Individu menggunakan kebijakan asuransi jiwa untuk secara efektif mentransfer risiko kerugian finansial ke pihak ketiga karena kematian. Penyedia asuransi jiwa mengambil kewajiban finansial untuk membayar tunjangan kematian tertentu dengan imbalan premi yang dibayarkan oleh pemilik kebijakan untuk jangka waktu tertentu sebagaimana didefinisikan oleh kontrak asuransi jiwa. Cakupan asuransi jiwa digunakan dalam perencanaan perencanaan keuangan pribadi dan perencanaan perumahan, serta perencanaan perlindungan bisnis karena berbagai alasan, tergantung pada kebutuhan spesifik seseorang untuk mentransfer risiko. Sementara beberapa orang mungkin memilih untuk membeli polis asuransi jiwa untuk menggantikan pendapatan, orang lain mendapatkan liputan untuk mendapatkan sejumlah uang untuk tujuan keuangan yang belum sepenuhnya didanai, seperti pendidikan anak atau tabungan pensiun.

Terlepas dari alasan cakupan, individu memiliki sejumlah besar jenis polis asuransi jiwa yang tersedia bagi mereka, masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan khusus. Dua kategori utama asuransi jiwa adalah asuransi berjangka dan permanen, dengan subkategori asuransi tetap yang terdiri dari keseluruhan kehidupan, kehidupan universal, kehidupan variabel dan berbagai kebijakan kehidupan universal.

Kontrak asuransi jiwa berjangka, juga dikenal sebagai polis asuransi murni, memberikan perlindungan asuransi jiwa kepada individu untuk jangka waktu tertentu atau jangka waktu yang biasa dikeluarkan dengan lima, 10, 15, 20- , 25 dan 30 tahun. Karena ada tanggal kedaluwarsa, asuransi berjangka dianggap sebagai cakupan sementara. Individu yang mendapatkan polis asuransi berjangka menandatangani kontrak dengan penyedia asuransi jiwa yang menjamin tunjangan kematian yang ditentukan dengan imbalan premi tingkat tertentu selama masa kontrak. Jika seorang pemegang polis meninggal dunia selama masa jabatan tersebut, penerima manfaatnya menerima total manfaat kematian sebagai pembayaran bebas pajak.

Cakupan asuransi berjangka sangat sesuai untuk individu yang menginginkan pertanggungan untuk kebutuhan jangka pendek, seperti penggantian pendapatan selama tahun kerja, mendanai pendidikan perguruan tinggi anak, atau melindungi sisa saldo bisnis atau pinjaman hipotek. Keluarga muda sering memilih asuransi berjangka sebagai tipe kebijakan utama mereka, dan pemilik bisnis memilih jenis kebijakan ini selama tahap awal untuk melindungi personil kunci. Karena sifat sementara mereka, premi asuransi berjangka jauh lebih murah daripada kebijakan tetap dengan manfaat kematian yang sebanding.

-3 ->

Whole Life

Seluruh polis asuransi jiwa berada di bawah lingkup kontrak asuransi jiwa permanen, yang berarti liputan berlangsung selama masa berlaku pemegang polis, berapa pun lamanya dia tinggal. Juga dikenal sebagai asuransi jiwa nilai tunai, seluruh hidup adalah jenis cakupan tetap yang paling umum di pasaran karena jaminan yang diberikan kepada pemegang polis.Seseorang yang menandatangani kontrak asuransi seumur hidup dengan penyedia asuransi setuju dengan jumlah manfaat kematian yang ditentukan dengan imbalan premi tingkat tetap. Selama premi dibayar sesuai dengan kontrak polis, penerima manfaat individu yang diasuransikan dibayar total manfaat kematian bebas pajak pada saat dia meninggal dunia.

Kontrak asuransi jiwa tetap berbeda dari istilah tidak hanya dalam jangka waktu mereka tetapi juga memberikan polis kepada pemegang polis manfaat yang dapat digunakan saat mereka masih hidup, yang dikenal sebagai nilai tunai kebijakan. Dengan keseluruhan kebijakan kehidupan, sebagian dari premi yang dibayarkan diserap ke dalam akun nilai tunai dalam polis, menciptakan semacam tabungan bagi pemegang polis. Saldo dalam akun nilai tunai dari keseluruhan kebijakan kehidupan dijamin akan menerima tingkat pengembalian yang ditetapkan sepanjang masa polis. Dana dalam rekening nilai tunai yang disimpan dalam keseluruhan kebijakan hidup dikenakan pajak dan dapat dipinjam selama masa berlaku pemegang polis. Setiap saldo pinjaman yang belum dibayar terhadap akun nilai tunai ditahan dari manfaat kematian terakhir yang dibayarkan kepada penerima manfaat.

Seluruh asuransi jiwa jauh lebih mahal daripada asuransi berjangka karena jaminan built-in untuk manfaat kematian, premi dan tingkat suku bunga yang diterapkan pada akumulasi nilai tunai. Karena biaya yang terkait dengan keseluruhan cakupan asuransi jiwa dan jaminan seumur hidup, jenis kebijakan ini paling sesuai untuk individu dengan kebutuhan perlindungan jangka panjang, seperti pendapatan pensiun untuk pasangan.

