Saat mempertimbangkan untuk mendanai bisnis startup dengan tabungan pensiun Anda, pertanyaan pertama yang muncul dalam pikiran mungkin adalah "Mengapa?" Jawabannya lebih banyak pada orang-orang itu sendiri, daripada dana. Investor ini berkisar dari pengusaha pensiunan yang telah "bermain dengan aman" sepanjang karir mereka dan ingin ditembak sesuai keinginan mereka sendiri, kepada pensiunan yang membutuhkan uang tunai untuk mempertahankan gaya hidup mereka. Beberapa ingin "memiliki sesuatu," sementara yang lain menyukai kegembiraan dan risiko yang terlibat dalam menjadi atasan mereka sendiri.

Pada artikel ini, kami akan membahas salah satu langkah pertama dan paling penting untuk bisnis kecil: pembiayaan. Kami juga akan melihat apa yang dapat Anda lakukan untuk mengumpulkan uang "pensiun" ini. (Untuk membaca latar belakang, lihat Memulai Usaha Kecil Anda Sendiri .)

Memulainya: Pendanaan

Setelah Anda tahu bisnis apa yang ingin Anda mulai dan buat beberapa rencana, yang pertama Hambatan yang harus Anda hadapi adalah pendanaan. Ini akan memakan waktu lama (mungkin lama) sebelum bisnis Anda mulai menghasilkan keuntungan, jadi Anda memerlukan sejumlah uang untuk menyelesaikan berbagai hal dan mempertahankannya agar tetap dapat mempertahankan basis pelanggan yang konsisten. Ada banyak cara untuk mendanai bisnis kecil, tapi beberapa mungkin lebih tepat untuk pensiunan. Mari kita lihat beberapa pilihan yang tersedia.

Uang Benih Pensiun

Mengambil uang tunai langsung dari tabungan pensiun Anda memberi kemudahan dan akses instan, tidak membawa beban bunga dan tetap mengendalikan sepenuhnya di tangan Anda. Namun, jika mencuri dari sumber utama uang Anda tidak disukai oleh Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengetuk investasi Anda, uang paket pesangon, uang tunai dari refinancing ekuitas hipotek Anda, dan bahkan rencana ekstra IRA dan 401 (k) Anda. (Untuk lebih lanjut tentang meminjam dana 401 (k), lihat Meminjam dari Rencana Anda .

Kategori terakhir dari IRA dan 401 (k) s dapat diakses bebas pajak, bebas hukuman dan tanpa pembayaran yang diperlukan. Ini karena uang ini dianggap sebagai investasi dalam bisnis Anda sendiri. Jika pinjaman disiapkan dengan benar, akan sama seperti investasi lain yang dilakukan dengan IRA dan 401 (k) uang.

Prosesnya melibatkan pengaturan startup sebagai perusahaan C. Struktur perusahaan ini memiliki jajaran pejabat dan dewan direksi yang paling tidak memenuhi persyaratan satu kali per tahun dan membuat notulen rapat dan menerbitkan saham di perusahaan. Dengan perusahaan C di tempat, dana dari 401 (k) atau IRA yang ada dapat digulirkan ke dalam rencana pensiun perusahaan C startup. Rencana pensiun kemudian menginvestasikan dana di perusahaan C startup dengan imbalan saham di perusahaan. Meski metode ini tidak mudah, rencana jenis ini telah menerima surat keputusan positif dari Internal Revenue Service (IRS).(Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Kesalahan IRA Rollover yang Umum. )

Pengaturan ini memungkinkan dolar bebas pajak di akun 401 (k) dan IRA untuk digunakan tanpa kewajiban pajak atau denda dan memberikan tambahan yang signifikan. manfaat untuk startup bisnis. Ini termasuk:

• Akses cepat ke uang tunai awal (dua sampai tiga minggu)
• Kas tanpa beban bunga
• Ekuitas dan nilai bisnis yang dioptimalkan
• Kemampuan untuk menerima gaji saat startup
• Kemampuan untuk sisihkan tabungan pensiun yang dapat dikurangkan dari pajak sampai $ 200.000 per tahun (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun usaha kecil, lihat Merencanakan Pemilik Bisnis Kecil Bisa Menetapkan .

