Bila Anda membeli asuransi jiwa, Anda setuju untuk membayar sejumlah uang atau premi tertentu kepada penyedia asuransi secara berkala. Frekuensi atau periode pembayaran Anda bergantung pada mode premi Anda. Sebagian besar penyedia asuransi menawarkan beberapa mode premium, yang paling umum terjadi setiap tahun, setiap enam bulan, tiga bulanan atau bulanan.

Cara Menentukan Premi

Cara pembayaran premi tidak sama dengan cara pembayaran Anda. Cara pembayaran premi Anda menentukan frekuensi pembayaran yang dilakukan. Ini juga menentukan cara Anda melakukan pembayaran, seperti dengan uang tunai, cek, kartu kredit atau opsi lainnya.

Pemegang polis memilih mode premium saat mereka menandatangani polis mereka. Sudah menjadi kebiasaan umum untuk melakukan pembayaran premi pertama Anda untuk mengaktifkan cakupan kebijakan Anda. Agen asuransi harus menyoroti kemungkinan frekuensi pembayaran premi sebelum Anda menandatangani polis Anda.

Banyak perusahaan asuransi mengizinkan pemegang polis mengubah mode premium menjadi frekuensi yang lebih tinggi atau lebih rendah selama masa polanya. Tanggal perubahan biasanya bertepatan dengan tanggal pembayaran yang sudah ada sebelumnya, artinya jika Anda ingin mengubah dari premi setengah tahunan menjadi premium bulanan, Anda mungkin akan melakukan pembayaran bulanan pertama Anda pada tanggal pembayaran tengah tahunan berikutnya yang dijadwalkan. Jadwal pembayaran akan beralih ke bulanan sejak saat itu.

Mengapa Mode Masalah Premium

Sebagai aturan umum, mode pembayaran premi yang lebih sering cenderung menelan biaya lebih sedikit per pembayaran. Namun, pembayaran yang lebih sering juga cenderung menelan biaya lebih banyak. Misalnya, perusahaan asuransi mungkin menagih Anda $ 150 per bulan, $ 400 per kuartal, $ 700 per pembayaran setengah tahunan atau $ 1, 250 per tahun untuk polis Anda. Biaya di muka dari pembayaran tahunan jauh lebih tinggi daripada yang lain, tapi sebenarnya mode termurah untuk cakupan keseluruhan tahun. Mode bulanan, kuartalan dan semi tahunan masing-masing akan dikenakan biaya $ 1, 800, $ 1, 600 atau $ 1, 400 per tahun, dibandingkan dengan pembayaran tahunan sebesar $ 1, 250.

Alasan mode pembayaran yang lebih sering cenderung lebih mahal adalah perusahaan asuransi perlu mengimbangi ketidakpastian dan biaya koleksi yang lebih tinggi. Bayangkan Anda adalah penyedia asuransi. Anda sangat mungkin memberi nilai tambah saat menerima pembayaran tahunan setahun penuh di depan, karena ini berarti Anda harus khawatir tentang lebih sedikit pembayaran terlambat atau hilang di masa depan. Pembayaran yang lebih tinggi segera memperbaiki arus kas dan mempermudah memprediksi status keuangan masa depan Anda. Anda juga bisa menggunakan uang ekstra untuk melakukan investasi yang lebih besar dan lebih awal.

Pikirkan mode pembayaran seperti pembayaran pinjaman. Dalam skenario pinjaman, peminjam yang membutuhkan waktu lama untuk membayar kembali pokok pinjaman biasanya membayar bunga lebih banyak.Demikian pula, semakin lama dibutuhkan pemegang polis untuk membayar biaya penuh dari cakupan asuransi jiwa tahunannya, semakin besar harganya. Asuransi jiwa bukanlah hutang dan pemegang polis bukan peminjam, namun hubungan antara waktu dan biaya pembayaran sebanding. Beberapa penyedia asuransi bahkan menawarkan kalkulator tingkat persentase tahunan (APR) di situs mereka untuk melihat bagaimana cara pembayaran premi mempengaruhi biaya akhir.

Memilih Mode Premium Anda

Untuk mendapatkan biaya keseluruhan asuransi jiwa Anda yang paling rendah, pilihlah mode pembayaran premi yang kurang sering. Mengabaikan pertimbangan lain, biaya tahunan mode pembayaran yang kurang sering sering diabaikan secara substansial, dibandingkan dengan mode yang lebih sering.

Jangan lupa pertimbangkan dua faktor: biaya kesempatan dan likuiditas. Likuiditas Anda adalah jumlah uang tunai yang Anda siap untuk melakukan pembayaran premi. Jika Anda hanya memiliki $ 50 di bank, mungkin tidak bijaksana untuk memilih opsi pembayaran premi tahunan sebesar $ 1, 250.

Bahkan jika Anda memiliki uang untuk pembayaran tahunan, biaya peluang untuk memilih pembayaran tahunan sebesar $ 1, 250 dengan pembayaran bulanan $ 150 adalah segala hal lain yang bisa Anda lakukan dengan $ 1, 100 dalam jangka pendek. Anda bisa menginvestasikan uang itu dan mendapatkan lebih dari biaya tambahan dari opsi pembayaran bulanan.

Pertimbangan lain adalah, jika Anda mengakhiri polis Anda lebih awal, banyak penyedia asuransi tidak mengembalikan sebagian premi yang telah dibayarkan. Misalkan Anda membeli asuransi jiwa dan membayar premi tahunan pada tanggal 10 Januari. Sayangnya, kepentingan Anda yang dapat diasuransikan berubah pada pertengahan tahun, dan Anda memutuskan untuk mengakhiri kontrak Anda pada tanggal 10 Juli. Meskipun Anda hanya menggunakan 50% dari cakupan tahunan Anda, penyedia asuransi Anda melakukannya. tidak perlu mengembalikan 50% sisanya.