Sebagian besar karyawan sudah mengenal rencana iuran pasti, seperti rencana 401 (k), rencana IRA dan pensiun. Tapi relatif sedikit yang tahu tentang rencana penghematan penghematan (TSP), kecuali mereka adalah pegawai federal. Pada artikel ini kami akan memberi Anda informasi tingkat tinggi tentang TSP, termasuk kelayakan untuk berpartisipasi, perbandingan dengan rencana pensiun sektor swasta dan beberapa fitur utama lainnya.

Siapa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan TSP?
Pegawai sipil federal berhak mengikuti TSP, sama seperti anggota dinas berseragam. Namun, agar memenuhi syarat untuk menerima sumbangan yang sesuai, mereka yang berada dalam dinas berseragam harus setuju untuk bertugas aktif selama setidaknya enam tahun, dan bertugas secara khusus yang ditunjuk oleh sekretaris yang bertanggung jawab atas layanan mereka untuk menerima sumbangan yang sesuai. Sumbangan pencocokan akan dilakukan selama kewajiban aktif enam tahun. (Untuk bacaan terkait, lihat 3 Alasan Menggunakan Rencana Pemberian Majikan .

.

Turunkan Pajak Anda dengan Berkontribusi pada TSP Ada dua manfaat pajak utama yang berkontribusi terhadap TSP. Manfaat pertama adalah bahwa kontribusi yang dibuat dari gaji Anda dilakukan "sebelum pajak", yang mengurangi penghasilan kena pajak Anda sebesar kontribusi Anda. Kontribusi pencocokan majikan (pemerintah federal) juga tidak dikenakan pajak saat atasan Anda pada awalnya memasukkan uang ke akun Anda. Manfaat kedua adalah penangguhan kewajiban pajak terhadap pendapatan, yang memungkinkan bunga majemuk terhadap pendapatan. Tuntutan pajak ditangguhkan sampai Anda mulai menarik dana dari rencana tersebut, sesuai dengan peraturan distribusi rencana TSP. (Untuk lebih banyak wawasan tentang manfaat bunga majemuk, lihat Campurkan Jalan Anda untuk Pensiun

.)

FERS Employees & Matching Employer Kontribusi

1. Di antara peserta TSP sipil, hanya pegawai Federal Employee Retirement System (FERS) yang berhak menerima iuran agen atau pemberi kerja. Jika Anda adalah karyawan FERS, agen Anda membuat dua jenis kontribusi ke akun TSP Anda sebagai bagian dari keuntungan FERS Anda. Sumbangan ini tidak dikurangkan dari gaji Anda, juga tidak meningkatkan gaji Anda untuk pajak penghasilan atau keperluan Jamsostek. Kedua jenis itu adalah:
2. Sumbangan otomatis dan nonelektif sebesar 1% dari kompensasi yang diberikan ke akun karyawan saat dia memenuhi syarat

Sumbangan yang sesuai hanya untuk akun pegawai yang membuat penangguhan gaji kontribusi

• Instansi federal akan membuat kontribusi otomatis dan pencocokan bagi warga sipil yang merupakan karyawan FERS berdasarkan kontribusi karyawan sendiri. Karyawan di bawah sistem pensiun pegawai negeri sipil (CSRS) dapat berpartisipasi dalam TSP, namun tidak memenuhi syarat untuk kontribusi yang sesuai.Formula pencocokan FERS yang khas adalah:
• $ 1 untuk setiap $ 1 yang dimasukkan karyawan, sampai 3% dari gaji karyawan

50 sen untuk apa yang dipekerjakan oleh karyawan di atas 3%, sampai 5% dari gaji > Dengan kata lain, karyawan dapat menerima kontribusi yang sesuai hingga 5% dari gaji. Kontribusi di atas 5% dari gaji tidak sesuai.

Batas Kontribusi Karyawan / Perusahaan
Seorang karyawan dapat memberikan kontribusi jumlah dolar atau persentase (1-100%) dari gaji dasar, asalkan jumlahnya tidak melebihi batas Kode Pengenal Internal, yaitu $ 17, 500 untuk 2013 , atau $ 23.000 untuk karyawan yang berusia minimal 50 pada akhir tahun 2013. Gabungan kontribusi karyawan dan pemberi kerja tidak boleh melebihi batas tambahan tahunan, yaitu $ 51.000 untuk tahun 2013, ditambah tambahan $ 5, 500 untuk karyawan yang berada di paling tidak usia 50 pada akhir tahun. Kontribusi yang dihasilkan dari pendapatan yang bebas pajak di bawah Pengecualian Pajak Zona Tempur tidak dikenai batas sebesar $ 17, 500, namun dihitung sebagai bagian dari batas tambahan tahunan.