Jika Anda memilih untuk menggunakan Dana IRA dan / atau 401 (k) Anda, ada keuntungan pajak yang penting tergantung pada tingkat pendapatan Anda, seperti yang disebutkan di atas. Selain itu, penghapusan Anda untuk biaya startup dan kerugian awal Anda yang digunakan untuk membangun perusahaan dapat mengurangi secara material beban pajak jangka pendek Anda.

Selain itu, karena perusahaan terus mengurangi cakupan asuransi kesehatan dan asuransi gigi, serta kecacatan dan pertanggungan asuransi jiwa bagi pensiunan mereka, bisnis startup Anda sendiri dapat menjadi penyedia penting dari manfaat ini untuk Anda dan keluarga Anda.

Pertaruhkan Jaring Pengaman Anda

Penting untuk berkonsultasi dengan para ahli, seperti akuntan dan pengacara, untuk memastikan bahwa proses ini sesuai dengan keadaan pribadi Anda. Strategi jenis ini harus diatur dengan benar, karena risiko penggunaan sumber dana mandiri dapat menjadi signifikan. Menurut Small Business Administration, empat dari lima usaha kecil gagal dalam lima tahun pertama.

Dengan demikian, tingkat kegagalan startup yang tinggi adalah sesuatu yang harus dipertimbangkan dengan cermat. Setelah Anda pensiun, Anda akan memiliki sedikit waktu untuk mengatasi kerugian yang Anda hadapi sebagai akibat dari bisnis Anda yang gagal. Juga, jika Anda menggunakan dana pensiun Anda untuk memulai bisnis, pada dasarnya Anda bertaruh "jaring pengaman Anda" pada kesuksesan startup. Oleh karena itu, pastikan bahwa dana pensiun yang Anda risiko atas usaha semacam itu bukanlah satu-satunya pembiayaan Anda untuk pensiun. Pastikan Anda memiliki tambahan tabungan yang cukup besar untuk mendukung pertaruhan ini.

Pilihan Pembiayaan Lainnya

Jika analisis sumber pendanaan Anda menunjukkan bahwa 100% dana sendiri membawa lebih banyak risiko daripada yang ingin Anda ambil sendiri, tabungan pensiun yang ingin Anda lakukan untuk memulai dapat dilengkapi dengan pembiayaan hutang, hibah dan pembiayaan ekuitas.

Pendanaan Utang
Dana hutang dapat berbentuk pinjaman dengan berbagai jenis, termasuk jalur kredit dan kartu kredit. Pendanaan hutang biasanya memerlukan track record kredit yang sukses, rencana bisnis, arus kas yang dapat ditunjukkan, beberapa jaminan, hubungan perbankan yang mapan dan beberapa likuiditas aset bisnis. (Untuk lebih memahami, lihat Cara Terbaik untuk Meminjam dan 7 Cara Tidak Biasa Bisnis Meminjam Uang .

Keuntungan dari pendanaan hutang mencakup retensi kepemilikan dan ketersediaannya kepada perusahaan yang tidak dapat menarik pembiayaan ekuitas.Kelemahannya meliputi beban bunga, kemungkinan aset pribadi (rumah Anda) akan dibutuhkan sebagai jaminan, dan bahwa pinjaman bank tidak disertai dengan banyak jaringan atau nilai bisnis yang cerdas untuk startup bisnis Anda. (Untuk lebih banyak wawasan, lihat Apa arti orang-orang ketika mereka mengatakan bahwa hutang adalah bentuk pembiayaan yang relatif lebih murah daripada ekuitas? )

Hibah
Bergantung pada jenis bisnis yang Anda masuki, hibah Bisa jadi sumber dana parsial, bahkan dalam mode startup. Perusahaan dengan teknologi yang menarik bagi pemerintah federal atau mereka yang memiliki nilai penelitian atau sosial dapat memenuhi syarat untuk hibah Riset Inovasi Bisnis Kecil atau Perjanjian Penelitian dan Pengembangan Koperasi untuk memfasilitasi transfer teknologi dari instansi pemerintah ke industri swasta. Bantuan pemerintah daerah dan yayasan lainnya juga tersedia. Keuntungan dari hibah diwujudkan pada dua tingkat: hibah adalah uang "bebas" dan bisnis yang menerima hibah sering menarik investor yang menyukai leverage yang diberikan hibah. Kelemahan hibah adalah bahwa pemberian penghargaan sangat kompetitif (sulit didapat) dan penggunaan dana hibah sangat ketat.

