Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda

HATI-HATI meminjam uang di Bank ! (Maret 2024)

HATI-HATI meminjam uang di Bank ! (Maret 2024)
Meminjam Dari Rencana Pensiun Anda
Anonim

Sementara kebanyakan dari kita lebih suka tidak mengambil uang dari rencana pensiun kita sampai setelah kita pensiun, kadang kita tidak punya pilihan lain. Untungnya, rencana yang paling berkualitas memberi karyawan kemampuan untuk meminjam dari aset pensiun mereka sendiri dan melunasi jumlah tersebut dengan bunga ke rekening pensiun mereka sendiri.

Jika Anda menemukan diri Anda dalam ikatan finansial, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan finansial Anda segera. Pertanyaannya adalah apakah Anda harus meminjam dari rencana pensiun Anda atau haruskah Anda mencari alternatif lain? Jawabannya ditentukan oleh beberapa faktor, yang akan kita bahas sekaligus panduan umum untuk pinjaman rencana.

Haruskah Anda Meminjam dari Rencana Pensiun Anda?
Sebelum memutuskan untuk mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda, Anda harus berkonsultasi dengan perencana keuangan, siapa yang akan membantu Anda memutuskan apakah ini adalah pilihan terbaik atau jika Anda akan lebih baik memperoleh pinjaman dari lembaga keuangan atau lainnya. sumber. Berikut adalah beberapa faktor yang akan dipertimbangkan:

Tujuan Pinjaman Perencana keuangan mungkin berpikir sebaiknya Anda menggunakan pinjaman dengan syarat yang berkualitas untuk melunasi hutang kartu kredit dengan bunga tinggi, terutama jika saldo kreditnya Besar dan jumlah pelunasannya jauh lebih tinggi daripada jumlah pelunasan pinjaman program berkualitas. Perencana keuangan mungkin tidak berpikir masuk akal finansial untuk menggunakan pinjaman tersebut untuk membawa Anda dan teman Anda naik kapal pesiar Karibia atau membeli mobil untuk ulang tahun keenam belas anak Anda.
Biaya Pinjaman
Manfaat mengambil pinjaman adalah bunga yang Anda bayar atas pinjaman rencana yang memenuhi syarat dilunasi ke akun rencana yang memenuhi syarat sendiri dan bukan ke keuangan lembaga. Namun, pastikan Anda membandingkan suku bunga pinjaman rencana yang berkualitas dengan pinjaman dari lembaga keuangan. Mana yang lebih tinggi? Apakah ada perbedaan yang signifikan? Kelemahannya adalah aset yang dikeluarkan dari akun Anda karena pinjaman kehilangan keuntungan dari pertumbuhan pendapatan tangguhan pajak. Juga, jumlah yang digunakan untuk melunasi pinjaman berasal dari aset setelah pajak, yang berarti Anda telah membayar pajak atas jumlah ini. Oleh karena itu, tidak seperti kontribusi penangguhan elektif yang dapat Anda buat pada akun rencana 401 (k) Anda, jumlah yang dilunasi ini bukan merupakan pajak yang ditangguhkan. Beberapa Perencanaan akan meminta Anda untuk menunda 401 (k) iuran elektif-deferral untuk periode tertentu setelah Anda menerima pinjaman dari rencana tersebut. Jika hal ini sesuai dengan rencana 401 (k) Anda, Anda akan ingin mempertimbangkan konsekuensi dari kesempatan yang ditangguhkan ini untuk mendanai akun pensiun Anda.

