghemat $ 1 juta - dan kebanyakan orang tidak - yang mewakili sekitar 40% dari sarang telur Anda (dikurangi keuntungan lanjutan dan Jaminan Sosial).

Mengingat bahwa perawatan kesehatan akan menghabiskan dana pensiun Anda dalam jumlah besar, sebaiknya Anda merencanakannya dengan benar. Masalahnya, perawatan kesehatan, dimulai dengan Medicare, tidak mudah dimengerti. Berikut adalah ikhtisar untuk membantu Anda memahaminya.

Medicare

Medicare adalah sistem perawatan kesehatan bangsa untuk para manula dan beberapa lainnya. Anda umumnya memenuhi syarat setelah mencapai usia 65 tahun atau memiliki kecacatan kualifikasi. Anda mungkin pernah melihat iklan yang membicarakan tentang semua bagian Medicare tapi mungkin bingung dengan apa adanya.

Bagian A mencakup biaya yang Anda keluarkan dengan tetap berada di fasilitas medis, termasuk di rumah sakit, fasilitas keperawatan dan perawatan yang terampil, antara lain. Anda tidak perlu membayar untuk Bagian A dengan asumsi Anda cukup membayar Medicare saat Anda bekerja. Ingatlah bahwa Anda bertanggung jawab atas biaya perawatan kesehatan $ 1, 288 yang pertama; Setelah itu, Bagian A menendang masuk Perhatikan juga bahwa hanya sebagian kecil dari biaya perawatan jangka panjang yang dicakup oleh Medicare. Pertimbangkan cakupan perawatan jangka panjang. Kita akan membicarakannya nanti.

Bagian B mencakup dokter, tes, peralatan medis, layanan ambulans dan banyak lagi. Umumnya, apa pun yang dilakukan pada Anda tercakup dalam Bagian B. Anda harus mendaftarkan diri di Bagian B jika Anda tidak memiliki "cakupan yang dapat dikreditkan dari sumber lain" - sebuah pekerjaan atau pasangan Anda, misalnya. Premi bulanan Anda akan menjadi sekitar $ 123 per bulan, dan Anda akan mendapatkan pengurangan $ 167 mulai tahun 2016.

Informasi lebih lanjut tentang Bagian C akan datang kemudian, namun ke Bagian D, yang merupakan cakupan obat resep Anda. Bagian D dikelola oleh perusahaan asuransi swasta dan dilengkapi dengan premi bulanan berdasarkan tingkat pendapatan Anda. Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 85.000 per tahun, rencanakan untuk membayar sekitar $ 73 per bulan. Jika kurang, premi Anda turun. (Untuk yang lebih, lihat Medicare 101: Apakah Anda Butuh Semua 4 Bagian? )

Ada juga yang bisa dikurangkan. Setiap rencana memiliki beberapa garis lintang dalam berapa banyak biaya yang dapat dikurangkan tetapi lebih dari setengah laporan yang berencana mengenakan biaya Medicare maksimum memungkinkan: $ 360.

Keuntungan Medicare

Ada banyak masalah dengan Medicare.Yang paling Anda khawatirkan adalah kesenjangan cakupan. Bagian A memiliki $ 1, 288 dikurangkan dan Bagian B mengharuskan Anda membayar 20% pengeluaran Anda terlepas dari seberapa tinggi biaya medis Anda meningkat. Itu bisa jadi banyak uang.

Karena kesenjangan tersebut, kebanyakan penerima Medicare membeli liputan tambahan untuk menutup kesenjangan. Medicare Advantage, juga dikenal sebagai Bagian C, membantu menyambungkan lubang tersebut. Setelah Anda mendaftarkan diri di Bagian A dan B, Anda dapat mengajukan permohonan untuk Bagian C, yang akan mencakup apa yang A dan B - dan sering kali D - tidak. Rencana Medicare Advantage ini serupa dengan asuransi kesehatan swasta. Anda dapat membeli rencana HMO atau PPO, dan sebagian besar akan memiliki batasan berapa jumlah uang saku Anda setiap tahun.

Seperti rencana apapun, Anda harus membandingkan pilihan Anda dan memutuskan mana yang terbaik untuk Anda. Medicare membantu Anda dengan menstandardisasi rencana. Setiap perusahaan harus menawarkan semua yang tercakup dalam Medicare asli (Bagian A dan B) kecuali perawatan di rumah sakit. Sebagian besar juga akan menawarkan semacam cakupan obat resep, tapi tidak semuanya. Anda dapat menggunakan Medicare's Plan Finder untuk menemukan pilihan di wilayah Anda. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Lima Perbedaan Fitur Keuntungan Medicare .