Rompi - Berhak Sahati Kontribusi Perusahaan
Vesting berarti Anda telah memenuhi persyaratan layanan yang memberi Anda kontribusi otomatis 1% dan penghasilan saat Anda meninggalkan layanan federal. Untuk kontribusi 1% ini, karyawan FERS biasanya menjadi vested setelah menyelesaikan tiga tahun pelayanan; ini dikurangi menjadi dua tahun bagi karyawan FERS di posisi kongres dan posisi tidak peduli tertentu. Peserta FERS dan CSRS selalu memberikan kontribusi dan pendapatan mereka sendiri. Peserta FERS selalu memiliki hak dalam kontribusi yang sesuai yang dihasilkan oleh agensi mereka, juga pendapatannya.

Sumbangan Rollover dari Rencana Pensiun Lainnya
TSP dapat menerima dana yang disalurkan dari rencana IRA, didefinisikan-kontribusi, atau didefinisikan-manfaat tradisional, asalkan dana tersebut sesuai dengan rollover. Jika Anda mempertimbangkan sebuah rollover dari rencana yang memenuhi syarat untuk rencana penghematan Anda, Anda harus menghubungi administrator rencana yang akan Anda gunakan untuk menggulung uang atau penasihat pajak Anda untuk memastikan bahwa dana tersebut adalah rollover yang layak.

Pilihan Investasi
Anda dapat mengalokasikan seluruh persentase kontribusi masa depan Anda, termasuk pembayaran pinjaman dan pengganjilan dari IRA Tradisional atau rencana perusahaan yang memenuhi syarat, ke salah satu dana investasi TSP dengan memberikan alokasi kontribusi. Anda dapat mengalokasikan kembali saldo akun yang ada di antara dana dengan melakukan transfer antar dana.

Risiko Investasi Ditransfer ke Karyawan
TSP adalah rencana kontribusi pasti dengan fitur yang serupa dengan rencana 401 (k). Seperti rencana iuran pasti lainnya, karyawan menanggung risiko investasi untuk akunnya dan saldo akun ditentukan oleh kontribusi dan kinerja investasi. Karyawan bertanggung jawab untuk memutuskan bagaimana mengalokasikan iuran mereka di antara investasi yang tersedia, dan kinerja investasi ini akan menghasilkan perbedaan besar dalam jumlah dana yang tersedia pada saat pensiun. Dengan demikian, jika Anda berpartisipasi dalam TSP, Anda ingin memastikan pilihan investasi Anda cocok untuk profil keuangan Anda dan menyeimbangkan portofolio Anda bila diperlukan.(Untuk lebih memahami, baca Panduan Untuk Konstruksi Portofolio .)

Sebelum membuat keputusan investasi, Anda harus membaca lembar informasi dana untuk setiap opsi investasi dengan saksama. Mereka menggambarkan dana investasi dan keuntungan, risiko dan riwayat kinerja mereka. Akun Anda diinvestasikan untuk masa pensiun Anda, dan Anda harus membuat keputusan investasi dengan tujuan jangka panjang ini.

Bagaimana Cara Memonitor Kinerja Investasi?
Anda bisa mendapatkan harga saham harian untuk masing-masing dana investasi dari situs penghematan tabungan. Anda juga dapat memperoleh tingkat pengembalian setiap dana untuk bulan terakhir dan periode 12 bulan terakhir, serta tingkat pengembalian historis untuk dana dan indeks terkaitnya. Pengembalian untuk setiap dana diperbarui setiap bulan. Informasi ini dapat digunakan untuk memantau kinerja investasi Anda dan membantu Anda membuat keputusan investasi terdidik. (Untuk informasi lebih lanjut tentang proses ini, baca Apakah Portofolio Anda Mengalahkan Tolok Ukurnya? )

Kesimpulan
TSP Anda adalah komponen kunci dari tabungan pensiun Anda. Ingatlah bahwa tujuan dari rencana ini adalah untuk melengkapi penghasilan pensiun lainnya seperti Jaminan Sosial atau pensiun dan untuk membantu memastikan bahwa Anda memiliki dana yang cukup untuk hidup nyaman selama masa pensiun Anda. Mungkin memang terasa jauh, tapi tanggal pensiun Anda mungkin merayap pada Anda. Penting untuk merencanakan dengan hati-hati dan serius untuk bagian penting dan bermanfaat dari hidup Anda. Pertimbangkan untuk bekerja dengan perencana keuangan yang kompeten untuk memastikan bahwa Anda membuat pilihan yang sesuai untuk profil keuangan Anda.