Aturan Pinjaman Rencana Berkualitas
Peraturan mengizinkan rencana yang berkualitas untuk menawarkan pinjaman namun rencana tersebut tidak diperlukan untuk memasukkan ketentuan ini.Untuk menentukan apakah rencana yang memenuhi syarat di mana Anda berpartisipasi menawarkan pinjaman, tanyakan kepada atasan atau administrator rencana Anda. Anda juga ingin mengetahui tentang pembatasan pinjaman. Beberapa rencana, misalnya, memungkinkan pinjaman hanya untuk apa yang mereka anggap sebagai keadaan sulit, seperti ancaman penggusuran dari rumah Anda karena ketidakmampuan Anda untuk membayar uang sewa atau hipotek Anda, atau kebutuhan akan biaya pengobatan atau biaya pendidikan tinggi untuk Anda atau anggota keluarga. Umumnya, rencana ini mengharuskan Anda untuk membuktikan bahwa Anda telah menghabiskan beberapa sumber daya lainnya. Di sisi lain, beberapa rencana akan memungkinkan Anda meminjam dari rencana tersebut dengan alasan apapun dan mungkin tidak mengharuskan Anda mengungkapkan tujuan pinjaman tersebut.
Jumlah Pinjaman Maksimum

Rencana yang memenuhi syarat harus mengoperasikan pinjaman sesuai dengan peraturan, salah satunya adalah pembatasan jumlah pinjaman. Jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam dari rencana kualifikasi Anda adalah 50% dari saldo pribadi Anda atau $ 50.000, mana saja yang kurang. Rencana diperbolehkan untuk membuat pengecualian terhadap batas dolar ini jika 50% dari saldo pribadi Anda kurang dari $ 10.000, dalam hal ini jumlah maksimum yang dapat dikeluarkan karyawan adalah $ 10.000. Namun, tidak semua rencana membuat uang saku ini. Berikut adalah beberapa contoh yang menunjukkan jumlah pinjaman maksimum: Contoh 1

Jane memiliki saldo akun sebesar $ 90.000 dalam rencana pembagian keuntungan ABC Company. Namun, dari jumlah ini, $ 60.000 mewakili saldo asli Jane. Jane dapat meminjam sampai $ 30.000 dari rencananya, yaitu 50% dari saldo dirinya dan kurang dari $ 50.000.

Contoh 2 Jim memiliki saldo akun sebesar $ 200.000 di laba perusahaan ABC- rencana berbagi Jim adalah 100% vested. Meskipun 50% dari saldo pribadi Jim adalah $ 100.000, ia dapat meminjam hanya sampai $ 50.000, yang merupakan batas pinjaman yang tidak dapat melebihi jumlah karyawan.

Contoh 3 Maria memiliki saldo akun sebesar $ 15.000 dalam rencana pembagian keuntungan ABC Company. Maria 100% haknya. Mary dapat meminjam sampai $ 10.000 dari rencana tersebut meskipun $ 15.000 x 50% = $ 7, 500. Pengecualian dibuat agar Maria dapat meminjam lebih dari 50% saldo rekeningnya, dengan jumlah tidak melebihi $ 10, 000. (Pengecualian ini sekarang diperbolehkan oleh semua rencana yang berkualitas.) Namun, Mary mungkin diminta untuk memberikan jaminan sebesar $ 2, 500, jumlah yang melebihi 50% dari saldo akunnya yang sah.
Bagaimana dengan pembayaran kembali? Periode Pelunasan Maksimum
Umumnya, pinjaman dengan kualifikasi pasti harus dilunasi dalam waktu lima tahun. Pengecualian dilakukan jika pinjaman digunakan untuk pembelian tempat tinggal utama. Penting untuk dicatat bahwa atasan Anda mungkin menuntut pembayaran ulang penuh jika pekerjaan Anda dihentikan (walaupun Anda memilih untuk mengganti pekerjaan atau meninggalkan pekerjaan karena alasan lain). Jika Anda tidak dapat melunasi jumlah pada saat ini, dan pinjamannya dalam keadaan baik, jumlahnya dapat dianggap sebagai offset, yang berarti jumlah tersebut akan diperlakukan sebagai distribusi. Jumlah tersebut akan dilaporkan kepada Anda dan IRS pada Formulir 1099-R. Jumlah ini adalah rollover yang memenuhi syarat, jadi jika Anda dapat menghasilkan jumlah dalam waktu 60 hari, Anda dapat membuat kontribusi rollover ke rencana pensiun yang memenuhi syarat, sehingga menghindari pajak penghasilan. Jadwal Pelunasan


Seperti untuk pinjaman yang dilakukan oleh lembaga keuangan, jadwal amortisasi disiapkan untuk pinjaman dengan kualifikasi pinjaman. Jadwal amortisasi menyediakan jadwal pelunasan dan jumlah pelunasan, termasuk bunga. Peraturan mengharuskan Anda untuk membuat pelunasan pinjaman dengan kualifikasi di tingkat yang diamortisasi setidaknya setiap tiga bulan; Jika tidak, pinjaman tersebut dapat dianggap sebagai transaksi yang dapat dilaporkan dan kena pajak.