Universal Life

Cakupan asuransi jiwa universal juga termasuk dalam kategori asuransi jiwa permanen, namun sedikit berbeda dari keseluruhan kehidupan. Sebagai bentuk cakupan permanen, kebijakan kehidupan universal memberikan manfaat kematian bebas pajak yang terjamin kepada penerima manfaat polis berdasarkan jumlah premi yang dibayarkan dari waktu ke waktu. Kontrak kehidupan universal menyediakan akses terhadap akumulasi nilai tunai seperti itu dari keseluruhan kebijakan kehidupan; Namun, nilai tunai dalam kebijakan kehidupan universal mencakup tingkat bunga minimum yang dijamin ditambah pembayaran bunga tambahan jika dan kapan pembawa asuransi jiwa mengalami pengembalian yang lebih tinggi atas investasinya sendiri.

Selain potensi pendapatan yang lebih tinggi atas saldo nilai tunai, pemegang polis kontrak kehidupan universal memiliki fleksibilitas dalam hal tingkat total manfaat kematian, jumlah premi yang dibayarkan dan frekuensi pembayaran. Setelah tahun pertama kepemilikan, pemegang polis universal memiliki opsi untuk meningkatkan, menurunkan atau melewatkan pembayaran premi, asalkan nilai tunai cukup untuk menutupi semua biaya kebijakan. Selain itu, pemegang polis kontrak kehidupan universal memiliki pilihan untuk memilih pembayaran manfaat mati yang pasti atau pembayaran manfaat kematian yang meningkat bagi penerima manfaat mereka. Yang terakhir ini setara dengan manfaat asuransi kematian murni ditambah akumulasi saldo nilai tunai.

Kebijakan kehidupan universal lebih murah daripada kebijakan seumur hidup karena tingkat bunga minimum yang dijamin lebih rendah untuk kontrak universal, namun premi lebih mahal daripada kebijakan jangka panjang.Individu yang membutuhkan pertanggungan untuk tujuan keuangan jangka menengah hingga jangka panjang, atau mereka yang menginginkan fleksibilitas dalam frekuensi dan jumlah premi, mungkin menganggap kehidupan universal lebih pas daripada cakupan seumur hidup atau keseluruhan.

Variable Life

Pilihan lain dalam kategori asuransi jiwa permanen adalah variabel asuransi jiwa, yang memberikan polis jangka panjang dan manfaat nilai tunai sebagai keseluruhan dan kebijakan kehidupan universal. Premi asuransi jiwa tanpa batas tetap seperti kebijakan hidup keseluruhan, namun saldo nilai tunai dan manfaat kematian berfluktuasi. Hal ini karena variabel nilai uang tunai asuransi hidup diinvestasikan dalam berbagai subaccount pajak tangguhan yang diberikan oleh perusahaan asuransi. Begitu biaya dan retur dibayar, jumlah premi yang tersisa akan dipindahkan ke rekening nilai tunai yang diinvestasikan berdasarkan pilihan investasi pemegang polis. Ketika subaccounts berjalan dengan baik, nilai tunai pemegang polis dan manfaat kematian meningkat; Bila kinerjanya buruk, manfaat kematian dan nilai tunai turun.

Kontrak asuransi jiwa variabel sangat sesuai untuk individu dengan kebutuhan jangka panjang untuk cakupan. Pemegang polis mengambil risiko kinerja subaccount daripada operator asuransi, menciptakan kebijakan yang paling tepat bagi individu yang ingin mengelola akun nilai tunai dan risiko yang terkait dengannya. Saldo nilai tunai masih tumbuh ditangguhkan pajak dan tersedia sebagai pinjaman polis sedangkan tertanggung masih hidup. Pemegang polis dari variabel hidup membayar premi yang sama dengan mereka yang memiliki kontrak kehidupan universal.

Variabel Universal Life

Perbedaan cakupan asuransi jiwa universal adalah hibrida dari kontrak kehidupan universal dan variabel kehidupan. Berdasarkan kontrak universal variabel, pemegang polis memiliki banyak subaccount investasi yang tersedia untuk mereka seperti halnya dengan kebijakan hidup bervariasi tetapi juga memiliki fleksibilitas dalam pembayaran premi dan frekuensi yang ditawarkan oleh kebijakan kehidupan universal. Jumlah premi di atas dan di luar biaya dan biaya polis total telah ditutup terlebih dahulu, dengan jumlah yang tersisa disimpan ke dalam akun nilai tunai berdasarkan pilihan investasi pemegang polis. Seperti kontrak permanen lainnya, nilai tunai dalam variabel universal life policy menumbuhkan pajak yang ditangguhkan dan tersedia melalui polis sementara pemegang polis masih hidup.

Kombinasi kehidupan universal dan kehidupan variabel memungkinkan seseorang membuat kebijakan khusus yang sesuai dengan kebutuhan asuransi khusus untuk jangka panjang. Namun, pemegang polis universal variable menganggap risiko investasi yang mendasari bagian nilai tunai dari polis, dan manfaat kematian dan nilai tunai total dapat naik atau turun seiring berjalannya waktu. Karena fleksibilitas yang diberikan oleh variabel universal life policy, pemegang polis membayar premi sedikit lebih banyak daripada pemegang polis universal atau variabel tetapi kurang dari keseluruhan polis.

Cakupan asuransi jiwa merupakan aspek integral perencanaan perencanaan dan perencanaan keuangan yang komprehensif, namun tidak ada satu jenis asuransi jiwa yang paling sesuai untuk setiap individu.Sebaliknya, evaluasi terhadap total manfaat kematian yang dibutuhkan, jangka waktu cakupan, dan kemauan untuk mengambil risiko di dalam akun nilai tunai diperlukan untuk menentukan jenis cakupan yang paling sesuai untuk kebutuhan spesifik seseorang.