Pembiayaan Ekuitas
Pembiayaan ekuitas melibatkan pelepasan sebagian kepemilikan di perusahaan Anda dengan imbalan uang tunai. Menjadi publik dan menerbitkan saham yang diperdagangkan secara luas atau over-the-counter diperdagangkan tidak dipertimbangkan di sini, karena para pemula jarang memiliki sarana atau pengakuan pasar untuk melakukan penawaran umum perdana (initial public offering / IPO).

Tiga jenis utama dari dana ekuitas yang tersedia untuk pemula adalah investor "malaikat", pemodal ventura dan investor strategis. Setiap kategori memiliki kelebihan dan kekurangan. Penanam modal "Angel" adalah individu atau kelompok kecil individu yang menginvestasikan uangnya di bisnis yang mereka lihat memiliki potensi pertumbuhan tinggi dan tingkat pengembalian rata-rata di atas pada investasi yang diinvestasikan. (Mereka berbeda dari investor yang lebih fokus pada kesuksesan bisnis daripada laba.) Malaikat biasanya memiliki ambang risiko lebih tinggi daripada bank dan mungkin lebih fleksibel dalam hal ini. Mereka mungkin atau mungkin tidak berinvestasi dalam bisnis jangka panjang. Mereka juga bisa membawa kontak bisnis dan bisnis cerdas ke startup.

1. Kelemahan dari pilihan ini adalah bahwa malaikat biasanya memerlukan tingkat pengembalian yang lebih tinggi untuk investasi mereka, mungkin menginginkan saham yang lebih besar dalam bisnis jika berhasil dengan baik, dan mungkin ingin mempengaruhi arah bisnis dan masa depannya. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca

   Bila Bisnis Anda Membutuhkan Uang: Investor Malaikat .) Perusahaan modal ventura adalah perusahaan yang dibentuk untuk menyediakan pembiayaan ekuitas dalam situasi berisiko daripada yang akan disaingi oleh bank. Harapan mereka yang biasa adalah untuk investasi jangka pendek dengan tingkat pengembalian yang tinggi dan baik keuntungan dari perusahaan atau penjualan bisnis dengan keuntungan besar.

2. Keuntungan untuk startup adalah ketersediaan uang dalam jumlah besar hingga besar dalam jumlah besar, selain kecerdasan jaringan dan bisnis dari perusahaan modal ventura.Kekurangan meliputi kesulitan dalam memperoleh modal ventura, kehilangan kontrol total terhadap arah startup dan status masa depannya.

   Investor strategis adalah mereka yang mungkin bersedia memberikan pembiayaan untuk startup dengan imbalan ekuitas dan kondisi tambahan untuk keuntungan perusahaan investor. Ini bisa berupa perusahaan pemasok yang membantu membiayai distributor di pasar saat ini tidak melayani. Ini juga bisa menjadi cara bagi perusahaan untuk mendapatkan keunggulan kompetitif dengan mencegah Anda berhadapan dengan pesaingnya. Mungkin juga hubungan kerja yang erat dengan investor strategis akan menguntungkan kedua perusahaan. Investor strategis juga bisa membawa pengetahuan dan kontak industri yang bermanfaat bagi startup.

3. Garis Dasar

Ada banyak alasan pribadi dan praktis mengapa pengusaha memulai bisnis saat pensiun. Bergantung pada kondisi unik setiap situasi, dapat menjadi petualangan seumur hidup yang sukses, atau bencana ekonomi dengan sedikit waktu tersisa untuk mengatasi kerugian.

Masukkan investasi semacam itu dengan kedua mata terbuka lebar, dengan semua potensi manfaat dan risiko dipahami, dan dengan semua opsi pembiayaan dieksplorasi, dianalisis dan dipilih berdasarkan situasi yang paling sesuai dengan situasi Anda. Jika Anda berhasil menjalankan bisnis yang Anda sukai dengan sukses, masa pensiun bisa menjadi tahun terbaik dalam hidup Anda - baik secara pribadi maupun finansial.