Keadaan Membiarkan Penangguhan Pelunasan Majikan Anda mungkin membuat pengecualian yang memungkinkan Anda menunda pembayaran pinjaman dalam kasus-kasus tertentu. Misalnya, jika Anda berada di angkatan bersenjata, pembayaran Anda mungkin akan ditangguhkan setidaknya selama periode tugas Anda. Jangka waktu pelunasan pinjaman kemudian diperpanjang pada periode dimana Anda memiliki tugas aktif.
Juga, jika selama cuti dari majikan Anda gaji Anda dikurangi sampai pada titik di mana gaji Anda tidak mencukupi untuk membayar kembali pinjaman tersebut, atasan Anda dapat menunda pembayaran sampai satu tahun. Tidak seperti pengecualian anggota aktif angkatan bersenjata, periode pelunasan pinjaman tidak diperpanjang untuk Anda karena Anda tidak hadir. Sebagai gantinya, Anda mungkin diminta untuk meningkatkan jumlah pembayaran jadwal Anda untuk melunasi pinjaman dalam jangka waktu yang dijadwalkan semula.
Pinjaman yang tidak memenuhi persyaratan peraturan dapat dianggap sebagai "distribusi yang dianggap". Misalnya, jika pembayaran kembali pinjaman tidak dilakukan sekurang-kurangnya tiga bulanan, sisa saldo diperlakukan sebagai distribusi yang bukan merupakan rollover yang memenuhi syarat, yang berarti jumlah tersebut akan dikenakan pajak penghasilan. Jika Anda terus berpartisipasi dalam rencana setelah distribusi yang dianggap terjadi, Anda masih diharuskan membayar pinjaman. Jumlah ini diperlakukan sebagai dasar (i. Kontribusi setelah pajak) dan tidak akan dikenakan pajak saat didistribusikan.
Persyaratan Dokumentasi Majikan Anda mungkin memiliki formulir khusus yang harus Anda selesaikan untuk meminta pinjaman. Jika Anda ingin meminta pinjaman rencana yang memenuhi syarat, tanyakan kepada atasan atau administrator rencana Anda mengenai persyaratan dokumentasi.
IRA
Secara umum, Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari IRA Anda karena ini akan mengakibatkan transaksi terlarang, yang melanggar bagian tertentu dari Internal Revenue Code. Transaksi yang dilarang dapat mengakibatkan konsekuensi pajak dan denda bagi pemegang rekening pensiun. Misalnya, jika Anda meminjam dari IRA Anda kapan saja sepanjang tahun, IRA Anda diperlakukan telah melakukan distribusi pada tanggal 1 Januari (hari pertama tahun terjadinya transaksi terlarang) dan Anda akan berhutang padanya. ; Selanjutnya, jika Anda berusia di bawah 59. 5, hukuman distribusi awal akan dikenakan pada jumlah tersebut.
Beberapa orang akan berpendapat bahwa pinjaman jangka pendek diperbolehkan jika jumlahnya digulirkan ke IRA dalam waktu 60 hari. Namun secara teknis, ini bukan pinjaman tapi distribusi dan kontribusi rollover. Kesimpulan

Terkadang pinjaman diperlukan, namun biasanya ada lebih dari satu opsi yang tersedia untuk pinjaman.Sebelum meminjam dari tabungan pensiun Anda, Anda harus menentukan bahwa itu adalah keputusan finansial terbaik dengan mempertimbangkan tujuan, biaya dan dampak pinjaman di masa depan. Pastikan untuk menghubungi perencana keuangan Anda untuk mendapatkan bantuan mengenai keputusan penting ini.