Untuk Roth Anda 401 (k)

JL Collins: "The Simple Path to Wealth" | Talks at Google (Maret 2024)

JL Collins: "The Simple Path to Wealth" | Talks at Google (Maret 2024)
Untuk Roth Anda 401 (k)
Anonim

Majikan Anda mungkin menawarkan Roth 401 (k) sebagai salah satu pilihan rencana pensiun Anda. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang Roth 401 (k) s, baca Pandangan Lebih Dekat di Roth 401 (k). Jika Anda sudah membuat keputusan untuk memilih opsi Roth, saatnya menyiapkan beberapa strategi bersama untuk memaksimalkan keuntungan Anda.

1. Mulai Awal

Jika Anda yakin menginginkan Roth 401 (k), jangan menunggu. Dalam kebanyakan kasus, semakin awal Anda memulai, semakin baik keuntungan Anda. Keuntungan dari Roth 401 (k) adalah Anda mendanainya dengan penghasilan setelah pajak, memberi Anda kesempatan untuk membayar pajak atas uang itu hari ini, dan bukan di kemudian hari jika Anda berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi. Anda ingin tarif pajak Anda serendah mungkin. Tarif pajak Anda mungkin paling rendah saat Anda muda dan awal dalam karir Anda.

Bila Anda lebih tua dan telah menerima promosi dan kenaikan gaji, tarif pajak Anda mungkin akan lebih tinggi. Awal karir Anda, Anda memilih Roth 401 (k), semakin tinggi tabungan Anda dari waktu ke waktu - secara teori. Pada tahun 2014, itu adalah dugaan yang cukup aman. Tapi seiring kenaikan tarif pajak, asumsi itu menjadi taruhan - dan tingkat kenaikan tersebut mungkin akan lebih cepat daripada yang dipikirkan orang.

Jika Anda bukan tipe yang mengikuti kebijakan moneter (atau tidak yakin dengan kebijakan moneter) Anda dapat membaca lebih lanjut di sini.

2. Hedge Your Bets

Tidak ada yang tahu apa yang akan terjadi dalam ekonomi pada saat tanggal pensiun Anda tiba. Meskipun mungkin bukan sesuatu yang ingin Anda pikirkan, kejadian buruk bisa membuat Anda berada dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah daripada Anda saat ini.

Dengan alasan ini, beberapa penasihat keuangan memberi tahu klien mereka untuk melakukan lindung nilai terhadap taruhan mereka dengan memiliki Roth dan 401 tradisional (k).

Di dunia investasi, lindung nilai adalah polis asuransi; Ini menghilangkan sejumlah risiko. Dalam kasus ini, jika Anda membagi dana pensiun menjadi tradisional dan Roth 401 (k), Anda akan membayar setengah dari pajak sekarang - berapa tarif pajak yang lebih rendah - dan separuh saat Anda pensiun.

Jika atasan Anda menyumbang dana yang sesuai untuk 401 (k), itu bisa sesuai dengan yang Anda berikan kepada Roth 401 (k), tapi harus dilakukan di rekening pra-pajak yang terpisah - jadi ada kemungkinan bagus bahwa Anda akan memiliki dua akun.

3. Ketahuilah Batas Anda

Anda dapat menyumbang maksimal $ 17, 500 untuk uang sebelum pajak atau yang dipesan (pasca pajak) Roth ke rekening pensiun 401 (k) Anda. Tidak masalah bagaimana Anda membagi uang antara kedua akun tersebut. Batasnya, termasuk dana yang cocok dari atasan Anda, tidak dapat melebihi $ 52.000 per tahun 2014.

Jika berusia 50 tahun ke atas, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $ 5, 500. IRS menyebut ini sebagai kontribusi tangkapan - yang dirancang untuk orang yang mendekati pensiun yang berada di belakang dana pensiun.

Berkontribusi maksimal sampai atasan Anda cocok, tapi jangan terlalu banyak berkontribusi atau ada kemungkinan akan terjadi hukuman.Jika Anda termasuk dalam definisi IRS tentang karyawan dengan kompensasi tinggi, mungkin ada batasan kontribusi. Tanyakan pada departemen manfaat atasan Anda.

4. Rencanakan Roth IRA, Too

Setelah Anda berkontribusi sesuai dengan pekerjaan majikan Anda pada Roth 401 (k), pertimbangkan untuk menyumbangkan sisa uang yang Anda diizinkan untuk menyisihkan Roth IRA sebagai gantinya. Selain batas kontribusi tahunan hanya $ 5, 500 ($ 6, 500 jika berusia 50 atau lebih), sebagian besar aturannya sama dengan Roth 401 (k).

Namun, Roth IRA memiliki beberapa keuntungan tambahan: Anda memiliki lebih banyak pilihan investasi dan aturan untuk menarik dana jauh lebih santai. Anda mungkin bisa menarik dana kapan saja dan membayar pajak atau denda nol. Itu bukan titik dari akun pensiun, tapi karena tahu Anda memiliki pilihan yang lebih santai dengan Roth memudahkan Anda menghemat uang yang Anda perlukan. Lihat Bagaimana Menggunakan Roth IRA Anda Sebagai Dana Darurat .

5. Rencanakan tidak RMD

RMD, atau distribusi minimum yang dipersyaratkan, mandat bahwa mereka yang berusia lebih dari 70 tahun mulai menerima pembayaran dari IRA atau 401 (k) mereka. Tapi RMD hanya untuk 401 (k) dan IRA tradisional.

Rekening Roth tidak memiliki RMD. Tidak ada persyaratan distribusi sampai orang tersebut meninggal dunia. Ini berarti Anda dapat terus menghasilkan bunga bebas pajak pada Roth dengan baik sampai pensiun jika Anda tidak memerlukan uang tunai. Hal ini dapat membentuk bagaimana Anda mengelola akun Roth Anda dibandingkan dengan akun tradisional yang Anda miliki.

6. Jangan Lupakan Tentang Ini

Rencana pensiun yang disponsori karyawan mudah dibuka dan dilupakan. Anda sibuk dan akhirnya meninggalkan pernyataan di tumpukan surat. Waktu berlalu dan Anda memiliki sedikit pengetahuan tentang saldo atau kinerja akun Anda.

Rekening pensiun tidak dimaksudkan untuk perubahan konstan. Tapi setidaknya setahun sekali, evaluasi kinerja dana yang Anda pilih. Jika mereka terus-menerus berkinerja buruk, mungkin sudah waktunya untuk perubahan.

Jika Anda tidak berpengalaman di dunia investasi, mungkin sebaiknya Anda mendapatkan saran dari profesional keuangan yang tidak bias.

Garis Bawah

Jika Anda berada di awal karir Anda dan percaya bahwa Anda akan berada di dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi saat Anda pensiun, Roth 401 (k) mungkin adalah pilihan yang bijaksana. Pilihlah dana dengan biaya rendah, pantau kinerjanya, dan pertimbangkan untuk menggabungkan Roth 401 (k) Anda dengan Roth IRA untuk diversifikasi dan kemungkinan kinerja yang lebih baik. Cobalah untuk tidak membuat keputusan finansial yang besar saja. Carilah nasihat dari perencana keuangan yang dapat mengevaluasi kebutuhan finansial individual Anda.