Medigap

Kebijakan Medigap, yang juga disebut Asuransi Tambahan Medicare, merupakan add-on untuk cakupan Medicare asli Anda yang menangani semua kesenjangan cakupan. Jika semua huruf ini tidak cukup membingungkan, cakupan Medigap ada dalam Rencana A, B, C, D, F, G, K, L, M dan N. Tetapi hal yang baik tentang surat-surat ini adalah bahwa semua kebijakan Medigap adalah standar. Anda tidak perlu membandingkan rincian cakupan seperti rencana Medicare Advantage. Jika Anda menginginkan Medicare Plan F, Anda bisa membandingkan berbagai perusahaan yang menawarkan rencananya. Ini adalah perbandingan apel-ke-apel. Tentu saja, Anda akan berutang premi untuk kebijakan Medigap di atas premi Medicare Anda yang lain. (Untuk yang lebih, lihat Medigap Vs. Medicare Advantage: Mana yang Lebih Baik? )

Bagaimana Jika Anda Masih Bekerja?

Jawaban mudahnya adalah setiap orang harus memiliki asuransi kesehatan. Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau mengamanatkan hal ini. Jika Anda berusia di atas 65 dan masih bekerja, Anda dapat menggunakan cakupan atasan Anda, cakupan pasangan Anda, Medicare atau kombinasi antara Medicare dan cakupan lainnya.

Apapun, Anda mungkin harus mendaftar ke Bagian A dan B meskipun Anda masih bekerja atau atas kebijakan pasangan Anda. Dalam banyak kasus, Anda tidak perlu membayar premi Bagian B jika Anda dilindungi oleh kebijakan lain.

Lain kali, atasan mungkin meminta Anda untuk mendaftar Medicare untuk menggunakannya sebagai co-insurance. Bergantung pada ukuran perusahaan Anda, Medicare atau kebijakan perusahaan Anda mungkin akan membayar lebih dulu. Aturan ini bisa menjadi sangat rumit, jadi bicaralah dengan departemen SDM Anda atau pasangan Anda untuk belajar lebih banyak. (Lagi-lagi, lihat Panduan Karyawan untuk Medicare .

Masalah Lain dengan Medicare

Walaupun ini adalah perusahaan asuransi terbesar di negara ini, dokter memilih keluar dari program dengan frekuensi yang meningkat. Dokter mengutip tingkat penggantian yang rendah, menunggu lama untuk mendapatkan bayaran dan mandat yang membatasi bagaimana mereka merawat pasien mereka.Sebelum Anda mengalihkan asuransi utama Anda dari rencana lain ke Medicare, cari tahu apakah dokter Anda merawat pasien Medicare. Jika jawabannya tidak, Anda harus mendapatkan dokter baru jika Anda memilih Medicare. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Apa yang Harus Dilakukan Saat Dokter Anda Tidak Memakai Medicare .

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Perawatan yang sedang berlangsung untuk penyakit atau hanya untuk seseorang yang menderita akibat penuaan menjadi mahal Fasilitas rumah sakit saja bisa berharga antara $ 150 dan $ 300 atau lebih per hari. Asuransi perawatan jangka panjang mencakup semua atau sebagian dari biaya ini setelah Anda mencapai usia 65 tahun atau mengalami kondisi penindasan di awal kehidupan. Sebagian besar agen merekomendasikan mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang begitu Anda mencapai usia pertengahan 50an.

Meskipun Anda mungkin sehat dalam usia 50-an, semakin lama Anda menunggu, semakin mahal kebijakannya. Seperti kebanyakan produk asuransi, ada berbagai jenis kebijakan dalam hal asuransi perawatan jangka panjang. Kuncinya adalah menemukan sebuah kebijakan dengan tingkat suku bunga yang menutupi sebagian besar biaya dan juga menyesuaikan inflasi ke atas.

Kebijakan umum akan menagih sekitar $ 5, 100 untuk pasangan dan membayar maksimum $ 200 per hari dengan pembalap inflasi senyawa 3%. Dengan biaya perawatan nursing home rata-rata sekitar $ 250 per hari untuk kamar pribadi, kebijakan ini tidak mencakup semua biaya Anda. (99)> Asuransi Kesehatan tidak mudah dikenali, tapi sebelum Anda sampai di tahun-tahun terakhir Anda di mana Anda mungkin memerlukan asuransi kesehatan untuk melakukan pengangkatan yang lebih berat, penting bagi Anda untuk menerapkan kebijakan yang tepat. Dalam hal pensiun, buatlah rencana dengan agen berkualitas yang anda percaya. Anda mungkin tidak akan mengubah apapun sekarang, tapi mengetahui apa yang harus Anda lakukan pada poin-poin tertentu dalam hidup Anda akan membantu Anda meramalkan biaya dan dampaknya pada tabungan pensiun Anda.